Jak odbudować kredyt po uwolnieniu z więzienia

Być może zaliczasz się do szacunkowych 650 000 osób, które każdego roku są wypuszczane z więzienia w Stanach Zjednoczonych, według Departamentu Sprawiedliwości. Być może wkrótce zostaniesz zwolniony z pracy po reformie więzienia, która zmieniła wytyczne dotyczące kar za przestępstwa związane z narkotykami. Być może któryś z członków twojej rodziny zostanie wkrótce wydany, a Ty szukasz sposobów, aby pomóc mu dostosować się.

Ponowne wejście do społeczeństwa po uwięzieniu może być wyzwaniem dla samych osób, ich rodzin i ich społeczności. Jedną z największych trudności jest obciążenie finansowe byłych więźniów i ich rodzin po miesiącach lub latach uwięzienia. Długi przeniesione z życia przed więzieniem, opłaty prawne w więzieniu i konieczność znalezienia nowej pracy po zwolnieniu mogą utrudnić powrót na właściwe tory.

Twoja historia kredytowa, w szczególności, mogła ucierpieć, gdy byłeś w zamknięciu. Ale możesz wzmocnić swoje finanse, zarządzać zadłużeniem i odbudować swój kredyt, wykonując następujące kroki.

1. Zrób budżet

Pierwszą rzeczą, którą Tony Leahy zaleca, gdy rozmawia z byłymi więźniami o finansach, jest podejście do konkretnych problemów w ramach planu zarządzania pieniędzmi. Jest dyrektorem organizacji non-profit Consumer Education and Training Services (CENTS) w Seattle, organizacji oferującej zajęcia z zarządzania pieniędzmi dla osób, które ponownie wchodzą do społeczeństwa.

"Jeśli będziesz postępować zgodnie z zasadami zarządzania pieniędzmi, twój kredyt będzie się automatycznie poprawiał" - mówi Leahy.

Oznacza to wykonanie budżetu i trzymanie się go, więc nie wydajesz więcej pieniędzy niż każdego miesiąca. Będąc w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych, poprawisz swój wynik kredytowy, ponieważ terminowa spłata wszystkich rachunków jest dobrym sposobem na wzmocnienie twojego wyniku.

• Powrót do podstaw: jak budować budżet

2. Oceń swój dług

Każdy może gromadzić zadłużenie, niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie na karcie kredytowej, zaległe alimenty, kredyty studenckie czy hipoteki. Ale ludzie opuszczający więzienie stają w obliczu kolejnego obciążenia długiem: ich udziału w opłatach prawnych, które ponosili przed, w trakcie i po uwięzieniu.

Niezależnie od tego, jakie są Twoje długi, Leahy zaleca sporządzenie kompletnej listy należności i zwrócenie się do wierzycieli, aby w razie potrzeby sporządzili plan płatności.

Na przykład, mówi Leahy, niektóre świadczenia alimentacyjne na dziecko mogą być oparte na wyższej płatnej pracy, którą miałeś przed uwięzieniem. Jeśli nie poświęcisz czasu, aby dostosować go do nowych okoliczności, możesz zostać ścigany przez agencję windykacyjną, a wynik kredytowy może ucierpieć.

"Postaraj się przygotować plan płatności w sądzie, a nie omijać problemu" - mówi Leahy.

Plan budżetu i wydatków pomoże ci również uzasadnić obniżenie płatności - mówi. Zaleca wyciągnięcie raportu kredytowego, aby sprawdzić, czy są jakieś niespodzianki. Możesz otrzymać raport za darmo od każdego z trzech biur raportujących raz w roku.

• Wydostawanie się z zadłużenia karty kredytowej

3. Znajdź pomoc

Jeśli byłeś ograniczony przez wiele lat, niektóre z twoich długów mogły stracić na wartości. Oznacza to, że pożyczkodawca nie jest już prawnie upoważniony do pobierania długu od Ciebie. Leahy zaleca znalezienie lokalnej kliniki pomocy prawnej z doświadczonym prawnikiem, który może pomóc ci ustalić, jakie długi jesteś jeszcze winien.

Trudno byłoby sobie wyobrazić, że po prostu nie płacić długu, ale Leahy twierdzi, że wielu byłych więźniów nie może sobie pozwolić na płacenie tych, którzy się zestarzeli.

