Prawdziwe atuty i pułapki kart kredytowych w sklepie

Markowe karty kredytowe często tworzą fantastyczne oferty: natychmiastowy dostęp do łatwego kredytu, ekskluzywne rabaty i 0% finansowania. Ale biorąc pod uwagę ich ograniczoną użyteczność i wysokie bieżące stopy procentowe, te profity nie zawsze przekładają się na wiele na drodze do oszczędności.

Zanim złożysz wniosek o kartę kredytową sklepu, sprawdź liczby, aby zobaczyć, ile naprawdę skorzystasz. Oto kilka wad karty kredytowej sklepu i korzyści, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.

Ograniczone możliwości użycia

Karty kredytowe w sklepach są zwykle "zamknięte w pętli", co oznacza, że ​​są akceptowane tylko w sklepie, który je oferuje, a czasami w sklepach partnerskich. Z kolei karty sklepowe "Open-loop" mają logo Visa lub MasterCard i mogą być używane wszędzie tam, gdzie akceptowane są takie karty. Nagrody na kartach z zamkniętą pętlą często mają postać kredytu sklepowego, a nie zwrotu gotówkowego lub punktów zbywalnych. W rezultacie nagrody mogą być powolne, aby zarobić i wymagają więcej pracy (i wydatków) na odkupienie - szczególnie w specjalistycznych sklepach, takich jak sklepy z artykułami wyposażenia wnętrz, domy towarowe i sklepy jubilerskie.

Weźmy na przykład sklepy odzieżowe. Przeciętny konsument ze Stanów Zjednoczonych wydał 1 786 USD na "odzież i inne usługi" w 2014 r., O połowę mniej niż na "jedzenie w domu", zgodnie z danymi Biura Statystyki Pracy. Wiele sklepów z odzieżą oferuje karty sklepowe, ale sklepy spożywcze zazwyczaj nie. W większości przypadków ogólna karta kredytowa, która oferowała dodatkowe nagrody za artykuły spożywcze, przyniosłaby znacznie więcej korzyści niż karta sklepu dla określonego butiku odzieżowego.

Z drugiej strony: Duże nagrody w sklepach, które sprzedają wszystko

Warto zauważyć, że karta sklepu mogą być wszechstronnym, jeśli sklep sprzedaje szeroką gamę towarów. W sklepach ze zniżkami lub w sklepach magazynowych - na przykład Target - możesz kupować artykuły spożywcze, odzież, artykuły gospodarstwa domowego i więcej pod tym samym dachem, dzięki czemu karta sklepu może być cenniejsza niż karta z nagrodami.

Wiele kart sklepowych oferuje również nieograniczone 5% nagrody za zakupy w sklepie. Ogólne karty kredytowe o takiej stopie nagród zazwyczaj narzucają limit wydatków. Inne typowe korzyści związane z członkostwem obejmują bezpłatną wysyłkę zakupów online i wyłączną sprzedaż dla posiadaczy kart. Jeśli robisz dużo zakupów w jednym miejscu, korzyści te mogą się szybko sumować.

WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe Investmentmatome na wydatki w sklepach spożywczych

Wysokie APR

Przechowuj karty kredytowe często mają wysokie oprocentowanie - powszechne są stawki APR od 25% do 30%. Przy takich stawkach nawet umiarkowane saldo w wysokości 200 USD może z łatwością zwiększyć o ponad 30 USD odsetki w ciągu roku, zakładając równe miesięczne płatności. Ponieważ większość kart sklepowych ma niskie limity, posiadanie salda na tych kartach może także zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu, zwiększając współczynnik wykorzystania kredytu. Według Rezerwy Federalnej prawie 40% konsumentów przekazuje salda na swoich kartach kredytowych; jeśli jesteś jednym z nich, zastanów się, ile zapłacisz odsetek na karcie sklepu.

Z drugiej strony: Dostępny kredyt i brak opłat rocznych

Możesz całkowicie uniknąć płacenia wysokich APR za karty kredytowe w sklepie, płacąc rachunek w całości co miesiąc. Większość kart sklepowych oferuje nieoprocentowany okres karencji od 21 do 25 dni po dacie zamknięcia karty kredytowej. I w przeciwieństwie do wielu kart kredytowych nagrody, karty sklep zazwyczaj nie mają rocznych opłat.

