Sean Talks Credit: The Credit Trap of Limited Access

To nie nowość, że przeciętnie osoby w średnim wieku rzadziej korzystają z kart kredytowych niż poprzednie pokolenia. Wydaje się jednak, że warta jest publikacji jest ciągłe poszukiwanie przyczyny.

New York Times jest najnowszym, który podejmuje decyzję, podkreślając rolę strachu w podejmowaniu przez młodych ludzi decyzji o obejściu kart kredytowych. W szczególności, strach przed uruchomieniem długu przy użyciu kart kredytowych bezkrytycznie.

Jasne, milenialsi mają dobry powód do bycia ostrożnym. Jak ostatnio powiedziałem w wywiadzie dla Money, Wielka Recesja uwarunkowała nas, abyśmy chcieli oprzeć się długowi we wszystkich jego przejawach. Ale niechęć do długów to tylko część historii. Równie ważne, jeśli nie większe, jest to, że wielu tysiącleciom brakuje dostępu do kart kredytowych, z których korzystały poprzednie pokolenia. Investmentmatome cały czas słyszy od milionerów, którzy chcą mieć karty kredytowe, ale nie mogą ich dostać.

Istnieją dwa główne powody takiego stanu rzeczy i są one ze sobą powiązane. Jednym z nich jest to, że zgodnie z prawem karty kredytowe są znacznie trudniejsze do zdobycia niż kiedyś. Drugi to fakt, że miliony Amerykanów - nie tylko milenialów, ale także ze wszystkich pokoleń - mają profil kredytów subprime, który znacznie ogranicza możliwości finansowe.

A kicker jest, naprawdę nie ma dobrego rozwiązania dla tego bałaganu.

Karty kredytowe mają znaczenie dla kredytu na budowę

Budowanie kredytu, podobnie jak wiele innych rzeczy w osobistym finansowaniu, faworyzuje tych, którzy zaczynają wcześnie.

Ocena zdolności kredytowej jest miarą tego, jak wiarygodny jesteś, gdy zarządzasz cudzymi pieniędzmi - a zbudowanie tego zaufania wymaga czasu. Trzymanie rachunku 100 dolarów twojego przyjaciela przez 10 minut bez wydawania go może nie być imponującym wyczynem. Ale co z rokiem?

Budujesz kredyt, pożyczając pieniądze, a następnie spłacając je w sposób odpowiedzialny, czy to poprzez pożyczkę studencką, kredyt samochodowy, pożyczkę osobistą, kredyt hipoteczny - czy kartę kredytową. Pierwsze cztery z nich niosą ze sobą znaczne zobowiązania i obciążenia życiowe. Karty kredytowe nie. Dlatego są najprostszym i najbezpieczniejszym sposobem na uzyskanie kredytu.

Jeśli chodzi o strach przed długiem zacytowanym w artykule "Times", oto najważniejszy punkt: posiadanie karty kredytowej nie gwarantuje, że dostaniesz rujnującego długu, podobnie jak posiadanie samochodu gwarantuje, że zginiesz w trakcie wielkiej katastrofy. Karty kredytowe są narzędziem, a sposób korzystania z nich jest całkowicie w twojej mocy. Dopóki wydasz środki, nie będziesz mieć żadnych rachunków, których nie możesz zapłacić.

Opcje Millennials zmniejszyły się od 2009 roku

Jeśli masz ponad 25 lat, możesz pamiętać, że widzisz stoiska na kampusie uczelni podczas rejestracji lub orientacji, gdzie studenci mogą ubiegać się o karty kredytowe i przynieść do domu Frisbees, jedzenie i T-shirty. Kiedyś zapisałem się na kartę w zamian za kanapkę. Tak łatwo było młodym ludziom dostać karty kredytowe. Nie była wymagana żadna praca ani dowód dochodu. Po prostu wypełnij wniosek, a karta pojawiła się w poczcie kilka tygodni później.

Ustawa o karcie kredytowej z 2009 r. Zakazała emitentom kart oferowanie tego typu zachęt. Co ważniejsze, ustawa sprawiła, że ​​osobom poniżej 21 roku życia trudniej jest uzyskać nową kartę kredytową, chyba że mają one znaczny dochód lub istniejący profil kredytowy. Nawet "studenckie" karty kredytowe są niedostępne dla wielu studentów.

Dzisiaj, jeśli jesteś młody i chcesz zdobywać punkty, musisz być proaktywny. Może to oznaczać, że Twoi rodzice dodają Cię jako autoryzowanego użytkownika na swoich kartach, prosząc rodzica lub inną osobę, aby służyła jako osoba podpisująca dla Ciebie, lub korzystająca z usługi, która zgłasza Twoje opłaty czynszowe biurom kredytowym. Budowanie kredytu jako studenta zdecydowanie nie jest niemożliwe, ale jest trudniejsze.

