Zapisz na emeryturę, a następnie rozwiń dług

Codziennie słyszymy od ludzi, którzy pilnie spłacają kredyty studenckie i ignorują fundusze emerytalne. To musi się skończyć.

Tak, dług może być kosztowny, ale brak oszczędności na emeryturę ostatecznie będzie kosztować znacznie więcej. Dlatego:

1. Mecze: Gdy istnieje dopasowanie firmy do wkładu 401 (k), zazwyczaj oznacza to natychmiastowy zwrot z twoich pieniędzy w wysokości 25% do 100%. Chociaż istnieją przepisy dotyczące "nadrabiania zaległości", które pozwalają osobom w wieku 50 lat i starszych wnosić więcej na swoje konta, nigdy nie odzyskasz pasujących pieniędzy, które straciłeś.
2. Ulgi podatkowe: Składki emerytalne obniżają podatki, zazwyczaj o 15% do 50%. (Jest kredyt oszczędnościowy dla podatników o niższych dochodach, którzy mogą nie otrzymać dużo, jeśli jakieś potrącenie). Spłacanie długu zamiast oszczędzania na emeryturę nie pomaga w obciążeniu podatkowym, a nawet może je zwiększyć, ponieważ odsetki od pożyczek studenckich i hipotek są zwykle odliczane.
3. Łączenie: Nie ma lepszego czasu, aby zacząć oszczędzać na emeryturze, niż w wieku 20 lat. To dlatego, że im wcześniej wpłacisz pieniądze do funduszu emerytalnego, tym dłużej będzie to rosło. Pieniądze przekazane w latach 30-tych mogą wzrosnąć 10-krotnie w zależności od wieku emerytalnego, przy założeniu typowych zwrotów na giełdzie. Innymi słowy, 1000 $ może zmienić się w 10 000 $. Ten sam wkład 1000 $ w latach dwudziestych może wzrosnąć 20-krotnie lub do 20 000 $. (Zobacz sam z kalkulatorem odsetek złożonych.)
4. Coraz trudniej jest nadrobić zaległości: Im dłużej opóźnisz oszczędzanie na emeryturę, tym więcej musisz oszczędzać, aby dostać się w to samo miejsce. Ludzie w wieku 40 lat musieliby zaoszczędzić około 30% swoich dochodów, aby dopasować to, co mieliby, gdyby zaczęli oszczędzać 10% w wieku 20 lat. Po 50 latach musieliby zaoszczędzić ponad 40% swoich dochodów. Roger Ibbotson zrobił matematykę w swoich Ogólnych wytycznych dotyczących oszczędności dla osób fizycznych i odkrył, że rozpoczęcie pracy po około 35 roku życia oznacza konieczność oszczędzania tak bardzo, że większość ludzi uzna to za niepraktyczne, jeśli nie niemożliwe, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo na emeryturę.
5. Nawiasem mówiąc, zwroty nie mają znaczenia (dużo): Zbyt wiele rozmów na temat spłaty zadłużenia koncentruje się na "gwarantowanych" zwrotach z tego wynikających w porównaniu do "spekulacyjnych" zwrotów z inwestycji. Ale zyski, które otrzymujemy, mają znacznie mniejsze znaczenie dla naszego ostatecznego bogactwa, niż to, ile wybieramy, by oszczędzać. Gospodarstwa domowe, które zdecydują się oszczędzać więcej energii, zyskują więcej bogactwa w całym spektrum dochodowym.
6. Życie się dzieje: Kiedy opóźniasz oszczędzanie na emeryturę, zakładasz, że w przyszłości sytuacja nie będzie poważna. Późniejsze lata zarobkowania mogą zostać przerwane przez zwolnienia, choroby, wypadki lub konieczność opieki nad członkami rodziny. Właśnie wtedy, gdy trzeba odłożyć pedał do metalu po oszczędności emerytalne, ktoś zabiera samochód.
7. Elastyczność finansowa: Pieniądze używane na spłatę pożyczek studenckich i wiele innych rodzajów długów zniknęły na dobre. Nie możesz odzyskać tej gotówki, jeśli potrzebujesz jej w nagłym wypadku - i potrzebujesz sposobu, aby poradzić sobie w nagłych wypadkach.