Zwykle kwalifikujesz się do otrzymania karty sklepowej z uczciwym lub złym kredytem, ​​co jest jednym z powodów, dla których ich roczne stopy procentowe są wyższe niż te na kartach ogólnych z nagrodami. Tak długo, jak długo będziesz zaciągać pożyczki i płacić rachunki w całości co miesiąc, uzyskanie karty sklepowej może być stosunkowo niedrogim sposobem na uzyskanie kredytu, podczas gdy zarobisz nagrody.

Odroczone odsetki

W przeciwieństwie do 0% ofert APR na ogólne karty kredytowe, oferty finansowania 0% na sklepowych kartach kredytowych zwykle trafiają Cię z odsetkami z mocą wsteczną, jeśli zakup nie zostanie spłacony podczas okresu bezodsetkowego. Załóżmy, że kupujesz lodówkę za 2000 USD i otrzymujesz za nią kartę kredytową w wysokości 0% przez 12 miesięcy. Jeśli po pierwszym roku nadal jesteś winien 1000 USD, naliczymy z mocą wsteczną całe stałe odsetki od salda od dnia, w którym dokonałeś zakupu.

Ostatecznie, 43% kredytobiorców subprime w efekcie wypłaciło odsetki z mocą wsteczną ryczałtem na takich kartach, wynika z badania przeprowadzonego przez Biuro Ochrony Konsumentów.

Z drugiej strony: 0% finansowania, gdy nie możesz otrzymać karty kredytowej o wartości 0% APR

Zero procentowych ofert APR dostępnych na kartach kredytowych zazwyczaj wymaga dobrego lub doskonałego kredytu, czego większość konsumentów w USA nie ma.

Jeśli nie możesz zakwalifikować się do ogólnej karty kredytowej z 0% RRSO, najlepszym rozwiązaniem może być uzyskanie specjalnego finansowania przez sprzedawcę detalicznego. Upewnij się tylko, że spłacisz, zanim pojawi się back-interest, więc nie otrzymasz więcej długów, niż możesz sobie na to pozwolić.

Przechowuj karty a ogólne karty nagród

	Przechowuj karty kredytowe	Ogólne karty kredytowe nagrody
Wymagany kredyt	Często dostępne dla osób o uczciwym lub nawet słabym kredycie.	Zwykle wymaga dobrego lub doskonałego kredytu.
APR	25% -30% RRSO	15% - 20% RRSO
Roczna opłata	Zazwyczaj nie ma	58 dolarów, średnio według badania Nerd Wallet
Przyjęcie	Karty sklepu z zamkniętą pętlą: Akceptowane w niektórych sklepach i punktach partnerskich Karty sklepowe z otwartą pętlą: Akceptowane prawie wszędzie	Zaakceptowany prawie wszędzie
Nagrody	• 0% finansowania (odroczone odsetki naliczone od niespłaconego salda po zakończeniu okresu promocyjnego) • Wysokie zarobki i nieograniczone nagrody w niektórych sklepach • Nagrody zazwyczaj są kredytem sklepowym lub zniżką z góry	• 0% APR (bez odroczonych odsetek naliczonych od pozostałych sald po zakończeniu okresu promocyjnego) • Wysokie wskaźniki zarobków w pewnych kategoriach, ale często z limitami wydatków • Nagrody zazwyczaj można wymienić na zwrot gotówki lub na inne wydatki, takie jak podróż
Najlepszy dla	• Ktoś, kto przeważnie robi zakupy w jednym sklepie • Ktoś, kto ma kiepski kredyt i chce zdobywać nagrody	• Ktoś, kto robi zakupy w kilku różnych sklepach • Ktoś, kto ma dobry lub doskonały kredyt, szuka wszechstronnych nagród

Werdykt

Jeśli chodzi o konkurencyjne oferty w sklepie i łatwy kredyt, karty kredytowe w sklepie mają najbardziej ogólne karty. Ale w praktyce te karty są tylko dobre, jeśli jesteś lojalny wobec określonego sklepu i możesz uniknąć płacenia wysokich bieżących stóp procentowych.

Decydujący czynnik? Jeśli uważasz, że karta może skłonić Cię do wydawania więcej niż normalnie, zarówno na zakupy, jak i na odsetki, lepiej tego unikać.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Zdjęcie przez iStock.