Wykonaj matematykę, aby powiedzieć, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę

Dave Rowan

Dowiedz się więcej o Dave na naszej stronie Zapytaj doradcę

Co powinienem zjeść dziś na kolację? Jaki film powinniśmy zobaczyć? Gdzie powinniśmy wybrać się na wakacje w tym roku? Wiele pytań w życiu można stosunkowo łatwo odpowiedzieć. Ale jeśli zastanawiasz się: "Czy jestem na dobrej drodze do przejścia na emeryturę?", Może szybko stać się frustrującym ćwiczeniem.

Aby poznać odpowiedź, musisz również wiedzieć lub zdecydować, kiedy powinieneś przejść na emeryturę, czy chcesz całkowicie przejść na emeryturę lub kontynuować karierę bisową, jakie zwroty z inwestycji możesz oczekiwać i jaki procent Twojego dochodu powinieneś planować. Lista niewiadomych jest długa.

Na szczęście badania naukowca, eksperta i pisarza zajmującego się planowaniem finansowym Craiga Israelsena oferują inny sposób myślenia o tym, ile trzeba mieć pod ręką, aby przejść na emeryturę.

Zasada 4%

Najpopularniejsza reguła, "Zasada 4%", jest świetnym miejscem do rozpoczęcia, ale nie mówi całej historii - szczególnie, jeśli emerytura jest daleko.

Zasada 4% zakłada, że ​​emeryci mogą bezpiecznie wycofać 4% z portfeli inwestycyjnych na emeryturę każdego roku bez wyczerpania środków. Rzeczywisty odsetek różni się dla wszystkich, a niektórzy emeryci muszą wycofać mniejszy procent, aby nigdy nie zabrakło im pieniędzy, podczas gdy inni mogą wycofać się jeszcze bardziej, szczególnie jeśli zdecydują się pracować w wieku 70 lat.

W kontekście planowania emerytalnego warto oszczędzać na tyle, aby każdego roku pobierać 4% portfela emerytalnego, uzupełniając inne dochody emerytalne, takie jak świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych lub renty lub emerytury, w celu pokrycia przewidywanego budżetu na emeryturę.

Na przykład, załóżmy, że Ty i Twój współmałżonek ustalili budżet w wysokości 80 000 USD rocznie i 1 milion USD zaoszczędzono na emeryturę. Zasada 4% mówi, że możesz bezpiecznie wypłacić 4% tego salda lub 40 000 USD. Następnie spójrz na swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli Ty i Twój współmałżonek otrzymacie każdego roku 2 000 USD rocznie lub łącznie 48 000 USD rocznie, otrzymacie w sumie 88 000 USD - ponad budżet 80 000 USD.

Docelowa pamięć RAM

Zasada 4% może być pomocna dla osób na emeryturze lub w pobliżu, ale co jeśli masz 40 lub 50 lat? Badania prowadzone przez Israelsena mogą dać ludziom w młodszej grupie wiekowej możliwość zastanowienia się, czy są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę.

Autor skupia się na koncepcji "wielokrotności konta emerytalnego" lub pamięci RAM, czyli kwoty zaoszczędzonej na emeryturę jako wielokrotność ostatecznej pensji. Na przykład, jeśli zaoszczędziłeś 500 000 $ na emeryturę, a Twoja ostatnia pensja wynosi 100 000 $, masz 5 RAM. Izraelczycy badali poziom pamięci RAM, który musisz osiągnąć, jeśli chcesz:

• Każdego roku wypłacaj połowę ostatniego wynagrodzenia, aby móc dalej żyć.
• Daj sobie 3% podwyżki co roku, aby uwzględnić inflację.
• Odejście na emeryturę w wieku 65 lat i mieć pieniądze na przeżycie w wieku 100 lat.

Izraelsen przeszedł przez 90 lat historycznych danych z lat 1926-2015 i doszedł do wniosku, że inwestorzy, którzy chcą przejść na emeryturę w wieku 65 lat, powinni wybrać docelową pamięć RAM z przedziału od 7 do 18 lat. Pamięć RAM powyżej 7 oznacza, że ​​macie porządny kształt, a pamięć RAM 18 oznacza, że ​​chroniłeś przed absolutnie najgorszym, jakie rynki musiały zaoferować w kategoriach historycznych.

Jeśli przeszedłeś na emeryturę między 1926 a 2015 rokiem w wieku 65 lat z pamięcią RAM 7 i miałeś 100 lat, miałbyś 71% szans na to, że nigdy nie zabraknie ci pieniędzy. (Zakłada to, że nadal inwestowałeś w tradycyjny portfel 65% akcji i 35% obligacji w czasie twojego przejścia na emeryturę.) A jeśli udało ci się zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby mieć pamięć RAM 18 i przejść na emeryturę w dowolnym momencie w ciągu 90 lat nigdy nie zabrakłoby ci pieniędzy w wieku 100 lat.

