Pożyczki odsetkowe: dobre dopasowanie dla niektórych pożyczkobiorców

Jeśli chcesz taniej comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, po prostu rozebrać go do gołych kości. To jest kredyt hipoteczny tylko odsetkowy.

Brak wymaganych płatności od zleceniodawcy

Hipoteka oprocentowana wymaga płatności wyłącznie na odsetki - "kosztu pieniądza", który pobiera kredytodawca. Nie zwracasz żadnej pożyczonej kwoty (głównego).

Te kredyty mieszkaniowe są zwykle skonstruowane jako kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu i często mają terminy do 10 lat. Następnie będziesz musiał dokonywać "amortyzowanych" płatności, które są dzielone między odsetki i obniżki kapitału, lub spłacić pożyczkę lub refinansować.

Jak działa kredyt hipoteczny tylko odsetkowy

Załóżmy, że otrzymujesz pożyczkę mieszkaniową tylko w wysokości 500 000 $ z początkową stawką 5% przez pięć lat.

Twoja płatność tylko odsetkowa wynosiłaby $ 2083.

Po pięciu latach stawka staje się regulowana co roku, ale nadal jest to kredyt hipoteczny tylko odsetkowy. Powiedzmy, że stawka wzrasta do 6%.

Teraz Twoja płatność tylko odsetkowa wynosi 2500 $.

Stawka jest nadal dostosowywana corocznie, a przed końcem dziesiątego roku należy rozpocząć spłatę rat kapitałowych i odsetkowych, amortyzowanych przez okres 20 lat.

Twoja miesięczna wypłata główna i odsetkowa, przy założeniu, że stawka stopniowo wzrastała do 7%: 3.876 USD.

Może istnieć wiele zmian w strukturze tych pożyczek, więc po prostu wiedz, że powyższy przykład jest jedną z wersji potencjalnego produktu hipotecznego tylko odsetkowego. I oczywiście stopy procentowe mogą rosnąć lub spadać, więc możesz rozważyć różne scenariusze za pomocą naszego kalkulatora spłat kredytu hipotecznego tylko odsetkowego.

Pod koniec okresu odsetkowego kredytu hipotecznego - w tym przykładzie 10 lat - możesz refinansować saldo na nową pożyczkę, jeśli dostępna jest bardziej korzystna stopa procentowa, ale jest to założenie, którego prawdopodobnie nie powinieneś podejmować wcześniej. zaciągnięcie pożyczki tylko odsetkowej. W grze jest zbyt wiele zmiennych, by zgadywać. I kto wie, ile Twoja sytuacja i stopy procentowe mogą się zmienić za 10 lat?

Kto może kwalifikować się do kredytu hipotecznego tylko odsetkowego?

Pożyczki tylko odsetkowe często wymagają wyższych niż przeciętne płatności zaliczkowych, niższego wskaźnika zadłużenia do dochodu i dobrych wyników kredytowych - na przykład, punktacja FICO na poziomie 700 lub wyższym.

Ale kwalifikacje tych pożyczek nie są standaryzowane i mogą się znacznie różnić od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy.

Jedno jest pewne: pożyczkobiorcy będą musieli pokazać kredytodawcom duże aktywa i wykazaną zdolność do zapłaty.

" WIĘCEJ: Najlepsi kredytodawcy hipoteczni

Pożyczkobiorcy najlepiej nadają się do kredytów hipotecznych tylko odsetkowych

"Pożyczki z odsetkami są generalnie przeznaczone dla tych osób, które prawdopodobnie nie będą przez dłuższy czas w posiadaniu", mówi Jim Linnane, dyrektor ds. Sprzedaży krajowej w dziale gwarantowanym, Investmentmatome. "Oni zwykle myślą w pięcio-, siedmio- lub dziesięcioletnich odstępach."

Najlepsi kredytobiorcy mają gotówkę i płynne aktywa inwestycyjne i mają "bardzo silną pozycję finansową" - mówi Linnane. "Fakt, że nie redukują kapitału, nie stanowi dla nich zagrożenia."

Niektóre typowe cechy nabywców domów hipotecznych będących przedmiotem zainteresowania:

• Wysokie miesięczne przepływy pieniężne
• Rosnący dochód
• Duże oszczędności gotówkowe
• Lub dochód, który zmienia się z miesiąca na miesiąc

Kredyt hipoteczny oprocentowany może być odpowiedni dla kredytobiorców, którzy są wystarczająco zdyscyplinowani, aby dokonywać okresowych płatności głównych. Mogą również pracować dla kogoś, kto ma pracę, która płaci duże roczne premie, które mogą być wykorzystane do spłacenia głównego salda pożyczki każdego roku.

Inny przykład możliwego wykorzystania: para zbliżająca się do emerytury może skorzystać z pożyczki tylko odsetkowej na zakup drugiego domu, a następnie sprzedać swój pierwszy dom na emeryturze, przenieść się do domu wakacyjnego i spłacić pożyczkę.

Jednak hipoteki oparte tylko na odsetkach zwykle nie są odpowiednie dla po raz pierwszy lub typowych długoterminowych nabywców domów.

"Bardzo niewiele osób powinno naprawdę rozważać pożyczkę tylko odsetkową. Zwykle jest to narzędzie do zarządzania przepływem gotówki dla bogatszych kredytobiorców, którzy czują, że mogą wykorzystać swój kapitał i uzyskać lepszy zwrot niż stopa, którą płacą na swoich kredytach hipotecznych - mówi Linnane.

Innym powodem, dla którego odsetki od kredytów hipotecznych nie są tak powszechne, jak były kilka lat temu: od 2015 r., Po nadużyciu pożyczkodawcy, który pomógł w przypadku katastrofy mieszkaniowej, pożyczki nie zostały zakupione przez Fannie Mae i Freddie Mac. Kredytodawcy muszą trzymać je w swoich własnych książkach lub sprzedawać je innym inwestorom.

Zalety i wady hipoteki odsetkowej

Plusy

• Niższa miesięczna płatność w okresie obowiązywania tylko odsetek
• Ponieważ są one zwykle skonstruowane jako kredyty o zmiennym oprocentowaniu, stawki początkowe są często niższe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Cons

• Nie uzyskujesz kapitału własnego w swoim domu podczas dokonywania płatności tylko odsetkowych
• Jeśli spadną wartości rynkowe, możesz stracić kapitał własny w swoim domu dzięki zaliczce - i być może jakiejkolwiek okazji do refinansowania
• Dopóki się nie ruszysz, będziesz musiał stawić czoła znacznie większym miesięcznym ratom w trakcie podróży, gdy wymagane są główne płatności
• Niektóre kredyty hipoteczne wymagające spłaty wymagają znacznych płatności balonem, czyli jednorazowej płatności na koniec okresu pożyczki

Więcej od Investmentmatome

• Kalkulator hipoteczny tylko odsetkowy
• Najlepsi kredytodawcy hipoteczni
• Porównaj tylko odsetki z innymi rodzajami kredytów hipotecznych