5 wskazówek, jak inwestować w swoje 30s

W latach 20-tych finansowanie 401 (k) mogło brzmieć jak dobry cel … dla twoich lat 30-tych. Teraz, gdy masz już trzydzieści lat, możesz nerwowo zauważyć niezliczone artykuły na temat zalet inwestowania w swoje 20-te lata.

To nie jest jeden z tych artykułów. Tak, prawdopodobnie jesteś już za stary, aby przejść do "The Bachelor" - właściwie nazwijmy to "zbyt mądrym" - ale na pewno nie jesteś za stary, by czerpać korzyści z inwestowania. Rozpoczęcie już teraz daje wiele rozsądnych ścieżek do zbudowania zdrowego 1 miliona dolarów na emeryturze.

Oto pięć kroków, które pomogą ci osiągnąć ten cel.

1. Zacznij od swojego 401 (k)

Twoja 20-osobowa jednostka miała rację co do części 401 (k): To pierwsze miejsce, w którym większość ludzi powinna oszczędzać na emeryturę.

Jest wiele powodów, ale osiągniemy tylko najwyższe punkty:

• A 401 (k) ma wysoki roczny limit składki w wysokości 18 000 $.
• Składki trafiają na konto bezpośrednio z wypłaty - przed podatkami - jak magia.
• Wiele planów, szczególnie tych w dużych firmach, oferuje dostęp do niedrogich klas jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. ("R" oznacza przejście na emeryturę, ale może również oznaczać "obniżoną cenę".)
• Być może, co najlepsze, wielu pracodawców dopasuje swój wkład, przynajmniej do pułapu. To darmowe pieniądze, których nie znajdziesz w innych ofertach.

Wypłata: Udawajmy, że zarabiasz 50 000 $ i zaczynasz oszczędzać w wieku 30 lat. Zakładając, że 2% rocznego wzrostu wynagrodzeń i 6% średniego rocznego zwrotu, oszczędzając 10% każdego roku i zbierając 3% meczu, otrzymasz nieco ponad 1 milion dolarów w wieku 67 lat. możemy zrobić matematykę dla twojej własnej sytuacji z naszym kalkulatorem 401 (k).

2. Uzupełnij Roth IRA

Po przechwyceniu tego pełnego dopasowania 401 (k), powinieneś rzucić okiem na opcje inwestycyjne 401 (k). Tak, często są one niedrogie, ale nie zawsze - a niektóre plany dotyczą opłat administracyjnych. Jeśli Twój plan jest zbyt kosztowny, lepiej w tym roku skieruj dodatkowe składki na drugie miejsce, w którym znajdziesz oszczędności emerytalne: indywidualne konto emerytalne, takie jak Roth IRA.

Jak wspomniano powyżej, przy 401 (k), twoje składki idą na podatki, co oznacza, że ​​są opodatkowane, gdy wycofujesz je na emeryturze. Z Roth IRA twoje składki wpłacane są po opodatkowaniu, co oznacza brak podatku na emeryturze. Twoje pieniądze również rosną bez podatku w Roth IRA. (Jeśli preferujesz składki przed opodatkowaniem, możesz wybrać tradycyjną IRA, która teraz umożliwia odliczenie podatku, ale wymaga płacenia podatków od wypłat na emeryturze.)

Tego rodzaju dywersyfikacja podatkowa jest powodem, dla którego warto połączyć 401 (k) z Roth IRA, jeśli spełnisz zasady kwalifikowalności dochodów dla Rotha. (Uwaga: niektóre firmy oferują wersję Roth 401 (k), która - znowu, jeśli twoje opłaty za plan są niskie - może być najlepsza z obu światów.)

Wadą jest to, że IRA pozwala ci wnieść tylko 5.500 $ w 2017 roku. Jeśli to zrobisz, wróć do swojego 401 (k), aż osiągniesz pułap 18 000 $ lub w inny sposób zmaksymalizuj swój budżet na oszczędności.

Wypłata: Konsekwentne oszczędzanie 5 500 USD w Roth IRA każdego roku nie zapewni ci 1 miliona dolarów, jeśli zaczniesz w wieku 30 lat - z 6% zwrotem, skończysz z około 740 000 $ w wieku 67 lat. Ale pamiętaj, nazwaliśmy to suplementem - a to jest 740 000 $, które możesz wypłacić bez opodatkowania na emeryturze.