Obliczanie RAM

A więc tutaj jest miejsce dla ciebie i twojego mózgu matematycznego. Jeśli chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat w warunkach wymienionych powyżej, oto szybki, kopertowy sposób sprawdzenia, jak się masz, bez względu na wiek.

Najpierw obliczyć prognozowane końcowe wynagrodzenie w następujący sposób:

Ostateczne wynagrodzenie = obecne wynagrodzenie x (1,03) ^ (65 - obecny wiek)

Zakłada to, że otrzymujesz podwyżkę wynagrodzenia w tempie inflacji. (Zauważ, że symbol małego symbolu oznacza podniesiony do tej potęgi, jest podniesiony do n-tej potęgi, aby przenosić czynnik inflacji do przodu przez wiele lat.)

Następnie obliczyć prognozowane saldo konta końcowego. W tym przykładzie załóżmy, że zarabiasz średnio 7% rocznie na swoich inwestycjach (po odliczeniu wszystkich opłat i kosztów doradztwa) od teraz do momentu przejścia na emeryturę. Twoje przewidywane saldo konta emerytalnego to:

Ostateczne oszczędności emerytalne = bieżące oszczędności x (1,07) ^ (65 - obecny wiek)

Na koniec obliczyć przewidywaną pamięć RAM, która jest:

Prognozowane RAM = końcowe oszczędności emerytalne / końcowe wynagrodzenie

Oto przykład, jak to działa. Powiedzmy, że wzrosła Twoja kariera, masz 50 lat i zarabiasz 100 000 $ rocznie. Byłeś starannym oszczędzającym i masz 400 000 $ zapisane na emeryturę.

• Ostateczne wynagrodzenie = 100 000 USD x (1,03) ^ 15 = 155,797 USD
• Ostateczne oszczędności emerytalne = 400 000 USD x (1,07) ^ 15 = 1 103 613 USD
• Przewidywana pamięć RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Ta projektowana pamięć RAM zaledwie stawia cię w bezpiecznej strefie pamięci RAM od 7 do 18.

Jesteś na dobrej drodze?

Teraz możesz obliczyć swoją przewidywaną pamięć RAM za pomocą metody wymienionej powyżej.Jeśli uzyskasz odpowiedź 12 lub więcej, jesteś w doskonałej formie na emeryturę. Przeniesienie z RAM 7 do RAM 12 to znacząca różnica pod względem bezpieczeństwa emerytalnego i ochrony przed złymi rynkami. Dla mnie, jeśli mam 12 lat, zamiast ścigać RAM 18, wolałbym dzisiaj cieszyć się wyższym standardem życia i pozostawić więcej moim ulubionym celom, niż zebrać mnóstwo dodatkowych pieniędzy, które prawdopodobnie wygrałem nie potrzebuję.

Jeśli masz od 7 do 12 lat, będziesz w stanie uzyskać bieżącą stopę oszczędności, ale być może trzeba będzie obniżyć poziom życia, jeśli trafimy na rozbudowaną, szorstką łatę na rynkach na wczesnym etapie przejścia na emeryturę. A jeśli projektujesz pamięć RAM mniejszą niż 7, możesz rozważyć zwiększenie stopy oszczędności lub znalezienie innych sposobów na uzupełnienie swoich dochodów.

Zwróć uwagę, że dużą rzeczą, której nie uwzględniliśmy w tym wyliczeniu, jest to, ile zamierzasz zaoszczędzić w latach poprzedzających przejście na emeryturę. Jeśli nadal będziesz oszczędzać i inwestować, możesz oczekiwać, że pamięć RAM zacznie działać. Oblicz swoje przewidywane oszczędności w tym równaniu:

Dodatkowe oszczędności emerytalne = ((bieżące wynagrodzenie + końcowe wynagrodzenie) / 2) x (stopa oszczędności) x (65-obecny wiek)

Dodaj kwotę do końcowych oszczędności emerytalnych obliczonych powyżej, aby uzyskać wyobrażenie o swoich oszczędnościach na emeryturze. I to nie obejmuje twojego przyszłego wzrostu inwestycji; oprocentowanie sumy powiększy twoje sumy.

Te obliczenia nie będą dokładne, ponieważ istnieje wiele założeń dotyczących niewiadomych i wielu możliwych rezultatów między teraz a momentem przejścia na emeryturę. Mimo to ta metoda daje oszczędzającym w latach 40. i 50. kolejne narzędzie pozwalające zorientować się, czy są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Więc wyciągnij kalkulator!

Dave Rowan jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Rowan Financial.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.