Stawki i opłaty z tytułu pożyczek biznesowych: 3 rzeczy, które musisz wiedzieć

Uzyskanie pożyczki dla małego biznesu może brzmieć jak proste zadanie: Wypełnij trochę papierkowej roboty, zdobądź ryczałtową gotówkę i spłacaj ją wraz z odsetkami. Ale jak każda ważna decyzja finansowa, proces wymaga trochę planowania i przygotowania, szczególnie jeśli chcesz uzyskać najlepszą ofertę.

Poświęcając trochę czasu, aby zrozumieć, jak działają kredyty dla małych firm, możesz podjąć bardziej świadomą decyzję dotyczącą swojej firmy. Oto trzy ważne kwestie, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie kredytu na działalność gospodarczą - czy jest to tradycyjny kredyt bankowy, kredyt terminowy czy inny rodzaj finansowania - w tym różnica między kredytami o stałym i zmiennym oprocentowaniu oraz sposób, w jaki koszty zamknięcia, oprocentowanie i opłaty są obliczony.

1. Czy stopa procentowa jest stała czy zmienna?

Jako kredytobiorca prawdopodobnie będziesz musiał wybrać pożyczkę o stałej stopie procentowej i zmienną stopę procentową. Zanim podejmiesz decyzję, dobrze jest dokładnie rozważyć wszystkie zalety i wady każdej opcji, aby uzyskać pożyczkę najlepiej pasującą do Twoich potrzeb.

W przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu Twoja stopa procentowa jest zablokowana, co oznacza, że ​​będziesz mieć tę samą miesięczną ratę przez cały okres trwania pożyczki. Może to znacznie ułatwić przyszłe budżetowanie, ponieważ nie będziesz musiał się martwić o to, że Twoje płatności będą się zmieniać.

W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej stopa procentowa może wzrosnąć lub spaść, ponieważ stopa jest powiązana z indeksem bazowym, który zmienia się wraz z rynkiem. Oznacza to, że twoje płatności mogą się często zmieniać, czasami tak często, jak raz w miesiącu, co utrudnia budżetowanie. Potencjalną korzyścią są pożyczki o oprocentowaniu zmiennym, generalnie o niższych początkowych kosztach odsetkowych, które mogą zachęcić niektórych kredytobiorców.

Biznesowa linia kredytowa to pożyczka o zmiennym oprocentowaniu, która pozwala pożyczać pieniądze i spłacać je w sposób ciągły, tak jak w przypadku karty kredytowej. Nie płacisz odsetek, dopóki nie zaczniesz pobierać funduszy, a możesz spłacić saldo w całości lub w czasie. Tego rodzaju pożyczka jest prawdopodobnie bardziej odpowiednia dla właścicieli firm, którzy nie potrzebują określonej kwoty pieniędzy, ale potrzebują dostępu do gotówki, czy to w przypadku środków nadzwyczajnych, czy krótkoterminowych środków obrotowych.

Pożyczka terminowa na działalność gospodarczą zapewnia ryczałtową kwotę gotówkową przy zamknięciu. Często ma stałą stopę procentową i jest spłacana w miesięcznych ratach. Ten rodzaj pożyczki zwykle wymaga zabezpieczenia, co oznacza, że ​​aktywa takie jak sprzęt lub nieruchomości są wykorzystywane jako zabezpieczenie spłaty pożyczki. Jeśli nie możesz dokonać płatności, tracisz zasób. Z tych powodów ten rodzaj pożyczki jest lepiej dostosowany do jednorazowych wydatków lub długoterminowych potrzeb finansowych, takich jak finansowanie dużej ekspansji biznesu, zakup nieruchomości lub refinansowanie długu.

Linia kredytowa o zmiennej stopie procentowej jest prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem, jeśli chcesz zaoszczędzić na kosztach odsetkowych na początkowych etapach pożyczki, poradzi sobie z ryzykiem wyższych stawek i potencjalnymi wahaniami miesięcznych płatności i potrzebujesz jedynie gotówki potrzeby krótkoterminowe.

Ale jeśli potrzebujesz dużej ilości gotówki na zakup dużego biznesu i czujesz się niekomfortowo z możliwością częstych zmian Twoich płatności, prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem jest pożyczka o stałej stopie procentowej.

2. Jaka jest roczna stopa procentowa?

Roczna stopa procentowa (APR) określa całkowity koszt kredytu. Obejmuje ona nie tylko stopę procentową, ale również wszystkie związane z nią opłaty kredytowe, takie jak koszty zamknięcia i opłaty za zainicjowanie. Innymi słowy, RRSO to całkowity koszt pożyczki.

