9 pytań dotyczących Twojej firmy 401 (k)

1. Jakie fundusze powinienem wybrać?

Obecnie większość 401 (k) s oferuje oszałamiającą gamę opcji inwestycyjnych. To może sprawić, że trudno będzie wiedzieć, gdzie zainwestować swoje pieniądze.

Możesz czuć się całkiem bezpiecznie, korzystając z "docelowych dat funduszy", które Twoja firma oferuje. Fundusze te inwestują na różnych poziomach ryzyka w zależności od daty przejścia na emeryturę, do której się odnoszą. Gdy zbliżasz się do emerytury, poziom ryzyka funduszu maleje - to znaczy, że jego nacisk często przesuwa się z akcji do obligacji. Fundusze te mają pewne wady, ale wciąż są dobrym wyborem dla wielu inwestorów.

Możesz także samodzielnie alokować fundusze na podstawie reguły: Odejmij swój obecny wiek od 100, aby uzyskać docelowy odsetek twojego portfela, który powinien składać się z akcji, a reszta przechodzi na obligacje. Na przykład, jeśli masz 30 lat, zasada ta sugeruje, że zatrzymujesz 70% swojego portfela w zasobach. Ale w wieku 70 lat trzymasz tylko 30% swojego portfela w zapasach.

Ponieważ ludzie żyją dłużej, niektórzy specjaliści z branży finansowej zrewidowali liczbę, z której należy odjąć swój wiek w górę, aż do 110 do 125. Zmiana ta skutkuje bardziej agresywną alokacją i pomaga inwestorom osiągnąć dodatkowy wzrost w celu pokrycia potencjalnie dłuższych emerytur.

Twoje informacje na temat planu zawierają listę funduszy, które możesz wybrać i opisują ich poziomy ryzyka. Każdy plan będzie również oferował fundusz "stabilny" o bardzo niskim ryzyku dla twoich nie-akcji. Dokonuj świadomych wyborów dotyczących inwestowania pieniędzy w oparciu o te informacje.

2. Czy powinienem korzystać z usług profesjonalisty finansowego?

Większe firmy czasami oferują oparte na opłatach "profesjonalne porady" dla 401 (k) uczestników. Ci doradcy będą zarządzać portfelem emerytalnym za opłatą, zwykle w wysokości twojego salda.

Załóżmy, że doradca Twojej firmy kosztuje 0,7% zarządzanych zasobów i masz saldo w wysokości 150 000 USD. Oznacza to, że oprócz opłat naliczanych przez same fundusze zapłacisz 1 050 USD rocznie dla profesjonalisty, który zarządza inwestycjami na Twoim koncie. Musisz zdecydować, czy ma to dla ciebie sens.

3. Ile opłaty wpływają na moje portfolio?

Zarządzanie 401 (k) s nie jest darmowe, ale czasami kończysz płacąc więcej niż powinieneś. Według Departamentu Pracy (DoL) opłaty w wysokości 401 (k) mogą być nadmierne i zmniejszyć zwroty z czasem. DoL dostarcza tego przykładu:

"Załóżmy, że jesteś pracownikiem od 35 lat do momentu przejścia na emeryturę i aktualnego salda konta 401 (k) w wysokości 25 000 USD. Jeśli zwrot z inwestycji na koncie w ciągu najbliższych 35 lat średnio 7% oraz opłaty i wydatki pomniejszają średni zysk o 0,5%, saldo konta wzrośnie do 227 000 USD w momencie przejścia na emeryturę, nawet jeśli nie ma dalszych składek na koncie. Jeśli opłaty i wydatki wynoszą 1,5%, saldo Twojego konta wzrośnie do zaledwie 163 000 $. Różnica w wysokości 1% prowizji i kosztów zmniejszyłaby saldo konta po przejściu na emeryturę o 28%. "

Priorytetuj niższe fundusze podczas inwestowania oszczędności emerytalnych. Dokumenty twojego planu i zasoby online pokażą twoje opłaty. Po zalogowaniu się na konto online, kliknij każdy fundusz wzajemny i spójrz na kolumnę kosztów lub opłat. Jeśli potrzebujesz pomocy, zapytaj administratora planu.

4. Jak mogę wypłacić moje pieniądze?

Pamiętaj, że pieniądze, które wpłacasz na swoje 401 (k) są zawsze twoje. Jeśli potrzebujesz pożyczyć, wypłacić lub wziąć dystrybucję swoich pieniędzy, zrób to za pośrednictwem administratora planu. Ale bądź ostrożny: 401 (k) s mają zasady dotyczące tego, kiedy możesz wypłacić pieniądze bez kary. W większości przypadków będziesz musiał zapłacić karę 10% plus regularne podatki dochodowe od twojej dystrybucji, jeśli masz mniej niż 59½ lat.

Pamiętaj, że wszelkie wypłaty będą dokonywane w gotówce, co oznacza, że ​​musisz sprzedać przynajmniej część inwestycji na koncie. Jeśli te fundusze inwestycyjne lub fundusze obligacji zyskały na wartości od czasu ich zakupu, zarobiłeś pieniądze. Jednakże, jeśli stracili wartość, zablokujesz te straty, jeśli weźmiesz dystrybucję.

5. A co z podatkami?

Zasady dotyczące 401 (k) s nie wymagają płacenia podatków od zysków ze sprzedanych funduszy ani nie pozwalają na odliczanie strat ze sprzedaży. Ale zapłacisz podatki od kwoty, którą wypłacisz, kiedy weźmiesz dystrybucję.

Ma to sens, gdy myślisz o tym z perspektywy Urzędu Skarbowego: Przez wiele lat IRS zezwalał na odroczenie podatków od części twojej pensji przypisanej do twojego 401 (k). Po pobraniu pieniędzy IRS ostatecznie pobiera podatki od wszystkich lat odroczonego podatku.

6. Co się dzieje, gdy opuszczam swoją pracę?

Kiedy z jakiegokolwiek powodu odejmiesz swoją pracę - w tym zwolnienie z pracy - masz prawo do przeniesienia swoich pieniędzy z firmy 401 (k) lub pozostania tam, kontynuując inwestycje.Jeśli chcesz przenieść pieniądze, najlepiej "przenieść" swoje fundusze do 401 (k) nowej firmy, do samodzielnego IRA lub do IRA zarządzanej przez doradcę finansowego.