Zrozumienie stałych polis ubezpieczeniowych na życie

Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie i decydujesz się na stałe polisy na życie, istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń na życie do wyboru. Stałe polisy na życie łączą ubezpieczenie na życie na resztę życia i składnik wartości pieniężnej.

Nabywcy ubezpieczeń na życie często wybierają ubezpieczenia terminowe, ponieważ jest to tańsze, ale stałe ubezpieczenie na życie jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które:

• Potrzebujesz ochrony ubezpieczeniowej bez względu na to, kiedy umrą.
• Chcesz skorzystać z ubezpieczenia na życie jako sposobu na pozostawienie pieniędzy dla spadkobierców.
• Chcesz mieć dostęp do składnika inwestycyjnego zasad.

Ale stałe oferty ubezpieczeniowe są znacznie droższe od kwotowych ofert ubezpieczeń na życie. Według Trusted Choice 35-letnia kobieta może oczekiwać prawie dziewięciokrotnie więcej za ubezpieczenie na życie niż polisa terminowa, a wartość gotówki nie zawsze rośnie zgodnie z planem.

Po podjęciu decyzji o zakupie stałej polityki musisz przejść do różnych opcji. Twoja decyzja zależy od tego, jak bardzo chcesz ryzykować wzloty i upadki inwestycji oraz jaka elastyczność chcesz osiągnąć.

Rodzaje stałego ubezpieczenia na życie

Całe ubezpieczenie na życie. Całe polisy ubezpieczeniowe na życie mają stałe składki i składnik wartości pieniężnej, który (powoli) akumuluje. Możesz wziąć pożyczkę od wartości pieniężnej, ale jeśli nie zwrócisz jej, kwota zostanie odjęta od Twojego świadczenia z tytułu śmierci.

Ubezpieczyciele często oferują wiele sposobów płacenia składek, takich jak płacenie ich do wieku 100 lat, płacenie za określoną liczbę lat (np. 10, 15 lub 20 lat przy zachowaniu pokrycia po zaprzestaniu płatności) oraz polityka jednorazowych płatności. Kiedy umrzesz, Twoi beneficjenci zazwyczaj otrzymują wartość nominalną polisy, a nie wartość nominalną plus wartość gotówkową.

Zmienne ubezpieczenie na życie. Zróżnicowane ubezpieczenie na życie oferuje ubezpieczającym możliwość umieszczenia ich wartości gotówkowej na rachunku inwestycyjnym zarządzanym przez firmę ubezpieczeniową. Po wejściu na konto zarobki mogą zostać wykorzystane na pokrycie składek lub do świadczenia z tytułu śmierci - jeśli twoje inwestycje są dobre. Z drugiej strony, jeśli twoje inwestycje pójdą źle, nie będziesz mieć pieniędzy na opłacenie składek, a twoje świadczenie z tytułu śmierci może spaść, chociaż firmy zwykle mają gwarantowane minimalne świadczenie z tytułu śmierci.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie. Główną atrakcją powszechnego ubezpieczenia na życie jest to, że pozwala ono na elastyczność zarówno z tytułu składek, jak i świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli chcesz, możesz pominąć niektóre płatności, ale musisz utrzymywać minimalny poziom płatności premium w ciągu roku. Daje to opcje, jak zmienia się twoje życie. Podobnie jak inne formy trwałego ubezpieczenia na życie, polityki uniwersalnego życia mają również składnik wartości pieniężnej, do którego możesz uzyskać dostęp.

Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie. Co otrzymujesz, gdy mieszasz życie zmienne i życie uniwersalne? Otrzymujesz politykę z dużą ilością ruchomych części. Twoja podstawowa wartość gotówkowa podlega wzrostom i spadkom inwestycji, które wybierzesz. W każdej chwili możesz wysyłać najwyższej jakości pieniądze, pod warunkiem, że spełniasz minimalne i maksymalne zasady. Zazwyczaj możesz wybrać zasiłek śmierci równy wartości nominalnej lub wartości nominalnej plus wartość pieniężną. Jednak ze względu na wszystkie te elementy, zmienne życie uniwersalne (VUL) może być bólem do zrozumienia. James Hunt z Federacji Konsumentów Ameryki napisał szczegółowy raport na temat wielu pułapek VUL.

Pamiętaj, nigdy nie kupuj polityki, której nie rozumiesz.

Ubezpieczenie na życie Survivorship. Zasady te były nazywane polityką "drugiego umierania", więc były oczywistym kandydatem do zmiany marki. Te trwałe polisy ubezpieczają dwa życia naraz - zazwyczaj męża i żonę - i wypłacają, gdy druga osoba umiera. Jest to dobry wybór dla par, które chcą zostawić pieniądze spadkobiercom tylko wtedy, gdy oboje zmarli. Są również zwykle tańsze niż ubezpieczenie dwóch osobno.

Jeśli szukasz stałego ubezpieczenia na życie na cele emerytalne, przed podjęciem decyzji przedyskutuj je z innymi opcjami - takimi jak 401 (k) i renty - z doradcą finansowym.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet. Śledź ją Google+.

Zdjęcie przez iStock.