Załóżmy, że posiadasz sieć restauracji typu fast-food i chcesz wykupić 100 000 USD pożyczki na otwarcie nowej lokalizacji. Otrzymasz zatwierdzenie na pięcioletnią pożyczkę, która jest oprocentowana na poziomie 6%, plus 2% w łącznej kwocie, co daje kredyt w wysokości 8%. W ramach tej pożyczki będziesz dokonywał 60 miesięcznych płatności w wysokości 2028 USD i płacić łącznie 21 658 USD w okresie spłaty.

Co zrobić, jeśli robisz zakupy i szukasz tej samej pożyczki po niższej cenie? Z APR o dwa punkty procentowe niższe o 6%, miesięczne płatności spadną o prawie 100 USD do 1 933 USD, a całkowite koszty odsetek spadną o ponad 5000 USD.

Stopa oprocentowania pożyczki zależy od kilku czynników, w tym od historii kredytowej; rentowność firmy i jej wyniki finansowe; całkowita kwota, którą pożyczysz; oraz długość okresu spłaty. Warto kupować i porównywać oferty, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować znacznie niższe stawki niż inni.

Zapytaj pożyczkodawcę, jakie opłaty są zawarte w RRSO, dlaczego dostałeś stawkę, czy stawka jest stała czy zmienna oraz czy są opłaty lub kary za spłatę pożyczki wcześniej.

Wszystkie te informacje powinny pomóc w podjęciu bardziej świadomej decyzji, ponieważ będziesz w stanie porównać APR z kwotami od innych pożyczkodawców i mieć pełną wiedzę na temat swojej pożyczki.

3. Jakie są opłaty za pożyczki?

Oto kilka typowych opłat, jakie możesz napotkać, biorąc mały kredyt firmowy:

• Opłata za udzielenie kredytu, która jest opłatą wstępną pobieraną za przetwarzanie nowej pożyczki.
• Opłaty za subemisję zebrane przez underwriterów, którzy sprawdzają i przeglądają wszystkie dostarczone informacje. Pomaga im to w podjęciu decyzji o udzieleniu pożyczki lub ustaleniu oprocentowania. Subemitenci zazwyczaj badają kilka dokumentów, w tym sprawozdania finansowe, osobiste wyciągi bankowe, raporty kredytowe i deklaracje podatkowe.
• Koszty zamknięcia, które mogą obejmować inne koszty związane z obsługą pożyczki, takie jak opłata za pakowanie kredytu, komercyjna wycena nieruchomości lub wycena przedsiębiorstwa.

Należy pamiętać, że pożyczki zaciągane przez program pożyczkowy US Small Business Administration (SBA) 7 (a) działają nieco inaczej. Pożyczki poniżej 150 000 USD nie są pobierane, podczas gdy pożyczki o wartości od 150 000 do 700 000 USD z terminem zapadalności ponad jeden rok wynoszą 3%, a pożyczki o wartości powyżej 700 000 USD - 3,5%, zgodnie z SBA.

Każdy pożyczkodawca powinien również być w stanie podać listę zawierającą każdą opłatę i powinien wyjaśnić wszelkie opłaty, których nie rozumiesz. Nie bój się zadawać pytań.

Niestety, opłaty są nieuniknione i mogą dodać znaczną kwotę pieniędzy do pożyczki. Nie oznacza to jednak, że wszyscy drobni pożyczkodawcy obciążają taką samą kwotę - niektórzy mogą wycisnąć więcej ciasta z kieszeni niż inni.

Opłaty są często podawane jako procent całkowitej kwoty kredytu i są zazwyczaj odejmowane od kwoty głównej. Na przykład pożyczka w wysokości 1 miliona USD, z 1% prowizji, kosztowałaby 10 000 USD, przy czym pożyczkodawca, podczas zamykania, saldowałby 990 000 GBP, ale wciąż musiałby spłacić 1 milion USD plus odsetki.

Łączne opłaty mogą wynosić od 1% do 5% finansowanej kwoty, chociaż ich liczba zależy od kredytodawcy i będzie zależeć od wielu czynników, w tym od wielkości firmy, całkowitej kwoty finansowania, długości okresu kredytowania, zdolności kredytowej kredytobiorcy i rodzaj instytucji oferującej pożyczkę.

Lądowanie małej firmy z atrakcyjnymi warunkami może być zniechęcającym zadaniem. Ale kształcąc i przygotowując siebie, będziesz w znacznie lepszej pozycji do odniesienia sukcesu.

Zdjęcie właściciela małej firmy za pośrednictwem Shutterstock.