Nie ubiegaj się o nową kartę kredytową, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny

Dorothy powiedziała nam "nie ma takiego miejsca jak dom", ale dotarcie do niego wymaga długiego i trudnego procesu składania wniosku o kredyt hipoteczny. W rigmarole zawarto obszerną ocenę wiarygodności kredytowej, a jeden drobny błąd - na przykład złożenie wniosku o nową kartę kredytową - może naruszyć plany właściciela domu.

Aby uniknąć poważnego błędu w aplikacji kredytu hipotecznego, zapoznaj się z poniższymi informacjami.

Poszukiwani kredytodawcy hipoteczni

Po raz pierwszy homebuyerowie często są zaskoczeni, że zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego jest o wiele trudniejsze niż zakwalifikowanie się do innych rodzajów pożyczek. Kredyty mieszkaniowe są zazwyczaj duże, więc stanowią duże ryzyko dla pożyczkodawcy. Aby grać tak bezpiecznie, jak to możliwe, banki dużo kopią w finanse pożyczkobiorców. Zwykle obejmuje to:

• Weryfikacja zatrudnienia i dochodów (prawdopodobnie będziesz potrzebować dostarczyć dokumentację pomocniczą dla obu).
• Przegląd Twoich zasobów.
• Szczegółowy przegląd raportów kredytowych.
• Sprawdzenie wyników kredytowych.
• Obliczenie twojego wskaźnika długu do dochodu.

Aby uzyskać zatwierdzenie kredytu hipotecznego w dobrej cenie, musisz przedstawić najlepszy możliwy obraz swojej sytuacji finansowej. Będziesz także potrzebował utrzymywać stałą kondycję finansową między początkowym wnioskiem a finalizacją wszystkich dokumentów, co może potrwać miesiąc lub dłużej.

Nowa aplikacja do obsługi kart kredytowych może zakłócać proces

"To delikatny zestaw równań, które określają kwotę, na jaką możesz sobie pozwolić," mówi Karrina Brown, wspólnik w firmie doradczej RE / MAX w Północnej Virginii. Dużą część tego obliczenia stanowi Twoja ocena kredytowa, na którą mogą negatywnie wpłynąć nowe wnioski kredytowe.

Brown potwierdził, że przyszli nabywcy powinni unikać nowych aplikacji do obsługi kart kredytowych. "Ocena kredytowa byłaby jedną z przyczyn, dla których nie chciałbyś podjąć ryzyka" - mówi.

To powinno być szczególnie ważne dla "churnerów" kart kredytowych. Churners często otwierają i zamykają nowe karty, aby skorzystać z rabatów lub promocji w ograniczonym czasie. Chociaż większość z nich ma dobry kredyt i nie grozi mu odmowa kredytu hipotecznego, ich hobby może przełożyć się na wyższe stawki.

"Ubijanie kart może wpłynąć na twoje wyniki o 100 punktów lub więcej", mówi Dan Green, wydawca internetowego źródła informacji hipotecznych TheMortgageReports.com. Ocenia, że ​​może podnieść stawkę, którą dostajesz o tyle, ile o punkt procentowy.

To może nie wydawać się dużo, ale może to dodać do dużych kosztów w ciągu 30-letniej pożyczki. "Otwarcie karty kredytowej w sklepie może zaoszczędzić dziś 10%", mówi Green, "ale długoterminowo może kosztować tysiące."

Czy ubiegasz się o kartę przed zamknięciem? Nie panikuj

Jeśli próbujesz uzyskać kredyt hipoteczny i złożyłeś wniosek o nową kartę kredytową, niekoniecznie zrujnowałeś szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego.

"Każda pożyczka, kredytobiorca i sytuacja są inne, a zdolność kredytowa nie jest określana na podstawie jednego czynnika" - mówi Craig Coffey, szef marketingu i e-biznesu w zakresie hipoteki hipotecznej Wells Fargo. "Raczej patrzymy na cały profil kredytowy danej osoby, aby określić jej gotowość i zdolność do spłaty pożyczki".

Co więcej, być może będziesz w stanie współpracować z pożyczkodawcą, aby wyjaśnić ostatnią zmianę w Twoim profilu kredytowym. "Dla wszystkich kredytobiorców … spodziewamy się, że będą oni w stanie wyjaśnić kredytodawcom kwestie związane z kredytami, a także zapewnić dodatkową możliwość udokumentowania zdolności do spłaty", mówi Coffey. Oznacza to, że twoja nowa aplikacja do obsługi kart kredytowych nie jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli reszta twojego finansowego obrazu jest w porządku.

Ostatnie ostrzeżenie: nie dodawaj żadnych opłat do karty, gdy nadejdzie. Może to podnieść twój stosunek długu do dochodu, co jest kolejnym ważnym wskaźnikiem, który wpływa na twoją zdolność do uzyskania kredytu mieszkaniowego (patrz wyżej). Ponownie, im mniej zmian wprowadzisz do finansów osobistych, dopóki nie zostanie zabezpieczony kredyt hipoteczny, tym lepiej.

Ta historia została zaktualizowana 6 września 2016 r.

Lindsay Konsko jest pisarzem pracowniczym obejmującym karty kredytowe i kredyty konsumenckie Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @lkonsko i dalej Google+.