Uczyń swoją nastolatkę milionerem tego lata

Gary Sidder założył Roth IRA dla swoich synów, gdy skończyli 13 lat. Każdego roku, Littleton, Colorado, certyfikowany planista finansowy i jego żona, Franci Steinzeig, szkolna psycholog, wnieśli kwotę równą temu, co dwaj chłopcy zarabiali, trawiąc trawniki, odgarniając śnieg i wykonywanie dorywczych zadań. W miarę wzrostu dochodów synów, podobnie jak składki rodziców.

"Początkowo zaczynaliśmy od 400 USD, a teraz mamy 5 500 USD za każdy" roczny najwyższy dopuszczalny wkład, mówi Sidder, którego synowie mają teraz 32 i 27 lat. "Widzą wartość oszczędzania i zaczynają wcześnie."

Nawet jeśli nie zostaną wniesione dalsze składki, obaj synowie mogą zobaczyć swoje konta w wysokości 1 miliona dolarów według wieku emerytalnego, przyjmując konserwatywne średnie roczne stopy zwrotu w wysokości 7%.

Planiści finansów wiedzą, że Roth IRA może przygotować dzieci na solidną przyszłość finansową. Ponieważ dzieci mają przed sobą dziesięciolecia na zarobienie pieniędzy, nawet stosunkowo niewielki wkład może wzrosnąć. Połowy:

• Dzieci musiały zarabiać na prawdziwej pracy. Obejmuje to rozsądne zarobki lub dochody z samozatrudnienia. Składka Roth nie może być wyższa niż łączne zarobki za rok, do 5500 $.
• Dzieci poniżej 18 roku życia potrzebują opiekuńczego Rotha. Nie wszystkie domy maklerskie mają atrakcyjne opcje dla małych rachunków. Fidelity i Schwab oferują jednak konta emerytalne pozbawione opłat za otwarcie lub utrzymanie. Fidelity nie ma żadnego minimum, a Schwab potrzebuje co najmniej 100 $ na otwarcie konta, a obie oferują prowizje bez prowizji na niektóre fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe.

Dlaczego raczej Roth niż tradycyjny IRA? Pracownicy niskopłatni płacą niewiele, jeśli w ogóle, podatek dochodowy, więc nie otrzymują dużej wartości od ulg podatkowych, w tym odliczane odliczenia od tradycyjnych IRA. Gdy duża ulga podatkowa z góry nie jest dostępna, warto wnieść wkład do Rotha. Składki nie podlegają odliczeniu, ale wypłaty na emeryturze są wolne od podatku.

Kolejna ważna uwaga: konta emerytalne nie są uwzględnione w federalnych formułach pomocy finansowej, więc Roth dziecka nie wpłynie na oferty pomocy finansowej z większości szkół. Niektóre prywatne szkoły rozważają jednak opiekę Rotha przy obliczaniu swoich ofert - mówi Lynn O'Shaughnessy, autorka książki "The College Solution" Lynn O'Shaughnessy. Również wypłaty z Roths w latach szkolnych byłyby uważane za dochód dla dziecka i liczą mocno przeciw niej, O'Shaughnessy mówi.

Jak działają IRA Roth

Zdolność do wniesienia wkładu do Rotha zaczyna stopniowo przekraczać pewne zmodyfikowane skorygowane poziomy dochodu brutto. W 2017 r. Wycofywanie rozpocznie się od 118 000 $ w przypadku singli i 186 000 $ w przypadku małżeństw składających wspólnie.

To nie jest problem, z którym większość dzieci musi się martwić. Powiedzmy, że twoja córka pracuje 30 godzin tygodniowo w federalnym minimalnym wynagrodzeniu w wysokości 7,25 USD za godzinę tego lata i zarabia około 2600 $ w ciągu 12 tygodni.

Oczywiście, nie zarobi 2.600 $ z pracy. Ona straci 7,65% na podatki od wynagrodzeń i chce wydać trochę pieniędzy, które zarabia. Ale możesz wnieść do niej 2 600 $ lub zaoferować odpowiednie fundusze na wszystko, co wnosi. Jeśli przez następne 50 lat będzie kontynuowała te 2 600 $, jej Roth może wzrosnąć do 1 miliona dolarów, zakładając średnie roczne stopy zwrotu w wysokości 7%.

Tak daleko w przyszłości, 1 milion USD będzie wart równowartość około 230 000 USD, przy założeniu inflacji 2,9%. Gdy będzie w pełnym wymiarze godzin w świecie pracy, zachęć ją, by przeznaczyła co najmniej 15% swoich dochodów na emeryturę i kontynuowała to przez całą karierę.

Możesz porozmawiać o tym z nią, kiedy ustawiasz jej Rotha. Razem powinieneś także:

• Przejrzyj jej opcje inwestycyjne. Opłaty mogą zniszczyć małe konta i znacznie zmniejszyć kwotę, którą może gromadzić przez dziesięciolecia, więc tanie fundusze indeksowe lub fundusze giełdowe mogą być dobrym wyborem.
• Omów pokusy, by dotknąć pieniędzy. Z technicznego punktu widzenia może w każdej chwili wypłacić kwotę równą składkom, nie płacąc podatków ani kar. Może również wypłacić do 10 000 USD za pierwszy zakup domu lub pieniądze na wydatki uczelni, bez podatków i kar po tym, jak konto zostało otwarte pięć lat.
• Podkreśl wypłatę za pozostawianie samych pieniędzy na rozwój. Najlepsze wykorzystanie pieniędzy emerytalnych jest na emeryturę, a może wzrosnąć do siedmiu cyfr tylko wtedy, gdy trzyma z niej rękawice.

"Rodzice mogliby wykorzystać to, aby uczyć cennej lekcji, opóźniając gratyfikację i budowanie inwestycji w czasie", mówi John Gugle, certyfikowany planista finansowy w Charlotte w Północnej Karolinie. "To maraton, a nie sprint".

Więcej od Investmentmatome

• Kalkulator Roth IRA: Jak wzrosną twoje oszczędności?
• Analiza: Dzisiejsze najlepsze RRA IRA
• Uratuj na emeryturę - czy kolegium twojego dziecka?

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.