Przeoczona odpowiedź na twoje problemy z emeryturą |

Czy widziałeś kiedyś takie śmieszne filmy, w których ktoś stoi na rogu ulicy i próbuje rozdać 10 $ rachunków?

Wiele osób odmawia pieniędzy i idzie dalej. Ale co, gdybym ci powiedział, że istnieje sposób na zdobycie znacznie więcej niż 10 $ w darmowych pieniądzach - 332,307 $ - i jest to całkowicie legalne.

Większość ludzi powiedziałaby, że jestem szalona.

W innym artykule Niedawno przytoczyłem kilka przygnębiających statystyk z badania Instytutu Badań Pracowniczych 2013:

• Jednym z podstawowych środków oszczędności emerytalnych jest sponsorowany przez pracodawcę plan oszczędzania na emeryturę, taki jak 401 (k). Osiemdziesiąt dwa procent kwalifikujących się pracowników twierdzi, że uczestniczy w takim planie, a kolejne 8% kwalifikujących się pracowników zgłasza, że ​​mają pieniądze w takim planie, mimo że obecnie nie wnoszą żadnego wkładu.
• Koszty życia i codzienne wydatki są głównymi powodami, dla których pracownicy nie wnoszą wkładu (lub nie wnoszą więcej) do planu pracodawcy, przy czym 41% uprawnionych pracowników powołuje się na te czynniki.

Szokujące, co?

Ale jest więcej …

Raport powiedział również, że tylko 10% osób pracujących wnosi swój maksymalny próg do swojego planu. Maksymalna roczna składka za 401 (k) wynosi 17 500 $ (23 000 $, jeśli masz więcej niż 50 lat). W przypadku SIMPLE 401 (k) limit wynosi 12 000 $ (14 500 USD powyżej 50). Ponadto wielu pracodawców dopasuje całość lub część wkładu pracownika.

Rozmawiałem z moim CPA, Davidem Kinardem, o limitach; opowiedział mi o dużej firmie w Atlancie, która pasuje do 100% składki pracownika do 6% całkowitej pensji i 50% z następnych 2%, do maksymalnie 7% wynagrodzenia pracownika, co jest dość typowe.

Aby zachować prostotę matematyki, rozważ hipotetycznego pracownika, Boba Jonesa. Bob ma 48 lat i zarabia 100 000 $ rocznie. Jeśli Bob zdecyduje się umieścić 6 000 $ w swoim 401 (k), jego pracodawca pasuje do niego. Następnie pasowałoby do 50% z kolejnych 2%, do 7% całkowitego wynagrodzenia Boba. Innymi słowy, jeśli Bob zdecyduje się umieścić 8 000 $ w swoim 401 (k), firma wniesie 7 000 $. Od samego początku Bob zarobił 87,5% na swoich pieniądzach.

Pieniądze, które Bob wkłada w swój plan, są odroczone podatkowo, co oznacza, że ​​jego dochód podlegający opodatkowaniu jest obniżany o tę kwotę w roku, w którym dokonał wpłaty. Jeśli Bob znajdzie się w przedziale 25% marginalnego podatku, zmniejszy swój podatek bieżący za rok o 25% z 8000 $, które wniósł. Z 8000 $ Bob przyczynia się, oszczędza 2000 dolarów podatków; a jego pracodawca wpłaca dodatkowe 7 000 $ na swoje konto.

Darmowe pieniądze

Wyobraź sobie, że Bob Jones właśnie dołączył do nowej firmy i przewiduje, że będzie tam pracował aż do 68. Aby zachować ostrożność, załóż, że otrzyma średnio 2% kosztów corocznego podwyższenia poziomu życia. Ponadto załóżmy, że rząd zwiększy maksymalny wkład o tę samą stawkę 2% rocznie. Bob's 401 (k) jest konserwatywnie zainwestowany i zarabia średnio 4%. A skoro to jego wynagrodzenie, które dostaje mecz, załóżmy, że składa osobno w 28-procentowym przedziale podatkowym.

Zwróciłem się do Vedrana Vuka, naszego starszego analityka, aby odpowiedział na kilka pytań dotyczących Boba. W ciągu następnych 20 lat, ile Bob miałby zgromadzić, gdyby tylko dostarczył 8% swojej pensji za swoją umowę z pracodawcą? Co się stanie, jeśli Bob wpłaci maksymalną kwotę każdego roku?

Jeśli Bob po prostu wniesie 8% swojej pensji, dostanie dodatkowe 539,459 $ na koniec 20 lat. Ale najważniejsze, 332,307 USD będzie pochodzić z dopasowywania, oszczędności podatkowych i odsetek uzyskanych z odpowiednich funduszy i oszczędności podatkowych. Jeśli Bob wniesie maksymalną kwotę, gromadzi dodatkowe 790 212 $. To darmowe pieniądze.

Dlaczego więc jego firma to robi? Nie powinno dziwić, że pracodawcy otrzymują federalne ulgi podatkowe w celu dopasowania funduszy. Ale bez względu na ich motywy, to jest miejsce do wzięcia.

Jeśli nie zmaksymalizujesz swoich składek, możesz skontaktować się z działem personalnym. Możesz po prostu znaleźć dodatkowe pieniądze na ciebie czekające.