" Ucz się więcej: Jak oszczędzać na emeryturę

3. Podejmij tyle samo ryzyka, ile możesz zepsuć

Ryzyko jest jedną z przyczyn takiego nacisku na inwestowanie, gdy jesteś młody - młodzi ludzie mają długi horyzont czasowy przed przejściem na emeryturę, co oznacza, że ​​mogą mniej martwić się krótkoterminową niestabilnością. To pozwala im akceptować ryzyko, które powinno prowadzić do wyższych średnich zwrotów w długim okresie.

Ale za 30 lat przed emeryturą ty też jesteś młody. I powinieneś podejmować ryzyko, inwestując ogromną większość twoich długoterminowych oszczędności - 70% do 80%, w tym wieku - w akcje i akcje funduszy inwestycyjnych. Oto, jak kupić indywidualny zapas.

Wypłata: Ryzyko nie gwarantuje wyższego średniego zwrotu, ale czyni je bardziej prawdopodobnymi przez cały okres długoterminowej inwestycji. Załóżmy, że grasz bezpiecznie w swoim 401 (k) i uzyskałeś średni roczny zwrot w wysokości 4% zamiast 6%, którego użyliśmy we wcześniejszym przykładzie. To by zmniejszyło twój 1 milion dolarów do około 740 000 $.

" Ucz się więcej: Jak inwestować w akcje

4. Szukać niedrogiej dywersyfikacji

Inwestowanie staje się mniej ryzykowne, jeśli twoje inwestycje są zróżnicowane, co oznacza, że ​​nie powinieneś zrzucać całej dostępnej gotówki w ramach IPO Snapchat.

Oto dwie sztuczki do dywersyfikacji:

1. Wystarczająco dużo pieniędzy, żeby się rozejrzeć.
2. Wykorzystanie funduszy indeksowych i giełdowych.

Bycie starszym może bardzo pomóc w pierwszej rzeczy, ponieważ lata między 20 a 30 rokiem życia prawdopodobnie przyniosły ci kilka podwyżek pensji. Jeśli chodzi o drugą pozycję, fundusze takie jak te śledzą indeks: na przykład fundusz Standard & Poor's 500 śledzi indeks S & P 500. Indeks ten obejmuje 500 największych firm w USA; fundusz indeksowy gromadzi twoje pieniądze z innymi inwestorami, aby kupić udziały w tych akcjach.

Wydajność funduszu jest więc praktycznie odzwierciedleniem wyników indeksu - pomniejszonych o opłaty, które płacisz za wygodę funduszu. Staraj się wybierać fundusze z opłatami mniejszymi niż 0,50%. W niektórych przypadkach możesz zmniejszyć tę liczbę do 0.10%.

" Ucz się więcej: Jak inwestować w fundusze indeksowe

Szeroki asortyment akcji w funduszach indeksu sprawia, że ​​jesteś trochę zróżnicowany. Aby jeszcze bardziej zróżnicować, możesz zebrać kilka funduszy - na przykład takich, które dają ekspozycję na akcje międzynarodowe, oraz jednego lub dwóch, które inwestują w małe i średnie firmy w Stanach Zjednoczonych. Ponieważ ceny obligacji mają tendencję do przemieszczania się w przeciwnym kierunku niż ceny akcji, można również kupić fundusze obligacji, aby jeszcze bardziej zrównoważyć ryzyko tych funduszy.

Jeśli wszystko to wydaje się zbyt trudne do zarządzania, możesz zapłacić, aby ktoś zrobił to za ciebie, a nawet coś: robota-doradca, który używa algorytmu komputerowego do budowania twojego portfela za niewielką roczną opłatą, jest dobry wybór na tym etapie. Zobacz naszą listę najlepszych robo-doradców, aby uzyskać więcej informacji na temat tej opcji.

Wypłata: Ta korzyść ma charakter zarówno monetarny, jak i nie: Twoja ogólna wartość zwrotu z portfela może, ale nie musi, ulec poprawie, ale powinna być mniej zmienna, co oznacza, że ​​będziesz więcej spać, niż gdybyś postawił zakład na emeryturę na jedną akcję. Możesz zyskać dodatkowy spokój umysłu wiedząc, że inteligentny komputer czuwa nad Twoimi inwestycjami.

" Czytaj więcej: Jak wybrać doradcę finansowego

5. Zdejmij żaluzje emerytalne

Emerytura to uniwersalny długoterminowy cel, ale często traktowany jest jako jedyny cel. Możesz oszczędzać i inwestować w inne rzeczy, a w latach 30. te inne rzeczy mają tendencję do wymyślania więcej: college dla twoich dzieci (jeśli je masz), wakacje (być może z dala od tych dzieci) lub zaliczka na dom (jeśli chcesz zrealizować marzenie o usunięciu własnych rynsztoków).

