Opłaty za przekroczenie stanu konta: podstawy

Zrozumienie, w jaki sposób działają opłaty za przekroczenie limitu bankowego i dostępne opcje w rachunku bieżącym, może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze.

Co to jest opłata za przekroczenie stanu konta?

Kwota debetowa występuje, gdy wydajesz więcej niż masz na swoim koncie bankowym, zwykle na koncie czekowym. Wypłacasz lub płacisz więcej niż dostępne środki, czy to za pomocą karty debetowej, czeku lub przelewu online. Aby temu zapobiec, banki oferują ochronę w rachunku bieżącym, która w szerokim rozumieniu jest definiowana jako dowolna usługa pozwalająca na pokrycie takiej transakcji, zazwyczaj za opłatą.

Kiedy pojawi się debet, banki mogą zdecydować się na pokrycie czeków, automatycznych płatności za rachunki lub wszelkich powtarzających się transakcji w ramach standardowych standardowych limitów debetowych bez konieczności uzyskania zgody. I mogą pobierać opłaty za to. Twój bank jest jednak prawnie zobowiązany zapytać, czy chcesz, aby transakcje kartą debetową i bankomatu były objęte w ramach programu debetowego. Powiedzenie "tak" zwykle nie jest mądrym posunięciem. Jeśli nie wyrażasz zgody, transakcje tego rodzaju są po prostu odrzucane bez żadnych opłat.

" WIĘCEJ: Opłaty za przekroczenie stanu konta przez bank

Opcje kredytu w rachunku bieżącym

W większości instytucji finansowych masz trzy możliwości, jeśli chodzi o kredyty w rachunku bieżącym przy wypłatach z bankomatu i jednorazowych zakupach kart debetowych:

• Pokrycie w rachunku bieżącym. Ten program, nazywany czasem "kurtuazją" lub "uprawnieniem do rachunku bieżącego", jest najdroższą opcją. Dajesz swojemu bankowi pozwolenie na wypłatę wszystkich bankomatów i jednorazowych transakcji kartą debetową, które obniżą twoje konto czekowe poniżej zera. Zazwyczaj skutkuje to stałą opłatą za przekroczenie stanu konta, przy średniej wartości 34 USD - z jednej transakcji może powstać wiele opłat za przekroczenie limitu. Wiele banków pobiera opłatę za przedłużony kredyt w rachunku bieżącym, jeśli saldo ujemnego salda czekowego pozostawia się bez opieki przez kilka dni. Co gorsza, jeśli nie wiesz, że coś jest nie tak, możesz nadal robić zakupy lub wypłaty - a każda nowa może oznaczać nową opłatę za przekroczenie salda. Większość banków stawia limity na liczbę opłat za przekroczenie limitu w rachunku, które można uzyskać w jeden dzień, ale nawet jedna opłata jest droga.
• Rezygnacja z zasięgu. Możesz zrezygnować z udziału w programie debetowym. W takim przypadku wszystkie transakcje bankomatowe i jednorazowe transakcje kartami debetowymi, które przekraczają środki na koncie, zostaną odrzucone. Nie będziesz płacić prowizji za przekroczenie limitu. W przypadku innych rodzajów transakcji nadal będziesz musiał stawić czoła nieopłacalnej opłacie za fundusz, zwanej również opłatą za zwrócony przedmiot. Zwykle kosztuje to tyle samo, co opłata za przekroczenie stanu konta, ale unikniesz wielokrotnych opłat bankowych za jedną transakcję.
• Zabezpieczenie przed przelewem. Ta alternatywna usługa, zwana także "ochroną przed saldem debetowym", umożliwia połączenie konta czekowego z innym kontem, takim jak konto oszczędnościowe lub drugie konto czekowe. Niektóre banki umożliwiają nawet połączenie z kartą kredytową lub linią kredytową. Jeśli saldo rachunku jest zbyt niskie, aby można było obsłużyć transakcję, bank automatycznie przenosi środki z połączonego konta na kontrolę. Banki zazwyczaj pobierają opłaty za takie przelewy, np. 10 USD lub 12 USD, ale są one o wiele tańsze niż to, za które możesz zapłacić za przekroczenie stanu konta. Ponadto wiele banków pobiera opłatę za dzień zamiast za instancję, więc płacisz tylko raz dziennie nawet za kilka transakcji.

Sprawdź praktyki bankowe w rachunku bieżącym i poznaj swoje opcje. Możesz pozostać wyłączonym z salda debetowego na bankomaty lub jednorazowe transakcje kartą debetową lub możesz zdecydować, czy wiesz, że nie będziesz zbyt często przekraczać kwoty. Lepszą opcją może być wybór alternatywy, takiej jak przelew w rachunku bieżącym lub linia kredytowa. Zwykle będziesz płacić za coś - albo niska opłata za przelew lub odsetki od tego, co czerpiesz z linii kredytowej - ale unikniesz wysokich opłat za przekroczenie salda debetu.

Usługi w rachunku bieżącym są przeznaczone do okazjonalnego użytkowania. Jeśli wielokrotnie przekraczasz swoje konto czekowe, rozważ użycie przedpłaconej karty debetowej.

Spencer Tierney jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.