"Jeśli mają ograniczone zasoby finansowe, powinni je wykorzystać, aby uzyskać przy życiu, płacić za jedzenie i schronienie zamiast spłacać nieściągalny dług", mówi Leahy.

Leahy ostrzega, że ​​takie podejście może zaszkodzić twojej karcie kredytowej, ale dobry prawnik może ci doradzić.

W skrajnych przypadkach ogłoszenie upadłości może być nawet opcją.

"Czasami sytuacja finansowa kogoś jest w tak trudnej sytuacji, że złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa może faktycznie pomóc w jego sytuacji finansowej" - mówi Leahy. Zaleca on rozmowę z adwokatem upadłości przed podjęciem tego kroku. On lub ona może doradzić ci, które z twoich długów mogą zostać zniszczone przez złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa (nie wszystkie długi mogą zostać wyeliminowane) i czy możesz zatrzymać jakiekolwiek aktywa w trakcie procesu.

• 5 pytań do zadawania pytań przed ogłoszeniem bankructwa

4. Odbuduj swój kredyt

Po zinwentaryzacji zadłużenia i utworzeniu budżetu możesz zacząć odbudowywać swój kredyt. Płacenie co najmniej minimalnego terminu dla każdego wierzyciela jest kluczowe, ale możesz także poprawić swój kredyt, zmniejszając całkowite zadłużenie. Czas również pomoże - im dłużej będzie twoja pozytywna historia kredytowa, tym lepszy będzie twój wynik kredytowy.

Jeśli od jakiegoś czasu nie masz karty kredytowej, może być trudno zakwalifikować się do nowej. Kilka strategii pomoże Ci wrócić do zakwalifikowania się do karty:

Zostań autoryzowanym użytkownikiem

Jeśli masz współmałżonka, rodzica lub innego zaufanego krewnego z dobrym kredytem, ​​rozważ dodanie do jednego z ich kont kart kredytowych jako autoryzowanego użytkownika. Otrzymasz swoją własną kartę ze swoim nazwiskiem, ale główny posiadacz konta będzie ostatecznie odpowiedzialny za opłacenie rachunków. Nie będzie to miało większego wpływu na twoją ocenę zdolności kredytowej, ale może trochę pomóc.

Ale bądź ostrożny: jeśli zostaniesz dodany jako autoryzowany użytkownik, a główny posiadacz konta nie zapłaci rachunków na czas, Twój wynik może zostać uszkodzony.

Nie wszyscy wydawcy kart kredytowych zgłaszają upoważnionych użytkowników do biur informacji kredytowej. Zobacz pełną listę osób, które zgłaszają się tutaj.

Zacznij od zabezpieczonej karty kredytowej

Zabezpieczona karta kredytowa wymaga złożenia depozytu, który wystawca karty kredytowej posiada jako zabezpieczenie. Zwykle Twój limit kredytowy będzie równy depozytowi, więc jeśli wpłacisz 300 $, twój limit kredytowy wynosi również 300 $.

Nie wszystkie zabezpieczone karty są sobie równe. Niektóre mają bardzo wysokie opłaty, a kilka nie zgłasza się do biur kredytowych, co oznacza, że ​​twoja ocena kredytowa nie poprawi się w wyniku dobrego zachowania się z zabezpieczoną kartą. Aby uzyskać rekomendacje, zobacz naszą listę najlepszych zabezpieczonych kart kredytowych.

Jeszcze jedna uwaga: przedpłacone karty debetowe mogą być również przydatne, jeśli twoja ocena kredytowa jest zbyt niska, by kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej. Ale w przeciwieństwie do zabezpieczonych kart kredytowych, przedpłacone karty debetowe nie zgłaszają się do biur kredytowych, więc nie pomogą ci poprawić historii kredytowej.

Dolna linia

Będziesz musiał stawić czoła wielu wyzwaniom, odbudowując swoje życie po opuszczeniu więzienia. Stawiając czoła swoim długom i innym wyzwaniom finansowym, możesz zacząć odbudowywać konta kredytowe i bankowe i cieszyć się dobrymi rzeczami, jakie życie ma po zamknięciu więzienia.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, witryna poświęcona finansom osobistym. E-mail: Virginia investmentmatome.com . Świergot: @vcmcguire .

Zdjęcie przez iStock.