Od brązu do platyny: jak działają ubezpieczeniowe warstwy metali

Nawet jeśli chcesz porównać sklep przed zakupem, rejestracja może być oszałamiającym doświadczeniem.

Polisy ubezpieczeniowe na ubezpieczenie zdrowotne są prawie tak unikalne, jak osoby, które mają objąć. Każda z nich ma swoje własne zasady i strukturę podziału kosztów, a stawki składek znacznie różnią się w zależności od planów. System poziomów metalowych eliminuje pewne zamieszanie, dzieląc plany zdrowotne na kategorie oparte na składkach i jak hojnie każdy pokrywa koszty medyczne. Pomysł polega na tym, aby pomóc konsumentom porównywać plany o podobnej cenie.

Nie wszystkie plany ubezpieczeń zdrowotnych muszą być zgodne z systemem poziomów metali, po prostu polisy sprzedawane prywatnie, na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych. Plany sponsorowane przez pracodawców nie muszą korzystać z poziomów metalowych, chociaż wiele z nich robi. Jeśli kupujesz ubezpieczenie, czytaj dalej, aby zrozumieć, jakie poziomy metalu będą oznaczać dla twojego portfela.

Co oznaczają poziomy

Niektóre metale występujące w przyrodzie są cenniejsze niż inne i kosztują więcej. Podobnie, możesz myśleć o poziomach metalu w ubezpieczeniach zdrowotnych, wskazując względną wartość planu opieki zdrowotnej, a plany o wysokiej wartości kosztują więcej w miesięcznych składkach.

W ubezpieczeniu zdrowotnym są cztery metalowe poziomy: platyna, złoto, srebro i brąz. Każdy odnosi się do innego poziomu wartości lub części kosztów leczenia, które będziesz musiał zapłacić oprócz składek.

Plany o wysokiej wartości obejmują największą część rachunków, dzięki czemu można zaoszczędzić najniższe koszty. Na przykład, "brązowy plan nie będzie tak cenny jak złoty plan", mówi Joseph E. Ellis, starszy wiceprezes CBIZ Benefits and Insurance Services. "Nie będzie niższej ogólnej płatności przez firmę ubezpieczeniową z brązowego planu i wyższych kosztów z kieszeni" niż z planem złota, dodaje.

Oto podział kosztów na poziomy metali. Poniższe wartości procentowe są średnimi oszacowanymi przez ubezpieczyciela, a nie sztywnymi zasadami dotyczącymi kosztów ponoszonych z kieszeni.

Zestawienie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego według poziomu

Poziom metalu	Część, którą płacisz z kieszeni	Część rachunków, które płaci twój plan
Brązowy	40%	60%
Srebro	30%	70%
Złoto	20%	80%
Platyna	10%	90%

Zwróć uwagę, że nawet w przypadku planu o najwyższej wartości nadal musisz płacić niektóre rachunki medyczne. Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego nie oznacza, że ​​nie musisz płacić za opiekę w momencie świadczenia usługi. W niektórych przypadkach może być konieczne opłacenie całego potrącenia, zanim twój plan pokryje jakiekolwiek rachunki medyczne.

Który metalowy poziom jest odpowiedni dla twoich potrzeb?

Wybierając plan ubezpieczenia zdrowotnego, ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest wybrać atrakcyjnie niską składkę tylko po to, aby znaleźć się pogrążonym w długach medycznych. Ale nie ma też powodu, aby płacić za wysoko wartościowy plan, jeśli nie często korzystasz z opieki medycznej.

" WIĘCEJ: Twój przewodnik krok po kroku, jak wybrać plan ubezpieczenia zdrowotnego

Porównując plany, "najważniejszym czynnikiem do rozważenia jest to, czy ty i twoja rodzina mają powtarzające się problemy medyczne lub wydatki", mówi dr Jonathan Weiss, założyciel HealthEngine, strony internetowej poświęconej sklepom opieki zdrowotnej. Jeśli tak, dodaje: "możesz wybrać bogatszy plan, który płaci za więcej tych wydatków".

