Płać jak zarabiasz: jak to działa i dla kogo jest najlepszy

Plan "Zapłać, ile zarabiasz" ma wymagania tak specyficzne, że mogą wywoływać zawroty głowy. Ale nie pozwól im się odstraszyć. Jeśli spełniasz wytyczne dotyczące dochodów i pożyczasz kredyty studenckie w terminie, do którego wzywa plan, warto się nim zajrzeć.

PAYE, jak to określił rząd, jest najlepsze dla absolwentów, którzy po raz pierwszy pożyczyli pożyczki studenckie po 30 września 2007 r. I zaciągnęli dodatkową pożyczkę po 30 września 2011 r. Twoje płatności pożyczkowe mogą wynieść 0 $ na plan, jeśli nie ma żadnych zarobków, co czyni je bardziej oszczędną opcją niż odkładanie płatności, gdy jesteś bezrobotny.

PAYE to jedna z czterech opcji planu spłat uzależnionych od dochodów:

• Spłata w oparciu o dochód (IBR)
• Zmienione wynagrodzenie, gdy zarabiasz (REPAYE)
• Spłata zależna od dochodów (PAYE)

Sprawdź szczegóły, aby upewnić się, że PAYE to najlepszy plan dla Ciebie.

Jak działa PAYE

Aby uchronić się przed trudnościami z niewykonaniem zobowiązań, rząd opracował plany spłat oparte na dochodach, w tym PAYE, które pozwalają ci procentowo pokryć swoje dochody w zamian za kredyty studenckie. Resztę salda zostanie Ci też wybaczone, jeśli cokolwiek pozostanie po 20 lub 25 latach płatności.

Historia

Spłata w oparciu o dochody zaczęła obowiązywać w 2009 roku. Pozwoliła wszystkim kredytobiorcom z federalnych pożyczek ograniczyć rachunki studenckie do 15% ich uznaniowych dochodów i zaoferowała przebaczenie po 25 latach.

W 2012 r. Rząd udostępnił absolwentom hojniejsze standardy za pośrednictwem PAYE. Ograniczono wpłaty na poziomie 10% dochodu zamiast 15%, a obiecywano przebaczenie po 20 latach zamiast 25.

PAYE był specjalnie ukierunkowany na kredytobiorców, którzy ukończyli szkołę w 2012 r. - co wyjaśnia złożone kryteria kwalifikowalności. Największe szanse na skorzystanie z PAYE mają ci, którzy zaczęli pożyczać kredyty w 2008 r. I ukończyli w 2012 r. Oraz ci, którzy później zaciągnęli kredyty na studia.

Zrewidowany Pay As You Earn, znany jako REPAYE, rozszerzył PAYE na więcej kredytobiorców w grudniu 2015 roku. Wprowadził jednak inne ograniczenia, które sprawiają, że jest mniej pożądane, jeśli zamiast tego możesz zarejestrować się w zamian za PAYE.

Wybieralność

Poza ograniczeniami kwalifikowalności w roku pożyczonych pożyczek, PAYE ma dwa dodatkowe wymagania:

• Rodzaje pożyczek: Aby spłacić kredyty studenckie na PAYE, muszą one być pożyczkami federalnymi. Możesz skonsolidować pożyczki w Perkins lub pożyczki w ramach federalnego programu pożyczek edukacyjnych dla rodzin, aby zakwalifikować się do PAYE. Kredytów Perkins mają opcje wybaczania, jednak stracisz, jeśli je skonsolidować.
• Wytyczne dotyczące dochodów: Podobnie jak spłata uzależniona od dochodów, PAYE wymaga od uczestników wykazania częściowych trudności finansowych; Twój rachunek na PAYE musi być mniejszy niż to, co jesteś winien na standardowym dziesięcioletnim planie. Jeśli się zakwalifikujesz, twoja miesięczna płatność wyniesie 10% różnicy między twoim miesięcznym dochodem a 150% wartości ubóstwa. Jeśli twoje dochody wzrosną, twoja płatność nigdy nie będzie wyższa niż płacona w standardowym planie.

W praktyce

Powiedzmy, że jesteś absolwentem college'u mieszkającym w Kalifornii. Zarabiasz 50 000 $ rocznie i jesteś winien 75 000 $ w federalnych pożyczkach bezpośrednich z oprocentowaniem 6,8%. Zgodnie ze standardowym planem płacisz 863 USD miesięcznie przez 10 lat. Jednak w przypadku PAYE twój miesięczny rachunek wyniesie 270 USD, a po 20 latach otrzymasz 52 746 USD.

Przebaczenie przychodzi z zastrzeżeniem: będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty wybaczonej, zgodnie z aktualnymi przepisami IRS. To może oznaczać duży podatek już za kilka lat.

