Jedna pożyczka na samochód może prowadzić do długu - i bez samochodu

Kiedy ludzie potrzebujący szybkiej gotówki wykupują auto-pożyczkę, ponoszą wysokie ryzyko, że nie będą w stanie jej spłacić w terminie - a jeden na pięciu straci samochód do odzyskania.

W nowym sprawozdaniu Biura Ochrony Konsumentów stwierdzono, że 83% tych, którzy wykupili jednopłatną pożyczkę auto tytułową (spłaconą w formie ryczałtu, a nie raty), rozszerzyło ją, ponownie pobierając kwotę pożyczki w dniu, w którym była należna. Ogółem połowa wszystkich pożyczek była przetwarzana 10 lub więcej razy z rzędu, ponosząc opłaty za każdym razem. Dzięki wyjątkowo wysokim rocznym stopom procentowym pożyczki te mogą stworzyć cykl zadłużenia.

Ostatecznie jedna trzecia tych, którzy ponownie się zalegalizowali, a 20% straciło samochody do przejęcia.

"To niezwykle niebezpieczne pożyczki, które mogą wpędzić ludzi w błędne koło długu, podobnie jak pożyczki do wypłaty" - mówi Liz Weston, felietonista i doradca finansowy Nerd Wallet. "Pod pewnymi względami te kredyty na auto są gorsze, ponieważ ludzie tracą samochody, co naraża ich na ryzyko utraty pracy."

Co to jest pożyczka tytułowa?

Jednorazowe kredyty samochodowe są krótkoterminowymi pożyczkami o wysokim oprocentowaniu, które umożliwiają konsumentom korzystanie z tytułu pojazdu jako zabezpieczenia w zamian za pożyczkę; typowy termin to 30 dni. Po spłaceniu pożyczki pożyczkobiorca otrzymuje tytuł. Jeśli jednak pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca może odebrać samochód zamiast zapłaty.

Połowa stanów w USA zezwala na pewną formę pożyczki na samochód. Prawa i praktyki są różne, ale zazwyczaj kredytodawcy:

• Nie sprawdzaj kredytu kredytobiorcy.
• Może nie wymagać od kredytobiorców posiadania dowodu dochodu.
• Zazwyczaj udzielaj kredytów o wartości 40% lub mniejszej wartości samochodu.
• Może wymagać rzeczy, które ułatwiają odzyskanie samochodu, takich jak pozostawienie klucza u pożyczkodawcy, zainstalowanie modułu śledzącego GPS w celu zlokalizowania pojazdu lub immobilizera, aby zdalnie uniemożliwić jego uruchomienie.
• Może odzyskać i sprzedać samochód, pobierając opłaty za przejęcie i składowanie. Jeśli samochód sprzedaje więcej niż jest należny, niektóre stany nie wymagają, aby różnica została zwrócona pożyczkobiorcy.

Dla tych, którzy nie mają alternatywy, aby załatwić sytuację awaryjną lub płynąć do nich aż do dnia wypłaty, kredyty auto title oferują natychmiastową gotówkę - ale przy rocznych stopach procentowych zwykle około 300%, pożyczki okazują się zbyt duże, by wielu konsumentów spłacało się na czas.

Cykl długu

CFPB przeanalizowała rekordy z ponad 3,5 miliona pożyczek z tytułu pojedynczych płatności autohippodanych do 400 000 kredytobiorców w latach 2010-2013. Średnia pożyczka wynosiła ponad 900 USD z 30-dniowym okresem spłaty.

Spośród ankietowanych kredytobiorców tylko około 12% spłaciło swoje kredyty w całości bez ponownego werbowania.

Kiedy pożyczkobiorcy odnowili swoje pożyczki, tworząc "sekwencję pożyczki", więcej niż jedna trzecia robiła to siedem lub więcej razy. Około 15% kredytobiorców, według CFPB, wykupiło sekwencję trzech lub mniej pożyczek.

Im więcej pożyczkobiorców kredytów zaciągnęło, tym bardziej prawdopodobne jest, że nie wywiążą się z zobowiązań.

Długoterminowe pułapki tych pożyczek są "kolejną oznaką, że tak zwane" pożyczki jednorazowe "często są czymś innym niż w rzeczywistości" - mówi Richard Cordray, dyrektor CFPB.

"Pożyczki te prezentują zatem problemy podobne do pożyczek do wypłaty. Wysokie stawki ponownej sprzedaży zwiększają koszty, a konsument ostatecznie płaci odsetki i opłaty, które są o wiele więcej niż się spodziewali."

Alternatywy są nieliczne

Większość krótkoterminowych pożyczek, które nie wymagają kontroli kredytowej - pożyczki do wypłaty, kredyty auto-title i kredyty lombardowe - mają wysokie stopy procentowe, które znacznie przekraczają 36% APR, który jest powszechnie uważany za górny limit dla tanich kredytów. Rzeczywiście, niektóre mają stopy procentowe tak wysokie, jak 1000%.

Ale pożyczki do wypłaty, w przeciwieństwie do pożyczek na tytuł, są niezabezpieczone - a to oznacza, że ​​pożyczkodawca nie może przejąć samochodu od pożyczkobiorcy ani innych aktywów. To nie sprawia, że ​​pożyczki do wypłaty są dobrym rozwiązaniem, ale konsumenci w związku mają niewiele alternatyw, jeśli mają zły kredyt.

Kredyty hipoteczne stanowią nieco lepszą alternatywę niż pożyczki do wypłaty lub tytuły. Ponieważ pożyczkobiorcy pozostawiają osobistą własność jako zabezpieczenie, APR na nich jest zwykle niższa (ale może nadal trwać trzykrotnie). Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, sklep sprzedaje przedmiot - ale utrata biżuterii lub zastawionego aparatu jest znacznie lepsza niż utrata transportu do pracy.

Tradycyjne pożyczki osobiste są jeszcze lepsze. Mają oprocentowanie na poziomie 36%, a gotówka może pojawić się tak szybko, jak kredyty auto-title lub payday. Ale wymagają one kontroli kredytowej i zdolności do spłaty - i tylko kilku kredytodawców uważa kredytobiorców o wynikach kredytowych niższych niż 600.

W niektórych przypadkach pożyczkodawcy ze społeczności mogą oferować pożyczki ratunkowe lub inną pomoc.

Weston zwraca uwagę, że większość rodzin może uniknąć nagłych sytuacji gotówkowych z jedynie niewielką poduszką na rachunku oszczędnościowym. Niedawny raport Urban Institute wykazał, że zaledwie 250 USD oszczędności może chronić rodzinę przed utratą płatności, eksmisją lub koniecznością uzyskania korzyści publicznych.

Sean Pyles jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].