Plan prywatnego college'u 529: czy jest to dla ciebie odpowiednie?

Wg Brett Tushingham

Dowiedz się więcej o Bretcie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Koszt wzięcia udziału w niektórych prywatnych kolegiach i uniwersytetach przekracza obecnie 65 000 USD. Poza finansowaniem przejścia na emeryturę i kupnem domu, wykształcenie wyższe będzie najprawdopodobniej największą inwestycją finansową, jaką możesz zarobić. Już na wczesnym etapie ustalenie rozsądnej strategii oszczędzania da ci więcej opcji, gdy przyjdzie czas na zapłacenie rachunku.

Większość rodzin jest zaznajomionych z państwowymi planami oszczędzania na poziomie 529 uczelni, ale jest jeszcze jedna opcja, która może okazać się jeszcze bardziej wartościowa. Plan Private College 529 pozwala rodzinom blokować naukę jutra według dzisiejszych stawek w ponad 270 prywatnych szkołach w całym kraju. Zagłębmy się nieco głębiej, aby sprawdzić, czy pasuje ona do twojej własnej strategii oszczędzania w college'u.

Podstawy

Plan Private College 529 został stworzony przez konsorcjum prywatnych szkół wyższych. Pozwala rodzinom płacić za studia z góry, kupując "czesne", które można wykorzystać w ponad 270 prywatnych szkołach prywatnych.

Ponieważ różne szkoły pobierają różne stawki, wartości wykupu certyfikatów różnią się w zależności od szkoły. Certyfikat dobry na jeden semestr nauki w szkole A może być dobry tylko na, powiedzmy, 0,7 semestry w szkole B. Jednak wartości nie zmieniają się z czasem. Więc jeśli kupisz certyfikat, który może zapłacić za jeden semestr w Szkole X, to będzie zawsze bądź dobry przez jeden semestr w tej szkole.

Rodziny nie muszą angażować się w żadną szkołę przy zapisywaniu się i mogą w dowolnym momencie zmienić beneficjenta w planie na wykwalifikowanego członka rodziny. Rodzice mogą również wyłożyć pieniądze na plan 529 sponsorowany przez państwo; jednak wartość kumulacji certyfikatu zależy od wydajności funduszu powierniczego programu - inwestycji bazowych planu.

Możesz zapłacić dowolną kwotę, do wysokości pięciu lat nauki w najdroższej szkole uczestniczącej (limit składki wynosi 256,000 $ na 2015-16). Świadectwa ukończenia kursu można wymienić na opłacenie czesnego i obowiązkowych opłat w szkole, do której przyjmowany jest beneficjent programu i który się rejestruje. Nie ma ograniczeń dochodów, ale plan wymaga co najmniej 36 miesięcy między zakupem certyfikatów i ich użyciem.

Korzyści

Świadectwa ukończenia kursu gwarantują czesne przy obecnych stawkach przez okres do 30 lat od zakupu. Ponieważ czesne wzrasta dwukrotnie przy tempie inflacji, przeciętna korzyść może być ogromna. Szkoły uczestniczące przejmują całe ryzyko inwestycyjne i zgodziły się honorować certyfikaty niezależnie od przyszłego udziału szkoły w programie lub przyszłych podwyżek czesnego.

Podobnie jak w przypadku innych planów 529, rodzice zachowują kontrolę nad kontem, mimo że składki nie są uważane za część ich majątku, a świadczenia są zwolnione z podatku, gdy są wykorzystywane do wydatków na wykwalifikowane wykształcenie. Plan Private College 529 nie pobiera żadnych opłat, a wszystkie koszty są w 100% opłacane przez kolegia i uniwersytety.

Wreszcie, konta są uznawane za majątek rodzicielski, a zatem będą miały minimalny wpływ przy obliczaniu kwalifikowalności dziecka do pomocy finansowej.

Wady

Największe ryzyko związane z planem Private College 529 ma miejsce, jeśli pieniądze nie są używane w szkole uczestniczącej. Fundusze mogą zostać przekazane na sponsorowany przez państwo plan 529, ale wartość czesnego zostanie skorygowana w oparciu o wyniki netto funduszu powierniczego, z zastrzeżeniem maksymalnego wzrostu o 2% rocznie i maksymalnej straty wynoszącej 2%. na rok.

Dodatkowo, podobnie jak w przypadku regularnych 529 planów oszczędnościowych, jeśli pieniądze nie są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków na edukację, wszelkie zarobki podlegają podatkom i 10% kar.

Czynniki te sprawiają, że plan najlepiej nadaje się dla rodzin skupiających się na szkołach prywatnych - być może dla rodziców, którzy chcą, aby ich dzieci uczęszczały do ​​macierzystej szkoły lub dla kogoś, kto szukałby zwrotu w postaci wzrostu inwestycji związanego z podwyżkami czesnego.

Werdykt

Plan prywatnego college'u 529 bardzo przypomina emeryturę firmową: przekazujesz określoną kwotę na gwarantowane przyszłe świadczenia. Spokój związany z brakiem konieczności radzenia sobie z inflacją i ryzykiem rynkowym prawdopodobnie spodobałby się większości rodzin. Dodaj brak opłat, ulg podatkowych i elastyczności, a masz ciekawy pojazd do finansowania prywatnego czesnego.

Jedną z strategii planowania może być wykorzystanie Planu Prywatnego Kolegium 529 w celu objęcia czesnego i regularnego 529 planu spłaty pozostałych kosztów (takich jak pokój i wyżywienie) oraz uzyskania i odliczenia podatku od 529 wpłat.

Niektórzy rodzice mają skłonność do wykorzystywania własnych aktywów, bieżących przepływów pieniężnych lub pożyczek pod zastaw domu, aby opłacić edukację swojego dziecka. Może to mieć złe konsekwencje dla ich przejścia na emeryturę i przyszłych celów.

Aby chronić swoje aktywa i dochody na emeryturę, pracuj z doradcą finansowym, który stosuje konsultacyjne podejście do planowania uczelni, opracuj strategię oszczędzania na wczesnym etapie i pamiętaj o włączeniu tej strategii oszczędności do swojego ogólnego planu uczelni. Wszyscy chcemy tego, co najlepsze dla naszych dzieci, ale rodzice nie powinni poświęcać swojej emerytury w tym procesie.

Zdjęcie przez iStock.