"Zaletą tego jest to, że masz dużo czasu na przygotowanie się do niego", mówi Ara Oghoorian, planista finansowy w ACap Asset Management w Encino w Kalifornii, którego klienci pracują głównie w służbie zdrowia. Zastanów się, czy nie zaoszczędzić trochę pieniędzy, aby przygotować się na rachunek podatkowy, jeśli spodziewamy się wybaczyć duże saldo.

Użyj narzędzia Estymatora spłat Federal Student Aid, aby zobaczyć, co zawdzięczasz w każdym miesiącu i ile zostanie mu przyznane PAYE.

Kto powinien korzystać z PAYE

PAYE ma bardziej restrykcyjne wymagania kwalifikacyjne niż spłata oparta na dochodach i REPAYE. Ale jeśli jesteś kandydatem do planu PAYE, dostaniesz najkorzystniejszą miesięczną zniżkę na rachunku i dodatkowe profity.

Grady, które zaciągnęły pożyczki w datach kwalifikacyjnych

PAYE nie jest jedyną opcją, jeśli po 30 września 2007 r. Po raz pierwszy wykupiono federalną pożyczkę studencką, a drugą po 30 września 2011 r., Ale da to niższy rachunek niż spłatę opartą na dochodach. A podczas gdy REPAYE obciąży Cię taką samą kwotą, aby rozpocząć, nie ma ograniczenia co do tego, jak wysoka miesięczna zapłata może wzrosnąć, jeśli zarobisz więcej pieniędzy. Musisz odnawiać swoje dochody co roku i kiedy twój dochód się zmienia.

Musisz również zgłosić dochód współmałżonka na wniosek REPAYE, nawet jeśli składasz podatki osobno. PAYE nie ma tego wymogu, więc twoje płatności będą oparte na własnym dochodzie, jeśli złożysz wniosek jako jedna osoba lub osobno od współmałżonka.

Grads, którzy pracują w służbie publicznej

Dwadzieścia lat to długi czas na spłatę pożyczek, nawet jeśli wiesz, że na koniec zostaną ci wybaczone. Program federalnej pożyczki na poŜytek publiczny umoŜliwia organizacjom non-profit lub rządowym otrzymanie umorzenia po dokonaniu 120 miesięcznych płatności, zmniejszając tę ​​oś czasu o połowę, jeśli dokona się kolejnych kwalifikujących się płatności przez 10 lat.

Największe korzyści z programu uzyskasz, jeśli spłacisz kredyty w ramach programu opartego na dochodach, takiego jak PAYE. Co więcej, Twoje zapomniane saldo nie zostanie opodatkowane w programie wyborów pożyczki publicznej, tak jak w przypadku PAYE.

"To ogromna zmienna, którą ludzie muszą uwzględniać", mówi Oghoorian.

" WIĘCEJ: Przewodnik po przebaczaniu pożyczek studenckich

Jak złożyć wniosek

Możesz ubiegać się o PAYE za darmo za pośrednictwem usługodawcy pożyczki studenckiej, lub możesz wypełnić formularz wniosku o spłatę dochodów bezpośrednio na studentloans.gov. Będziesz mieć możliwość wyboru, jaki plan chcesz osiągnąć, lub możesz zaznaczyć pole wyboru żądając od rządu wyboru planu, który da ci najniższą miesięczną opłatę.

Jeśli twoja sytuacja jest skomplikowana i chcesz porozmawiać o możliwościach z profesjonalistą, poradnictwo pożyczkowe dla studentów jest dostępne przez organizacje non-profit, takie jak National Foundation for Counselling. Organizacja może powiązać cię z certyfikowanym doradcą kredytowym dla studentów w Twojej okolicy. Płacisz za usługę, zwykle około 200 USD, ale będziesz pracować z profesjonalistą, który został sprawdzony przez NFCC.

"Wysyłają tylko tych konsumentów do agencji członkowskich, które mają licencjonowanego doradcę kredytowego dla studentów", mówi Bastian.

Inne opcje spłaty

Jeśli chcesz zaoszczędzić na całkowitym koszcie kredytu i masz silny kredyt, a także stały dochód, rozważ refinansowanie kredytu studenckiego. Kiedy refinansujesz prywatnego pożyczkodawcę, aktualna pożyczka zostaje zastąpiona nową pożyczką o niższej stopie procentowej i nowym terminem; im krótszy termin, tym więcej zaoszczędzisz. Refinansowanie jest dobrym wyborem dla pożyczkobiorców z prywatnymi pożyczkami lub pożyczek federalnych dla studentów, którzy nie planują korzystania z planu spłaty opartego na dochodach, programów odpuszczania pożyczek federalnych lub innych zabezpieczeń. Rozważ wszystkie opcje i porównaj oferty przed refinansowaniem.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.