Czy ochrona w rachunku bieżącym musi obejmować ubezpieczenie?

Nie musisz być spłukany, a nawet zły w zarządzaniu swoimi pieniędzmi, aby od czasu do czasu przelać swoje konto bankowe. 90% amerykańskich dorosłych korzystających z usług kontrolnych, kredyty w rachunku bieżącym są stosunkowo powszechne. Mimo to nowe badania wskazują, że wielu konsumentów nie ma pewności co do debetu na kartach debetowych, związanych z nimi opłat oraz tego, czy powinni wybrać zakres, jaki zapewnia.

Co dziesiąty Amerykanin, który korzysta z karty debetowej powiązanej z kontem rozliczeniowym, otrzymał co najmniej jedną opłatę za przekroczenie stanu konta, a kolejne 5% wpłaciło opłatę za transfer środków, aby pokryć transakcję, która przekroczyła ich saldo w zeszłym roku, zgodnie z The Pew Charitable Trusts. Koszty wynikają z opcjonalnych usług, które klienci muszą zgodzić się stosować do swoich kont zgodnie z zasadami dotyczącymi transferów środków elektronicznych, które weszły w życie w 2010 roku. Przepisy te mają na celu uproszczenie rozliczeń w rachunku bieżącym i opłat dla klientów posiadających karty debetowe., ale zamieszanie obfituje, ponieważ ponad połowa klientów objętych badaniem, które przeprowadziła firma Pew, nie pamiętała przyjęcia usługi, zwanej "włączeniem się".

Ochrona a zasięg

Jeśli chodzi o ochronę przed debetem, istnieją trzy podstawowe opcje:

1. Ustawienia domyślne: gdy transakcja debetowa została odrzucona przez bank lub kasę z powodu niewystarczających środków na koncie.
2. Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym: gdy instytucja finansowa przekazuje pieniądze na rachunek czekowy z funduszu powiązanego, takie jak oszczędności, w celu zapewnienia wystarczającej kwoty na pokrycie transakcji, gdy saldo jest zbyt niskie.
3. Pokrycie w rachunku bieżącym: gdy bank lub unia kredytowa płaci za transakcję, tworząc ujemne saldo na rachunku bieżącym - co stanowi pożyczkę osobistą, dopóki nie zostanie zwrócona.

Opłaty są generalnie naliczane zarówno za ochronę w rachunku bieżącym, jak i za ochronę, chociaż niektóre instytucje finansowe oferują konta, które świadczą usługi bez żadnych opłat. Ogólnie rzecz biorąc, opłata za ochronę w rachunku bieżącym, która obejmuje transfer środków, wynosi od 10 do 12 USD za sztukę. W przypadku pokrycia - gdy bank płaci za Ciebie - opłaty są znacznie wyższe, często nawet o 35 USD za transakcję. Ponadto, jeśli saldo ujemne utrzymuje się przez kilka dni lub dłużej, wiele banków pobiera więcej, dopóki nie zostanie wyeliminowany warunek. Żadna z tych usług w rachunku bieżącym nie chroni przed odrzuconymi płatnościami, co może się zdarzyć, gdy depozyt lub wkład na akcje nie zostaną ujęte przez wystawcę czeku. W takich przypadkach kwota zostanie potrącona z Twojego salda, a opłata za zwrócony przedmiot, często od 12 USD do 19 USD, zostanie obciążona.

Zalogować się, czy nie?

Decyzja o zaakceptowaniu ochrony lub pokrycia debetowego powinna odzwierciedlać częstotliwość naliczania konta. Ogólnie rzecz biorąc, Investmentmatome zaleca odrzucenie lub ustawienie domyślne.

Zazwyczaj zakupy kart debetowych zablokowane w punkcie sprzedaży nie są warte ochrony, według 68% respondentów ankiety Pew, która przekroczyła limit konta. Powiedzieli, że woleliby, aby takie transakcje były odrzucane, a nie uiszczać opłaty związane z ubezpieczeniem. Według amerykańskiego Urzędu ds. Ochrony Konsumentów, mediana wartości kredytu w rachunku bieżącym dla użytkownika karty debetowej wynosi 24 USD. Agencja twierdzi, że ci, którzy wyrażają zgodę, mają znacznie więcej kredytów w rachunku bieżącym niż ci, którzy nie akceptują usług.

Podczas gdy obniżona opłata za filiżankę kawy lub zakup paliwa może być łatwo zignorować, ważniejsze transakcje mogą być katastrofalne, jeśli zostaną odrzucone. Jeśli więc większość działań na koncie dotyczy ważnych płatności - na przykład w przypadku artykułów spożywczych - ochrona na rachunku bieżącym może być dobrym pomysłem. Pamiętaj, że kontrole osobiste i regularnie powtarzające się obciążenia - takie jak rachunki zaplanowane na płatności automatyczne - będą podlegać regularnym procedurom instytucji finansowej w zakresie obsługi sald debetowych, niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na pokrycie kart debetowych, i możesz zostać obciążony opłatami, które skutkują jeśli twoje saldo nie jest odpowiednie, według Rezerwy Federalnej.

Inną opcją, szczególnie inteligentną dla tych, którzy często przekraczają swoje konto, jest znalezienie banku internetowego lub unii kredytowej, która pobiera niższe opłaty. Na przykład konto Capital One 360 ​​traktuje kredyty w rachunku bieżącym w postaci linii kredytowej i nalicza odsetki od pozostałego do wypłaty salda, dopóki nie zostanie zwrócone. Jednakże pobiera opłatę w wysokości 9 USD za odbite kontrole. Inne, takie jak Rosyjska Fiskalna Federalna Unia Kredytowa w Tampa, Fla., Oferują niski koszt pokrycia poprzez transfery rachunków.

(Sprawdź nasze narzędzie do porównywania kont na naszej stronie w celu znalezienia innych opcji).

Więc jeśli niski stan konta oznacza nic innego, jak tylko zawstydzenie w ulubionej kawiarni w rzadkich przypadkach, gdy transakcja debetowa zostanie odrzucona, ochrona w rachunku bieżącym może nie być warta kosztów. Ale dla tych w trudniejszych warunkach finansowych, którzy czasami potrzebują przedłużenia kredytu, aby powstrzymać katastrofy, takie jak odłączona energia elektryczna, zasięg może być bardziej konieczny niż opcja dyskrecjonalna. W takich przypadkach może zapłacić, aby znaleźć instytucję finansową, która nie będzie cię karała zbyt mocno za zapewnioną ochronę.

Obraz deponenta za dotknięcie palca za pośrednictwem Shutterstock.