Sztuką jest ustalenie priorytetów tych celów. Emerytura powinna być pierwsza, ale możesz przekierować pieniądze na te inne cele, oszczędzając więcej, gdy zdobędziesz podbicie, odkładając straty i wykorzystując zmieniające się wydatki. Powiedzmy, że spłacasz kredyt samochodowy lub studencki. Zamiast kopać restaurację wydając kilka nacięć, przenieś te płatności na konto oszczędnościowe, otwórz rachunek maklerski (tutaj, jak to zrobić) lub zamiast tego wpłać 529 plan oszczędnościowy. Dowiedz się więcej o tym, jak priorytetywać swoje cele finansowe tutaj.

Wypłata: Jeśli zainwestujesz 200 $ miesięcznie przy 6% zwrocie z czasu urodzenia dziecka do ukończenia 18 roku życia, otrzymasz około 75 000 $ - i przy odrobinie szczęścia dziecko z wykształceniem wyższym. (Możesz chcieć zwiększyć tę stopę oszczędności, jeśli twój syn lub córka aspiruje do Ivy League.)

Masz więcej pytań? Mamy odpowiedzi

Jak mogę mądrze inwestować w moje 401 (k)?

Najlepsze podejście do inwestycji dla twojego 401 (k) będzie zależało od twojej sytuacji i dostępnych wyborów w twoim 401 (k). Zapoznaj się z artykułem Investmentmatome, w jaki sposób zainwestować w swoje 401 (k), aby dowiedzieć się, jak wybrać odpowiedni typ dla ciebie. Mamy również pełny przewodnik po inwestowaniu 101 ze wszystkimi informacjami, które musisz znać. Jak mogę dowiedzieć się więcej o Roth IRA?

Nasz kompletny przewodnik Roth IRA zawiera wiele artykułów i narzędzi, w tym strony poświęcone inwestowaniu w IRA i obliczaniu potencjalnej wartości składek Roth IRA. Czy potrzebuję doradcy, aby rozpocząć inwestowanie?

Wielu inwestorów docenia wygodę i wskazówki, jakie daje doradca finansowy. Ale usługi doradcze mają swoją cenę, więc wykonanie połączenia zależy od tego, jak cenne są spersonalizowane porady finansowe. Jeśli chcesz zarządzać portfelem, ale są wyłączone przez koszty doradcy, robo-doradca - zasilany komputerowo algorytm, który wybiera twoje inwestycje w oparciu o twoje cele - może być realną opcją. Jak mogę się dowiedzieć o inwestowaniu w akcje?

Poszczególne zapasy mogą przynosić znaczne zyski, ale mogą też być ryzykowne. Przejrzyj przewodnik Investmentmatome, w jaki sposób zainwestować w akcje, aby dowiedzieć się, jak zacząć od minimalnego ryzyka. Oferujemy również sugestie dla najlepszych brokerów dla handlu akcjami. Ile i tak mam zaoszczędzić na emeryturę?

Należy wziąć pod uwagę wiele czynników, w tym dochody, pożądany wiek emerytalny, miesięczne wydatki, stan zdrowia, przyszłe świadczenia socjalne i wiele innych. Nasz kalkulator emerytalny pomoże ci zrozumieć, czy oszczędzasz wystarczająco, aby zaspokoić swoje potrzeby na emeryturze i opracować plan, który pomoże zmaksymalizować twoje oszczędności.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Może Ci się spodobać

Najlepsi dostawcy RRA IRA

Najlepsi dostawcy RRA IRA

Ile trzeba przejść na emeryturę bez zmartwień? Zobacz nasz kalkulator emerytalny

Ile trzeba przejść na emeryturę bez zmartwień? Zobacz nasz kalkulator emerytalny

Roth lub Traditional IRA: co jest dla ciebie dobre?

Roth lub Traditional IRA: co jest dla ciebie dobre?

Najlepsi dostawcy IRA

Najlepsi dostawcy IRA

Chcemy usłyszeć od Ciebie i zachęcić do ożywionej dyskusji wśród naszych użytkowników. Pomóż nam dbać o czystość i bezpieczeństwo naszej witryny, przestrzegając naszych wskazówek dotyczących publikowania i unikaj ujawniania osobistych lub poufnych informacji, takich jak numer konta bankowego lub numer telefonu. Wszelkie komentarze zamieszczone pod oficjalnym kontem Investmentmatome nie są weryfikowane ani zatwierdzane przez przedstawicieli instytucji finansowych powiązanych z recenzowanymi produktami, chyba że wyraźnie zaznaczono inaczej.