Inwestowanie i planowanie finansowe: co chcieliby wiedzieć milenium?

Autor: Laura R. Knolle, MS, CFP®

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Milenijczycy pewnego dnia będą rządzić światem, ale kto pomaga im rządzić swoimi portfelami? Kilka ostatnich badań pokazało, że wiele pokoleń zaczyna podchodzić do świata inwestowania, a naszym zadaniem jako specjalisty ds. Planowania finansowego jest pokazanie im, w jaki sposób.

W ciągu ostatnich kilku lat nasza firma podjęła szereg inicjatyw, aby pomóc w doradzaniu tym decyzjom finansowym młodego pokolenia. Jednym z nich jest nasz "Dzień Drugiego Połączenia", w którym zapraszamy dzieci i wnuki naszych klientów, aby zarezerwować bezpłatne półgodzinne rozmowy telefoniczne z naszymi planistami, aby zadać im najbardziej palące pytania finansowe. Oto niektóre z najczęściej zadawanych pytań.

Mam nową pracę z dostępnym planem emerytalnym. Jak rozpocząć inwestowanie?

Gratulacje! Fakt, że już rozważasz ten aspekt dorosłości, stawia Cię na lata świetlne przed rówieśnikami. Naszym pierwszym zaleceniem jest dołączenie do planu emerytalnego pracodawcy, gdy tylko się kwalifikujesz - im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej.

Podczas gdy twój pracodawca powinien przekazać ci informacje na temat planu emerytalnego (np. Wytyczne dotyczące składek, dopasowania firmy i programów dzielenia zysków itp.), Prawdopodobnie nadal będziesz mieć pytania. Sprawdź u swojego pracodawcy, jakie rodzaje zasobów edukacyjnych i narzędzi są oferowane. Firma może już mieć dostęp do doradcy finansowego, który odpowie na twoje pytania. Twój dział HR może wskazać ci właściwy kierunek.

Jestem nowy w inwestowaniu. Jak mogę się nauczyć podstaw?

To proste, jeśli wiesz, gdzie szukać! Internet oferuje wiele bezpłatnych zasobów online, od Investmentmatome po witryny takie jak Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money i Mint.com. Wiele dużych firm brokerskich zapewnia również klientom dostęp do cyfrowych "centrów edukacyjnych", które pomagają poruszać się po świecie inwestycji.

Najlepszym sposobem na nauczenie się czegoś nowego jest zanurzenie się w informacji. Spróbuj subskrybować różne czasopisma finansowe lub sprawdź, jakie książki i zasoby inwestuje Twoja lokalna biblioteka.

Jeśli chcesz poszerzyć swoją wiedzę, Stowarzyszenie Planowania Finansowego organizuje kilka bezpłatnych Dni Planowania Finansowego przez cały rok. Podczas tych wydarzeń profesjonalni planiści finansowi udzielają bezpłatnych porad i informacji uczestnikom. Aby znaleźć Dzień planowania finansowego w swojej okolicy, sprawdź www.financialplanningdays.org. Możesz także rozważyć spotkanie z certyfikowanym planistą finansowym i zatrudnienie go. Wiele z nich oferuje godzinową pracę i poświęcili się pracy w najlepszym interesie swoich klientów. Znajdź praktyka CFP na swoim obszarze, odwiedzając stronę letsmakeaplan.org.

Ile gotówki potrzebuję na odłogowanie w nagłych wypadkach?

Budowanie funduszu kryzysowego jest niezwykle ważne. Sugerujemy, abyśmy mieli co najmniej 6 do 12 miesięcy wydatków na utrzymanie zarezerwowanych na niespodziewane sytuacje awaryjne. Jeśli twój samochód się zepsuje lub stracisz pracę, ten nadzwyczajny fundusz ma zapewnić ci poduszkę i uniemożliwić dostęp do jakichkolwiek rachunków inwestycyjnych lub emerytalnych. Może to prowadzić do dodatkowych opłat, podatków lub kar, które mogą sprawić, że gorsza sytuacja będzie nieporównanie gorsza.

Zacznij od obliczenia, ile potrzebujesz w kosztach utrzymania każdego miesiąca, a następnie ustal cel oszczędnościowy dla siebie: miesięczne koszty utrzymania, trzy miesiące, sześć miesięcy itd., Aż osiągniesz 12 miesięcy. Staraj się nie dotykać tych funduszy, chyba że pojawi się prawdziwy kryzys. Jeśli uważasz, że możesz pokusić się na wydawanie ciężko zarobionych pieniędzy, załóż oddzielne konto oszczędnościowe, aby te fundusze nie były mieszane z Twoim codziennym kontem czekowym. Jest to jedna z sytuacji, w której będziesz sobie dziękować za stosowanie nastawienia "ustaw i zapomnij".