Masz toksyczny dług?

Sensownym rozwiązaniem może być ustalenie wysoko-procentowego "toksycznego długu" w stosunku do oszczędności emerytalnych, kiedy dług może zostać spłacony dość szybko. Toksyczny dług obejmuje wszystkie wypłaty pożyczki i większość sald karty kredytowej. Nadal chciałbyś wnieść wystarczający wkład w plan emerytalny, aby uzyskać jakikolwiek zestaw firmowy (ponieważ są to darmowe pieniądze), ale reszta składek emerytalnych może poczekać, aż zabije toksycznego smoka zadłużenia.

To zakłada, że ​​smok jest oczywiście grzebalny.

Jeśli zajęłoby to pięć lub więcej lat, aby zapłacić ten i innych długów konsumenckich, takich jak rachunki medyczne i pożyczki osobiste, należy rozważyć umorzenie długów. Dlaczego pięć lat? Ponieważ tak długo będziesz musiał dokonywać płatności na taki dług w planie spłaty należności w rozdziale 13, zanim Twoje pozostałe salda zostaną usunięte.

A pięć lat to maksimum Chciałbym, żeby ktokolwiek odkładał na emeryturę oszczędności, biorąc pod uwagę to, co wiemy o rosnącym kryzysie emerytalnym w Ameryce. Rzeczywistość, odzwierciedlona w każdym badaniu amerykańskich finansów, jest taka, że ​​większość ludzi ma łatwe do opanowania zadłużenie, ale wielu z nich ma zbyt mało oszczędności na emeryturę.

Oto kilka wymownych statystyk:

• W najnowszym badaniu zaufania emerytalnego Instytutu Badań Pracowniczych 42% pracowników i 27% osób w wieku 55 lat i starszych twierdzi, że zaoszczędzono mniej niż 10 000 USD. EBRI przewiduje, że ponad 40% pokoleń wyżu demograficznego i Gen Xers nie będzie miało pieniędzy na emeryturze i nie będzie w stanie pokryć podstawowych kosztów i kosztów opieki zdrowotnej.
• Dla porównania w 2013 r. Jedna czwarta gospodarstw domowych w USA nie miała długów, wynika z raportu Rezerwy Federalnej. Zaledwie 8,2% dłużników miało spłaty zadłużenia, które stanowiły ponad 40% ich dochodów, a poziom płatności do dochodów wskazywał na trudności finansowe.
• Większość amerykańskich gospodarstw domowych nie ma zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Około jedna czwarta gospodarstw domowych nie ma kart kredytowych, a kolejne 35% do 40% w pełni płaci swoje saldo każdego miesiąca. Mediana rodziny z saldem na karcie kredytowej wyniosła 2.300 USD w 2013 r., Ostatnim roku, dla którego dostępne są statystyki Fed.
• Nawet zadłużenie studenckie, domniemana zmora tysiąclecia, jest w większości gospodarstw domowych wykonalne. Średni udział dochodów przeznaczonych na pożyczki studenckie w gospodarstwach domowych kierowanych przez osoby poniżej 35 roku życia posiadających stopnie naukowe wynosi 3,8%, twierdzi Fed.

Najwyraźniej ludzie wciąż przedawkują dług.Każdego roku około 1 miliona Amerykanów składa bankructwo osobiste, a prawie 7 milionów spłaca swoje kredyty studenckie. Według analityków rynku nieruchomości, CoreLogic, liczba przejętych domów spadła z najwyższego poziomu, ale na początku 2016 r. Ponad pół miliona domów znajdowało się na pewnym etapie wykluczenia.

Jednak dla dziesiątek milionów gospodarstw domowych skąpe oszczędności emerytalne stanowią większe zagrożenie dla długoterminowego bogactwa niż ich dług. Opłacanie zadłużenia o niskim opłacie, potencjalnie podlegającego odliczeniu od podatku, takich jak kredyty studenckie i kredyty hipoteczne, nie powinno mieć pierwszeństwa przed budowaniem ich ochrony przed zubożałą starością.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.