Korzystanie z ubezpieczenia na życie, aby zapłacić za emeryturę

Dla wielu osób ubezpieczenia na życie i planowanie emerytalne to dwie osobne rzeczy. Planowanie emerytalne jest dla ciebie, a ubezpieczenie na życie jest dla twoich beneficjentów. Jednak niektórzy doradcy finansowi zalecają także ubezpieczenie na życie jako jeden ze sposobów planowania emerytury.

Ze względu na związane z tym koszty strategia ta jest kontrowersyjna - ale jeśli jesteś w dobrej kondycji, mogą pojawić się korzyści.

Stałe plany ubezpieczeń na życie mogą przynosić korzyści

Wśród wielu rodzajów dostępnych ubezpieczeń na życie, trwałe polisy na życie są czasem reklamowane jako sposób na uzupełnienie oszczędności emerytalnych. Gdy kupujesz stały plan ubezpieczeń na życie - czy to ubezpieczenie na życie zmienne, powszechne, czy całe, czy też hybrydowy - część twoich składek trafia na oddzielne konto, które buduje wartość pieniężną obok świadczenia z tytułu śmierci lub dodatkowo.

Jedną z zalet stałego ubezpieczenia na życie jest możliwość wypłacania lub pożyczania od tej wartości pieniężnej. Możesz to zrobić, aby spłacić kredyt hipoteczny przez kilka miesięcy, jeśli stracisz pracę lub sfinansujesz swoją emeryturę. Należy pamiętać, że pożyczki i wypłaty obniżą świadczenie z tytułu śmierci, chyba że zostaną spłacone. Jeśli pożyczysz więcej niż wartość wykupu, twoje zasady mogą wygasnąć.

Z drugiej strony, mogą istnieć korzyści podatkowe związane z uzyskaniem gotówki z ubezpieczenia na życie na emeryturę lub w innych celach. "Wypłaty z pożyczek są w 100% wolne od podatku. … Jeśli wartość gotówkowa zostanie wycofana z polisy, część stanowi zwrot składki, a część będzie opodatkowana jako przychód "- mówi John Buerger z ALTUS Wealth Solutions w San Luis Obispo w Kalifornii.

Korzyści podatkowe, ale kosztem

Istnieją również ulgi podatkowe, aby wykorzystać pewną wartość gotówkową do finansowania emerytury, zgodnie z Buerger.

"Jeśli dana osoba ma rocznie 50 000 $ wydanych przez IRA lub 401 (k), a także kolejne 25 000 $ w Ubezpieczeniach Społecznych, cała 75 000 $ … jest uważana za dochód podlegający opodatkowaniu. Gdyby 50 000 $ pochodziło z ubezpieczenia na życie, wówczas dochód podlegający opodatkowaniu wynosiłby tylko 25 000 USD. Nie tylko 50 000 USD nie podlegałoby opodatkowaniu, jest prawdopodobne, że dana osoba znajdzie się w niższym przedziale podatkowym, co oznacza, że ​​podatek od dochodów z Ubezpieczeń Społecznych może być również niższy "- mówi.

Jednak wielu doradców nie zaleca korzystania z ubezpieczenia na życie w celu sfinansowania przejścia na emeryturę z jednego dużego powodu: "To bardzo kosztowny sposób inwestowania" - mówi Jeff Vistica, doradca finansowy w Carlsbad w Kalifornii.

"Koszty ubezpieczenia, koszty marketingu i prowizji, podatki od składek, koszty subkonta … szybko się sumują i będą pochłaniały twoje zwroty" - mówi. Vistica szacuje, że wydatki te kosztują około 3% rocznie.

Natomiast doradcy często zalecają utrzymywanie opłat inwestycyjnych na poziomie 1% lub poniżej.

Wysokie koszty związane z planami ubezpieczeń na życie tworzą "hamulec" wydajności, mówi Buerger. "Zwykle widzimy coś bardziej zbliżonego do 4-6% efektywnej annualizowanej stopy wzrostu wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie, podczas gdy długoterminowa wydajność rynkowa może być wyższa" - dodaje.

Zastanów się najpierw nad maksymalizacją innych pojazdów

Nie oznacza to, że nikt nie powinien rozważać finansowania swojej emerytury poprzez ubezpieczenie na życie. Vistica sugeruje, że jeśli już maksymalizujesz inne pojazdy emerytalne - takie jak 401 (k) i IRA - i potrzebujesz ubezpieczenia na życie, możesz być dobrze dopasowany.

Ale "nie jestem wielkim fanem korzystania z ubezpieczenia na życie, aby pomóc w sfinansowaniu emerytury", mówi. "Ubezpieczenie na życie powinno być najpierw postrzegane jako sposób ochrony rodziny lub firmy, jeśli coś ci się stanie."

Jeśli jesteś starszy i masz wysoką wartość netto, będziesz czerpać największe oszczędności z wypłat z ubezpieczenia na życie, chociaż jak zauważa Buerger: "Oszczędności podatkowe to nadal oszczędności podatkowe".

Jeśli nie potrzebujesz jeszcze ubezpieczenia na życie i nie osiągnąłeś swoich szczytowych zarobków, dostaniesz lepszą ofertę z Roth IRA. A jeśli nie przeznaczasz maksymalnej kwoty na swoje 401 (k) i IRA, rozważ wykorzystanie ich do swojego budżetu, zanim przejdziesz na ubezpieczenie na życie.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @aliceInvestmentmatome.

Zdjęcie przez iStock.