Jak spłacić dług i nadal udaje się oszczędzać?

To jest trudne! Jest to działanie równoważące i wymaga solidnego planu ataku. Najpierw zrób listę wszystkich swoich długów (karty kredytowe, kredyt samochodowy, dług studencki itp.), W tym saldo, minimalne płatności i stopy procentowe każdego z nich. Pomoże ci to lepiej zrozumieć przepływ środków pieniężnych i ustalić dochód netto po opodatkowaniu i kosztach utrzymania. Po dokonaniu minimalnych płatności należnych co miesiąc za zobowiązania dłużne, czy pozostały jakieś resztki?

Przekształć te nadwyżki w oszczędności (i zarobki!), Wykorzystując w pełni program pracowniczych programów emerytalnych, jeśli dotyczy. Możesz zostawić na stole "darmowe" pieniądze, jeśli nie otrzymasz przynajmniej minimalnego wymaganego wkładu pracodawcy. Wykorzystaj swoją miesięczną nadwyżkę, aby zwiększyć składki, aby spełnić standardy meczowe i jak najlepiej wykorzystać swój plan oszczędności emerytalnych.

Jeśli twój pracodawca nie oferuje dopasowania firmy, może mieć sens użycie nadwyżki, którą musisz spłacić szybciej, zwłaszcza jeśli masz wysokie oprocentowanie. Może okazać się pomocne i bardziej motywujące, aby włożyć wszystkie swoje wysiłki w spłatę jednej odpowiedzialności naraz. Dobrą strategią jest zacząć od najwyższej stopy procentowej - im więcej zapłacisz, tym mniej zawdzięczasz później. Alternatywą jest opłacenie najmniejszego salda, abyś mógł czuć się dobrze, drapiąc go na liście.Gdy ten dług zostanie spłacony, zacznij agresywnie płacić kolejnemu i zmierz się z każdym, aż wszystkie zostaną wypłacone w całości.

Nie uruchamiasz nadwyżki każdego miesiąca? Zanim zaczniesz spłacać swój dług i zaoszczędzić, będziesz musiał albo zwiększyć swoje dochody (z lepiej płatną pracą lub zasłużoną podwyżką) lub zmniejszyć wydatki na życie. Te ruchy są często trudne, ale nie niemożliwe.

Jestem nowożeńcą - czy mój współmałżonek i ja stać na zakup naszego pierwszego domu?

Zakup pierwszego domu może być zarówno ekscytujący, jak i przerażający. Zanim zagłębisz się w posiadanie domu, oto kilka rzeczy do rozważenia:

• Czy robisz wystarczająco dużo, aby wesprzeć spłatę kredytu hipotecznego? Zgodnie z ogólną wytyczną miesięczna spłata kredytu hipotecznego (w tym kwota główna, odsetki, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów) nie powinna przekraczać 28% miesięcznego dochodu brutto.
• Zaliczka. W dzisiejszych czasach większość pożyczkodawców wymaga dość znacznej wpłaty, zanim ci pożyczą resztę. To nie jest czas, aby zagłębić się w swoje awaryjne oszczędności. Być może będziesz potrzebować odrobiny dodatkowej dyscypliny, aby zaoszczędzić tyle, by wpłacić zaliczkę bez wyczerpywania zapasów awaryjnych.
• Jeśli przepływ środków pieniężnych jest napięty z powodu innych zobowiązań lub jeśli masz wysokie oprocentowanie zadłużenia, może nie być sensu zaciąganie jeszcze większego długu za pomocą kredytu hipotecznego. Dobrą zasadą jest to, że całkowite miesięczne zobowiązanie dłużne nie powinno przekraczać 36% dochodu brutto.
• Jesteś gotowy? Posiadanie domu to duży krok, który wymaga poważnego zaangażowania - finansowego, psychicznego i emocjonalnego. Istnieje wiele ciężkiej pracy i bieżących prac konserwacyjnych, które mogą być kosztowne. Jeśli nie jesteś w 100% pewny, że jesteś gotowy, wynajem (i posiadanie właściciela do rozwiązania jakichkolwiek problemów) może być lepszą opcją, gdy masz trochę czasu, aby w pełni się przygotować.

Wkroczenie w świat inwestowania i planowania finansowego może wydawać się trudnym zadaniem, szczególnie dla tysiąclecia, którzy widzieli niestabilność rynku. Dzięki odpowiedniemu kierownictwu i wsparciu każdy tysiącletnie dziecko może znaleźć się na dobrej drodze do następnej fazy dorosłego życia. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz oszczędzać na swoją przyszłość, tym dalej będziesz. Posiadanie solidnej wiedzy o swoich finansach i ustalaniu osiągalnych celów to tylko początek. Znajdź profesjonalnego planistę, z którym łączysz się i którym ufasz; reszta powinna nastąpić.