Rodzice młodych dorosłych często nie znają się na tym, nieświadomi, że coś się zmieniło od czasu ich dnia, a ich dzieci są nieświadome milczących szkód spowodowanych opóźnieniem budowania kredytu.

Artykuł Timesa wspomniał o zmianach w przepisach, ale skupiał się na strachu przed długiem.

To nie jest tylko problem tysiącletni

Według badania Nerd Wallet, około 30 milionów pokoleń ma kredyt "subprime". Zasadniczo odnosi się to do każdego, kto ma punktację kredytową poniżej 600, co jest progiem pozwalającym uzyskać zdalnie konkurencyjne stawki kredytu lub przyzwoitą kartę kredytową. Szacuje się, że 18 milionów starszych osób również jest subprime. Ogólnie rzecz biorąc, ponad 1 na 5 dorosłych Amerykanów pasuje do definicji.

Wielu milenialów nie jest gorszych kredytowo, ale dlatego, że mają cienką historię kredytową. A jednak wpływ na nich jest taki sam. Nawet ci, którzy wykonują dobrą pracę przynosząc przyzwoite pieniądze, mogą zostać odrzuceni przez kartę kredytową ze względu na kredyt subprime. Kiedy karty kredytowe "startera" zniknęły, ich wejście do rurociągu kredytowego zostało zamknięte - a teraz nie ma łatwej drogi.

Ludzie z kredytami subprime tkwią w pułapce. Prawdopodobnie potrzebują większej pomocy finansowej, a nie mniejszej, ale mają o wiele mniej opcji niż inni konsumenci. A opcje, które są dla nich dostępne, wiążą się ze znacznie wyższymi kosztami.

To samo badanie Investmentmatome dotyczyło emitentów kart kredytowych specjalizujących się w rynku kredytów subprime, które często wykorzystują praktyki drapieżne. Warunki dotyczące kart tych wydawców są niepotrzebnie skomplikowane i pobierają niezliczone opłaty, niezależnie od tego, czy posiadacze kart płacą na czas.Twierdzą, że oferują wyjście z pułapki kredytowej, ale pod wieloma względami utrwalają ten problem. Dla Amerykanów usiłujących budować kredyt, te karty dają przynajmniej nadzieję. Ale nie są najlepszą opcją - nawet blisko.

Zabezpieczone karty kredytowe to mało reklamowane, ale potężne narzędzie przeznaczone dla konsumentów o podwyższonym ryzyku. Za pomocą tych kart należy odłożyć zwrotny depozyt zabezpieczający, który chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy nie jesteś domyślny, ale poza tym działają one jak zwykłe karty kredytowe. Badanie wykazało, że oferują one oszczędności w wysokości średnio 125 USD rocznie w porównaniu z kartami oferowanymi przez specjalistów od kredytów hipotecznych.

Duży problem, bez dużego rozwiązania

Jaka jest najlepsza opcja do budowania kredytu? To zależy od twojej sytuacji.

Millennials na studiach mogą otrzymać studencką kartę kredytową lub zostać autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej rodziców. Ale te ścieżki są ograniczone - studenckie karty kredytowe wymagają od wnioskodawców regularnego dochodu, a zostania autoryzowanym użytkownikiem ma sens tylko wtedy, gdy rodzice mają gwiezdny kredyt.

Osoby posiadające "cienkie" pliki kredytowe, takie jak studenci i imigranci spoza listy studentów, mogą zacząć budować kredyt za pomocą zabezpieczonej karty, ale nawet te mają swoje ograniczenia. Kaucja jest zwykle równa limitowi kredytowemu, co oznacza, że ​​musisz zarabiać dużo pieniędzy w depozycie lub radzić sobie z bardzo niskim limitem. Minimalny depozyt wynosi zwykle 200 $ lub więcej, co stanowi barierę dla wielu osób z kredytami subprime. Muszą oszczędzać te pieniądze w czasie, i tylko wtedy mogą zacząć pracować nad swoim kredytem.

Dla wielu Amerykanów z subprime nie ma prostej odpowiedzi. Większość strategii budowania zdolności kredytowej zakłada, że ​​zaczynasz od jakiegoś zasobu, z którego możesz skorzystać - członek rodziny lub znajomy, który pozwala Ci na korzystanie z karty kredytowej lub niektóre oszczędności, które możesz wykorzystać do depozytu lub na pokrycie opłat za kartę kredytową. Ci, którzy nie mają takich zasobów, będą mieli problemy z uzyskaniem kredytu w USA.

Przyczyną ich trudnej sytuacji jest nie tylko strach przed długiem. To także system - i dla nich system się zawiesza.