Kim są kluczowi gracze w procesie kredytowym?

Ten ogromny stos papierkowej roboty, z którym będziesz musiał się zmierzyć po podpisaniu wszystkich linii przerywanych na kredyt mieszkaniowy, jest wynikiem pracy wielu specjalistów z branży nieruchomości. Nie możemy ich wszystkich wymienić, ale oto niektórzy z wielu graczy w procesie hipoteki.

Agenci nieruchomości

Oczywiście wszystko zaczyna się od znalezienia odpowiedniego domu. Możesz przeszukiwać aukcje online, otwierać domy lub przejeżdżać przez swoje ulubione dzielnice. Niektóre domy to "FSBO" - na sprzedaż przez właściciela. W innych możesz zostać wprowadzony do "agenta aukcyjnego", agenta nieruchomości wynajętego i opłaconego przez sprzedającego w celu sprzedaży domu na sprzedaż.

Agent reprezentujący sprzedającego otrzyma prowizję - procent ceny zakupu - gdy dom sprzeda. Nie popełnij tego błędu: reprezentują interesy sprzedającego, a nie twoje.

Jako kupujący możesz również skorzystać z usług agenta nieruchomości. Może być miło mieć kogoś po swojej stronie, aby pomóc w nawigowaniu po procesie, przetłumaczyć żargon i pomóc w negocjacjach. W niektórych przypadkach agent nieruchomości może reprezentować zarówno kupującego, jak i sprzedającego, zwanego "podwójną agencją".

Agenci pracujący dla firmy pośrednictwa w obrocie nieruchomościami podjęli kursy licencjonowania nieruchomości i zdali egzamin, zgodnie z wymogami państwa rezydencji. Możesz również usłyszeć termin "pośrednik w obrocie nieruchomościami". Jest to po prostu agent, który jest członkiem Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, zgodnie z normami i kodeksem etyki organizacji.

Brokerzy kredytów hipotecznych i pożyczkodawcy

Po znalezieniu idealnego domu i podpisaniu umowy sprzedaży, nadszedł czas, aby rozpocząć proces kredytowy. Wielu potencjalnych właścicieli domów wstępnie kwalifikuje się do pożyczek mieszkaniowych, aby wiedzieć, na ile mogą sobie pozwolić, i prawdopodobnie zostaną zaaprobowani. To dobry pierwszy krok, który mówi sprzedającym w domu, że jesteś poważnym nabywcą.

Aby złożyć wniosek o pożyczkę, możesz skontaktować się z brokerem kredytów hipotecznych lub odwiedzić jedną lub więcej instytucji finansowych.

Broker kredytów hipotecznych jest pośrednikiem, który współpracuje z wieloma kredytodawcami. Pomagają potencjalnym nabywcom w zakupie pożyczki - często, ale niekoniecznie, z kilku źródeł - i zwykle otrzymują prowizję od kredytodawców.

Korzystanie z usług brokera kredytów hipotecznych może pomóc kupującym, którzy w przeciwnym razie nie będą poświęcali czasu i wysiłku na zakup więcej niż jednego pożyczkodawcy w celu uzyskania najlepszego oprocentowania pożyczki. Ale brokerzy mogą być również stronnikami kredytodawców, którzy płacą im największą opłatę. Począwszy od stycznia 2014 r. Biuro Ochrony Konsumentów wprowadziło nowe wytyczne zakazujące podmiotom udzielającym pożyczek - takim jak brokerzy hipoteczni - otrzymywania rekompensat na podstawie oprocentowania lub opłat kredytu lub płatności opartej na rentowności kredytu hipotecznego. Te nowe zasady zabraniają również pośrednikom hipotecznym otrzymywania rekompensat zarówno od kupującego, jak i od pożyczkodawcy.

Liczba brokerów kredytów hipotecznych drastycznie spadła od czasu kryzysu mieszkaniowego i kryzysu finansowego w 2008 r. Tylko 10% pożyczek pochodzi od brokerów w ciągu ostatnich dwóch lat, zgodnie z publikacją branżową Inside Mortgage Finance. W rzeczywistości niektórzy więksi kredytodawcy odmawiają obecnie pracy z brokerami kredytów hipotecznych, preferując pożyczki tylko za pośrednictwem swoich własnych oficerów kredytowych.

Banki, kasy kredytowe i inne instytucje finansowe często oferują swoim klientom kredyty hipoteczne. Zawsze dobrze jest najpierw porozmawiać z obecną instytucją finansową, ale także zrobić zakupy u innych.

Zaangażowanie rządu w kredyty hipoteczne

Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA), oddział amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), pomaga rodzinom stać na posiadanie własnych domów, tak jak Veterans Administration (VA) pomaga naszym pracownikom i mężczyznom robić to samo.. Te agencje rządowe ubezpieczają część wartości kredytów hipotecznych, chroniąc kredytodawców przed stratami i zachęcając do posiadania domu. FHA działa wyłącznie z własnych zysków i nie wymaga finansowania przez podatników.

Quasi-rządowe agencje, znane jako sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa (GSE), pozwalają kredytodawcom na zapewnienie stałego przepływu płynności. Federalne Stowarzyszenie Hipoteczne, znane jako Fannie Mae, i Federal Home Loan Mortgage Corporation, lub Freddie Mac, tworzy papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, które stanowią rynek wtórny dla pakietów kredytów mieszkaniowych.

Prawie zbankrutowana przez kryzys mieszkaniowy, Fannie i Freddie zostali wykupieni przez podatników w czasie kryzysu finansowego, początkowo kosztujący około 187 miliardów dolarów - wszystko to zostało spłacone z kolejnych zysków.

Przetwórcy nieruchomości i cała reszta

Po zatwierdzeniu pożyczki papierkowa robota naprawdę zaczyna się piętrzyć. Osoby zajmujące się przetwarzaniem nieruchomości opracowują wstępne dane osobowe i finansowe, które zostały już zebrane podczas procesu składania wniosku i rozpoczynają dokumentację kredytową. Rzeczoznawca nieruchomości wycenia nieruchomości i składa raport. Informacje o ubezpieczeniach są weryfikowane, można założyć rachunki escrow w celu uiszczenia podatków, a wiele wymaganych ujawnień i zrzeczeń znajduje się w dokumentach zamknięcia pożyczki.

Dodatkowymi rolami w procesie zakupu domu mogą być: inspektor domu, stager domu, twórca tytułów nieruchomości, ubezpieczyciele tytułów, adwokat zamykający, agenci ubezpieczeniowi - i wreszcie - wreszcie firma przeprowadzkowa.

Wizerunek kierownictwa hipotecznego za pośrednictwem Shutterstock