Srebrne plany są najbardziej popularne na rynku federalnym i giełdach państwowych - 70% konsumentów wybiera je, ale srebro może nie być twoim kolorem. Najlepszym sposobem na rozpoczęcie jest zastanowienie się nad zeszłorocznymi wydatkami na leczenie i wybór, która z poniższych sytuacji jest najbliższa twojej.

Przewodnik po metalowych poziomach

Poziom metalu	Twoja sytuacja jest najbliżej:
Brązowy	Rzadko zachorujesz lub potrzebujesz usług medycznych, z wyjątkiem rocznego sprawdzianu i może lekarstwa lub dwóch. Jesteś bardzo zdrowy, a nie starszy. Jeśli kupujesz plan rodzinny, Twoje dzieci są dorosłe i zdrowe i nie uczestniczą w ryzykownych działaniach.
Srebro	Członkowie Twojej rodziny mają jedno lub dwa łagodne stany, które wymagają pewnych leków i wizyt specjalistycznych, ale nie wymagają monitorowania ani częstej opieki. Członkowie Twojej rodziny są w pełni sprawni i mają mniej niż 70 lat. Wszystkie dzieci są w wieku elementarnym lub starszym i zdrowym, i uprawiają niewiele sportów, które często powodują obrażenia.
Złoto	Ty lub członek rodziny cierpisz na chorobę przewlekłą, często spotykasz się z lekarzami lub potrzebujesz drogich leków, których nie byłoby stać na zakup z kieszeni. Twoje dzieci są w wieku przedszkolnym lub młodsze, wymagają częstych wizyt u pediatry. Możesz być starszy lub bardziej narażony na przeziębienia i grypę niż większość ludzi.
Platyna	Ty lub członek rodziny cierpisz na przewlekły stan chorobowy i bierzesz kilka leków. Opiekujesz się pilną lub nagłymi wypadkami częściej niż raz w roku, często potrzebujesz egzaminów na leczenie choroby lub wizyty u lekarza częściej niż raz w miesiącu. Jesteś starszy lub narażony na bardzo duże ryzyko przeziębienia, grypy lub urazów.

Najlepiej byłoby wybrać poziom metalu najlepiej pasujący do sytuacji, ale jeśli nie stać Cię na składki, powinieneś wybrać następny najlepszy poziom, na jaki możesz sobie pozwolić. "Pamiętaj, że chronimy się przed poważnymi problemami finansowymi, wybierając najbardziej odpowiedni plan" - mówi Ellis.

Jeśli nie możesz opłacić składki, twój plan zdrowotny może zostać anulowany w ciągu kilku tygodni, pozostawiając Ci pełne koszty medyczne za cały rok i karę Obamacare za to, że przejdziesz bez ubezpieczenia zdrowotnego.Jeśli robisz zakupy na giełdzie stanowej lub federalnej, subwencje w postaci ulg podatkowych mogą pomóc ci w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, ale staraj się nie wychodzić bez pokrycia, jeśli będziesz potrzebować opieki medycznej.

" WIĘCEJ: Maksymalny dochód z otrzymywania dotacji z Obamacare

Z drugiej strony, jeśli możesz sobie na to pozwolić, rozważ wpadnięcie na plan o wyższej wartości, jeśli członek Twojej rodziny planuje operację lub może zajść w ciążę. W takich przypadkach najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić dużo z kieszeni, być może nawet do maksimum twojego planu.

Nawet jeśli twoje zdrowie jest centralnym punktem tej decyzji, jest to również decyzja finansowa. Poświęcenie czasu, aby zapewnić wszystkie korzyści, których Twoja rodzina potrzebuje - i nic więcej - może zaoszczędzić stresu i pieniędzy na drodze.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.