Ulgi podatkowe i opcje pożyczek do zapłaty za studia

Mike Eklund

Dowiedz się więcej o Mike'u na Investmentmatome's Ask a Advisor

Twoje dziecko wybrało college, a teraz przychodzi zabawna część: zastanawianie się, jak za to zapłacić.

Ponieważ czteroletni koszt studiów może wynosić od 100 000 do 280 000 USD na dziecko, rodzice muszą mieć plan, jak finansować wyższe wykształcenie swoich dzieci. Jest to szczególnie ważne, ponieważ niewystarczające fundusze są głównym powodem, dla którego dzieci porzucają naukę.

Po pierwsze, sugestia: Zarządzaj oczekiwaniami swoich dzieci, rozmawiając z nimi na początku o tym, co możesz zapłacić za studia. Nie chcesz, aby twoje dzieci spędzały lata wyobrażając sobie jakąś szkołę, o której wiesz, że nie możesz sobie pozwolić nawet na pomoc finansową.

Istnieją różne źródła finansowania, które mogą pomóc w opłaceniu edukacji dzieci. Tutaj przyjrzymy się dwóm głównym: pomoc podatkowa i pożyczki.

Pomoc podatkowa

Wiele rodzin zarabia zbyt dużo pieniędzy, aby kwalifikować się do pomocy finansowej opartej na potrzebach, ale mogą one kwalifikować się do ulg podatkowych.

Kredyt podatkowy dla amerykańskich możliwości jest dostępną ulgą podatkową, dzięki której możesz opłacić nawet cztery lata studiów licencjackich dla siebie lub swoich bliskich. Jako ulga podatkowa, AOTC daje obniżkę dolara w całkowitym rachunku podatkowym. W 2016 r. Kredyt może obniżyć wysokość podatku do 2500 USD na studenta.

Kredyt składa się w 100% z pierwszych 2000 USD kwalifikowanych wydatków edukacyjnych - czesnego, opłat i materiałów szkoleniowych - oraz 25% z następnych 2 000 $. Jednak AOTC kończy się na wyższych poziomach dochodu - od 160 000 do 180 000 USD dla małżeństw składających wspólnie i od 80 000 do 90 000 USD, jeśli filer podatkowy jest singlem lub głową gospodarstwa domowego.

Kredyt dożywotniego uczenia się jest przeznaczony na opłacanie szkoły wyższej. Jest to ulga podatkowa w wysokości 2 000 USD na 10 000 USD wydatków, ale ma ona niższe limity dochodów niż kredyt AOTC - 55 000 USD dla pojedynczych filerów i 110 000 USD dla małżeństw składających wspólnie.

Jeśli twoje dochody są zbyt wysokie dla ulg podatkowych, możesz być w stanie dać dziecku zapas, który zyskał na wartości i wyeliminować do 28 000 $ zysków kapitałowych, stosując kombinację standardowego odliczenia, osobistego zwolnienia i AOTC. To skomplikowana strategia, dlatego zalecam współpracę z planistą finansowym lub doradcą podatkowym w celu jej wdrożenia.

Opcje pożyczki

Jeśli twoje oszczędności w college'ach i dostępne kredyty podatkowe nie osiągają wystarczająco dużo, twoje dzieci mogą zwrócić się do pożyczek studenckich - ale powinny być ostrożne, jeśli chodzi o zaciąganie zbyt dużego zadłużenia. Według Instytutu dostępu do szkół i sukcesu, przeciętny student miał 28 950 długu w 2014 r., Co stanowi wzrost o 56% w ciągu ostatnich 10 lat.

Jeśli pożyczki stają się konieczne, oto kilka opcji.

Federal Direct Subsidized Loan

Po wypełnieniu przez studenta bezpłatnej aplikacji dla federalnych studentów lub FASFA i wykazaniu takiej potrzeby Departament Edukacji USA może zaoferować federalną pożyczkę z dopłatą bezpośrednią, zwaną również pożyczką Stafford. Dzięki tej subsydiowanej pożyczce, dostępnej dla studentów, którzy wykazują potrzebę finansową, rząd płaci odsetki, podczas gdy student jest na studiach. Ponieważ odsetki nie są naliczane do momentu ukończenia studiów, może on zaakceptować pożyczkę i spłacić ją po ukończeniu studiów.

Limity kredytowe opierają się na latach w college'u - 3,500 $ w pierwszym roku, 4,500 $ w drugim roku i 5,500 $ na kolejne lata, które student musi zdobyć na studiach licencjackich.

Federal Direct Unsubsidized Loan

Ta niesubsydiowana wersja pożyczki Stafforda różni się na kilka kluczowych sposobów: jest otwarta zarówno dla studentów, jak i dla absolwentów, nie ma wymogu wykazania potrzeby finansowej, a twój uczeń będzie obciążony odsetkami, podczas gdy on lub ona jest na studiach. Roczny limit tych pożyczek wynosi 5 500 USD w pierwszym roku, 6500 USD w drugim roku i 7500 USD w trzecim roku i później. Pożyczka ta może być opcją dla rodziców i studentów, którzy nie są w stanie wykazać potrzeby finansowej, ale mimo to potrzebują pomocy, aby zapłacić za szkołę.

" WIĘCEJ: Plusy i minusy konsolidacji i refinansowania kredytów studenckich

Pożyczki dla rodziców PLUS

Inną opcją są kredyty Parent PLUS, czyli pożyczki federalne, które możesz wykupić każdego roku, aby pokryć pełne koszty edukacji Twojego dziecka. Może to stać się dużym dodatkowym obciążeniem zadłużeniem, a płatności mogą rozciągnąć się na lata emerytalne, więc zastanów się dobrze, czy jest to odpowiednia opcja dla Ciebie.

Prywatne pożyczki studenckie

Szereg banków i innych pożyczkodawców oferuje pożyczki prywatne, które zwykle są oprocentowane według zmiennych stóp procentowych, prowizji i innych opłat. Prawie wszystkie prywatne pożyczki wymagają podpisu.

Prywatnym pożyczkom brakuje elastyczności pożyczek federalnych, a ogólnie ich opcje spłaty i wybaczania nie są tak korzystne. Dlatego Twoja rodzina powinna korzystać z pożyczek prywatnych dopiero po pełnym wykorzystaniu innych zasobów.

Ważne jest, aby zrozumieć, jakie są opcje twojej rodziny, kiedy należy użyć funduszy i jaki ma to wpływ na ogólną kwalifikowalność pomocy finansowej Twojego dziecka. Praca z wykwalifikowanym planistą finansowym umożliwiającym podejmowanie trafnych decyzji może pomóc w podejmowaniu mądrych decyzji.

Mike Eklund jest finansowym planistą w Financial Symmetry w Raleigh w Północnej Karolinie. Podsumowanie tego bloga jest również dostępne podcastem na stronie Financial Symmetry.