Pożyczki Payday są umierające. Problem rozwiązany? Nie do końca

Payday loans - "ratownicy", którzy topią cię w długach - spadają.

Grzywny i nadzór regulacyjny nad wysokimi stawkami i zwodnicze praktyki zamknęły w ciągu ostatnich kilku lat sklepy z wypłatami w całym kraju, co stanowi trend ograniczony wnioskiem zeszłego lata przez Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów w celu ograniczenia pożyczek krótkoterminowych.

Według non-profit Center for Financial Services Innovation wydatki konsumpcyjne na pożyczki do wypłaty zarówno w sklepie, jak i w Internecie spadły o jedną trzecią od 2012 r. Do 6,1 mld USD. Tysiące punktów sprzedaży zostało zamkniętych. W samym Missouri w roku ubiegłym było około 173 mniej aktywnych licencji dla płatniczych kredytodawców w porównaniu do 2014 roku.

W odpowiedzi pożyczkodawcy mają nową ofertę, która utrzymuje ich w biznesie, a regulatorzy są na granicy - wypłaty ratalne.

Pożyczki ratalne działają podobnie jak tradycyjne pożyczki do wypłaty (to znaczy, że nie potrzebujesz kredytu, tylko dochód i konto bankowe, a pieniądze są dostarczane niemal natychmiastowo), ale są spłacane w ratach, a nie w formie jednej ryczałtu. Średnia roczna stopa oprocentowania jest również zwykle niższa, 268% wobec 400%, wynika z badań CFPB.

Według raportu CFSI, wydatki na spłatę rat kredytu wzrosły dwukrotnie w latach 2009-2016 do 6,2 mld USD.

Kredyty ratalne nie są odpowiedzią

Wypłaty ratalne są szybkie i wygodne, gdy jesteś w szczypie, ale nadal nie są dobrym pomysłem. Dlatego:

Cena przebija czas

Kredytodawcy w końcu płacą więcej odsetek niż za krótszą pożyczkę przy wyższym oprocentowaniu.

Roczna pożyczka ratalna w wysokości 1000 USD przy oprocentowaniu w wysokości 268% przyniosłaby odsetki w wysokości 1,942 USD. Pożyczka z dożywotnią wypłatą w wysokości 400% rocznej stopy procentowej za tę samą kwotę będzie kosztować około 150 USD w opłatach, jeśli zostaną spłacone w ciągu dwóch tygodni.

"Choć każda płatność może być przystępna cenowo, jeśli przejdzie przez lata i lata, kredytobiorca może w końcu spłacić znacznie więcej, niż pożyczył" - powiedziała Eva Wolkowitz, menedżer w Centre for Financial Services Innovation.

Jesteś w dziurze znacznie dłużej

Płatności ratalne są często tak skonstruowane, że początkowe płatności pokrywają tylko odsetki, a nie kapitał.

"Im dłuższa jest pożyczka, tym bardziej po prostu płacisz odsetki z góry" - powiedział Jeff Zhou, współzałożyciel firmy Fig Charans z siedzibą w Houston, startupu, który tworzy alternatywy dla pożyczek.

Add-ons add-ons

Oprócz wysokiego oprocentowania pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty za rozpoczęcie i inne opłaty, które zwiększają roczną stopę procentową. Wiele z nich sprzedaje również opcjonalne ubezpieczenie kredytu - nie uwzględnione w RRSO - które może podnieść koszty kredytu. Kredytodawcy sprzedają to ubezpieczenie jako sposób na pokrycie długów w przypadku bezrobocia, choroby lub śmierci. Ale wypłata idzie do pożyczkodawcy, a nie do pożyczkobiorcy.

Około 38% wszystkich pożyczkobiorców, którzy płacili za spłatę, jest niewypłacalnych, zgodnie z CFPB.

Amerykanie wciąż chcą kredytu w małych dolarach

Popyt na pożyczki do wypłaty w jakiejkolwiek formie nie zniknie wkrótce. Dwanaście milionów Amerykanów korzysta z rocznych wypłat, zazwyczaj w celu pokrycia wydatków takich jak czynsz, media lub artykuły spożywcze, zgodnie z The Pew Charitable Trusts.

"Pierwotna dwutygodniowa pożyczka pochodziła od popytu klientów na produkt. Podobnie, klienci w wielu przypadkach żądają pożyczek na spłatę ratalną ", powiedział w wiadomości e-mail Charles Halloran, dyrektor operacyjny Community Financial Services Association of America.

Wzrost dochodów jest powolny, wydatki rosną i coraz więcej Amerykanów doświadcza nieregularnych przepływów pieniężnych, powiedziała Lisa Servon, profesor planowania miejskiego i regionalnego na Uniwersytecie w Pensylwanii i autorka książki "The Unbanking of America".

"To idealna burza, która jest bardzo dobra dla drogich krótkoterminowych wierzycieli, nie tyle dla przeciętnego amerykańskiego pracownika" - powiedziała.

Jaka jest alternatywa?

Podczas gdy Amerykanie chcą pożyczek za niewielkie dolary, 81% stwierdziło, że wolałoby wziąć podobną pożyczkę od banku lub unii kredytowej po niższych stawkach, zgodnie z ostatnimi ankietami Pew.

Banki czekają, aż CFPB sfinalizuje proponowaną zasadę wypłaty pożyczki przed wejściem na ten rynek, zgodnie z Pew. Ponieważ losy CFPB pozostają niejasne w administracji Trumpa, banki mogą nie oferować w najbliższym czasie tańszych pożyczek.

W międzyczasie, jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, spróbuj unii kredytowych. Wiele ofert oferuje alternatywne pożyczki do spłaty na poziomie 28% rocznej stopy procentowej dla członków. Nonprofitowe organizacje społeczne również udzielają niskich lub nieoprocentowanych pożyczek na media, czynsz lub artykuły spożywcze.

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.