4 główne różnice między kartami kredytowymi firmy i osobistymi kartami kredytowymi

Podczas konfigurowania sklepu prawdopodobnie będziesz ubiegać się o kartę kredytową małej firmy lub osobistą kartę kredytową, aby pokryć koszty firmy. Ale podczas gdy te dwa produkty mają ze sobą wiele wspólnego, mają również kilka zauważalnych różnic. Oto cztery, o których powinieneś wiedzieć przed złożeniem wniosku.

1. Małe firmy mogą nie być objęte ochroną konsumenta

Możesz myśleć o sobie jako o użytkowniku, zwłaszcza po tym, jak każdego wieczoru odkładasz "zamknięty" znak na drzwiach swojego małego biznesu. Jednak przepisy dotyczące ochrony konsumenta, takie jak ustawa o karcie kredytowej z 2009 r., Zazwyczaj nie mają zastosowania do Twojej firmy. Potencjalnie, twoja roczna stopa procentowa może się zmienić z dnia na dzień, lub możesz zostać obciążony wygórowanymi opłatami za małe wykroczenia.

Ponieważ większość wydawców rozszerza ochronę konsumentów dzięki uprzejmości dla małych firm, prawdopodobnie nie będziesz musiał się o to martwić - ale warto o tym pamiętać, ponieważ te zabezpieczenia nie są dostępne w każdym przypadku. Jeśli Twój emitent jest jednym z niewielu, który nie rozszerza tych zabezpieczeń lub nie wyraża wyraźnie pozycji w warunkach ogólnych, zapytaj o to, czego powinieneś się spodziewać.

2. Biznesowe karty kredytowe wpływają na kredyt biznesowy (czasem także na kredyt osobisty)

W przypadku większości właścicieli małych firm granica między kredytami osobistymi i firmowymi jest niewyraźna. Jeśli podpiszesz gwarancję osobistą dla swoich firmowych kart kredytowych, jak prawie wszyscy będą wymagać, będziesz ponosić odpowiedzialność za dług firmy, jeśli Twoja firma nie otrzyma płatności. Kilku emitentów waży również swój osobisty wynik kredytowy, decydując o tym, ile kredytu można przedłużyć. Nic dziwnego, że raportowanie to także mieszana torba.

Wielu małych firm wydających karty kredytowe, w tym American Express i Capital One, zgłasza działalność gospodarczą zarówno do biur konsumentów, jak i komercyjnych. Inne, takie jak Chase, po prostu zgłaszają się do komercyjnych biur informacji kredytowej, ale w niektórych przypadkach mogą zgłaszać się do biur konsumenckich (na przykład, jeśli Twoja firma nie dopłaca do płatności). Jeśli twoja działalność kredytowa jest zgłaszana do biur informacji konsumenckich, zazwyczaj jest ona uwzględniana w twoich raportach kredytowych i uwzględniana w twoich wynikach FICO, podobnie jak aktywność konsumentów, według Jeffa Scotta, rzecznika FICO. Jeśli nie masz pewności, jak zgłaszają się Twoje karty kredytowe, zadzwoń do swojego wystawcy, aby się dowiedzieć.

3. Limity kredytowe dla przedsiębiorstw są zwykle wyższe

Jeśli wykonujesz wiele kosztownych zakupów, firmowa karta kredytowa może lepiej pasować niż karta kredytowa, ponieważ mają one zazwyczaj wyższe limity kredytowe. Biznesowe oceny kredytowe od Equifax i Experian (ale nie od Dun & Bradstreet) wykorzystują wykorzystanie kredytu do obliczania wyniku biznesowego, więc wyższy limit może ułatwić wykorzystanie mniejszej ilości dostępnego kredytu i poprawić swoją pozycję.

4. Otrzymasz różne rodzaje nagród

Wiele firmowych kart kredytowych oferuje dodatkowe nagrody za rachunki telefoniczne, Wi-Fi lub materiały biurowe, dobrodziejstwa dla firm wydających znaczne sumy w tych obszarach. Może to jednak nie być pomocne, jeśli jesteś jedynym właścicielem i zwykle oszczędnie korzystasz z materiałów biurowych. Jeśli masz problemy ze znalezieniem firmowej karty kredytowej, która odpowiada Twoim potrzebom, może Ci się przydać lepszy program ryczałtowy, który pozwala ci uzyskać premie za wszystkie zakupy lub osobistą kartę kredytową.

Pamiętaj, że jeśli korzystasz z osobistej karty kredytowej, będziesz musiał używać jej wyłącznie na wydatki służbowe i opłacać ją tylko za pieniądze służbowe, jeśli Twoja firma jest spółką z ograniczoną odpowiedzialnością, S-corporation lub korporacją C. Jeśli w tym przypadku dokonasz rozdzielenia kosztów, możesz utracić swoją osobistą ochronę. Ale nawet jeśli jesteś jedynym właścicielem, łatwiej jest oddzielać wydatki, aby łatwiej było rozpoznać odliczenia w sezonie podatkowym.

Jaką kartę powinieneś otrzymać?

Jeśli nadal jesteś na ogrodzeniu, oto kilka wskazówek, które należy wziąć pod uwagę.

Biznesowa karta kredytowa może być lepsza dla:

• Przedsiębiorca, który chce ustanowić kredyt biznesowy dla swojej działalności.
• Firma z dużymi wydatkami biznesowymi, która jest zgodna z większością kategorii nagród za wizytówkę karty kredytowej.
• Ktoś, kto szuka wyższego limitu kredytowego dla swojej firmy.

Osobista karta kredytowa może być lepsza dla:

• Wyłączny właściciel przy minimalnych kosztach ogólnych.
• Ktoś, kogo wydatki nie zgadzają się z kategoriami wydatków na karty kredytowe firm.
• Ktoś, kto nie spodziewa się ubiegać o pożyczkę dla małych przedsiębiorstw w najbliższym czasie i nie jest zainteresowany budowaniem kredytu dla firm.

Im szybciej znajdziesz kartę kredytową, która pasuje do potrzeb Twojej firmy, tym szybciej będziesz na najlepszej drodze do lepszych nagród i lepszych warunków.

Claire Davidson jest pisarką pracowniczą zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet. Śledź ją na Twitterze @ ideclaire7 i dalej Google+.

Zdjęcie przez iStock.