Jak czytać raporty kredytowe

Regularne sprawdzanie raportów kredytowych pozwala sprawdzić, czy nie występują błędy, które mogą obniżyć ocenę kredytową, i może to skłonić Cię do potencjalnej kradzieży tożsamości. Możesz skorzystać z procesu rozstrzygania sporów, aby usunąć błędy, co może pomóc Ci w uzyskaniu kredytu lub uzyskania lepszych warunków.

Możesz uzyskać bezpłatne informacje na temat raportu kredytowego na dwa sposoby:

• Masz prawo do bezpłatnego raportu bezpośrednio z trzech biur kredytowych przynajmniej raz w roku, wchodząc na stronę AnnualCreditReport.com.
• Niektóre strony internetowe poświęcone finansom osobistym, w tym Investmentmatome, oferują bezpłatne informacje na temat raportów kredytowych. Raport kredytowy Investmentmatome aktualizuje się co tydzień.

Inne okoliczności, takie jak odrzucenie kredytu lub wprowadzenie ostrzeżenia o oszustwie na Twoim koncie, mogą upoważnić Cię do dodatkowych raportów. Ponadto, niektóre państwa zlecają dodatkowe bezpłatne kopie raportów kredytowych.

Jakie są Twoje raporty kredytowe i co powinieneś sprawdzić?

Uzyskanie raportu kredytowego jest łatwe, ale zrozumienie przekazanych danych może być trudne. Oto podsumowanie każdej z podstawowych sekcji, a także objaśnienie dowolnych terminów, które mogą nie być proste.

Każde biuro kredytowe inaczej organizuje raporty, więc sekcje mogą być w innej kolejności, ale wszystkie raporty mają te same podstawowe części.

Informacje osobiste

Twoje dane osobowe będą zawierać używane przez ciebie imiona, aktualne i poprzednie adresy i numery telefonów, numer ubezpieczenia społecznego - częściowo zamaskowane dla bezpieczeństwa - data urodzenia oraz aktualny i poprzedni pracodawca.

Nie zdziw się, jeśli istnieje kilka różnych pisowni twojego imienia i nazwiska. Pojawią się wariacje używane w aplikacjach kredytowych, takie jak nazwisko żonate i nazwisko panieńskie, z imieniem i nazwiskiem lub bez niego, krótką wersją imienia itp.

Miej oko na adresy, których nie rozpoznajesz - zwłaszcza, jeśli później zauważysz konta, których nie rozpoznajesz.

Jeśli brakuje jednego lub więcej twoich pracodawców lub numerów telefonów, to nie jest wielka sprawa. Ale miej oko na adresy, których nie rozpoznajesz - zwłaszcza, jeśli później zauważysz konta, których nie rozpoznajesz. Sugeruje to, że ktoś wykorzystał twoje dane osobowe do otwarcia fałszywych kont w twoim imieniu i zmienia rachunki gdzie indziej, więc nie będziesz ostrzeżony.

RACHUNKI

Ta sekcja zawiera listę wszystkich kont, które nie przeszły do ​​kolekcji lub zostały ustawione domyślnie. To jest mięso twojego raportu kredytowego.

Każde konto ma podsumowanie u góry. Sprawdź, czy rozpoznajesz następujące elementy:

• Nazwa i adres wierzyciela, numer rachunku i data otwarcia
• Status konta - na przykład, czy jest otwarty, zamknięty, czy został przeniesiony - i czy jesteś na bieżąco z płatnościami
• Rodzaj konta (karta kredytowa, pożyczka studencka itp.)
• Niezależnie od tego, czy jesteś osobą fizyczną lub współwłaścicielem konta, czy tylko uprawnionym użytkownikiem
• Limit kredytu lub pierwotna kwota kredytu ratalnego

Zobaczysz także informacje o saldzie i płatności, w tym datę, kiedy wierzyciel wysłał ostatnio dane konta do biura. Nie oczekuj, że będzie to odzwierciedlało Twoje saldo na dzień dzisiejszy. Na przykład, nawet jeśli płacisz kartą kredytową w całości co miesiąc, raport może wykazywać saldo, jeśli aktywność karty została zgłoszona w połowie cyklu rozliczeniowego.

Upewnij się, że historia płatności nie zawiera błędów, takich jak opóźniona płatność, gdy zapłaciłeś na czas.

Upewnij się, że historia płatności nie zawiera błędów, takich jak opóźniona płatność, gdy zapłaciłeś na czas. Będziesz również chciał się upewnić, że limity na koncie są prawidłowe, ponieważ może to wpłynąć na współczynnik wykorzystania kredytu - i to jest ważny czynnik w ocenie kredytowej.

Jeśli konto zostało zamknięte, Twój raport odnotuje, kto zamknął konto i kiedy. Zamknięte konta w dobrej kondycji mogą pozostać na twoich raportach kredytowych przez czas nieokreślony. Rachunki zamknięte przez wierzyciela, ponieważ nie zapłaciłeś zgodnie z umową, powinny odpaść siedem lat po tym, jak konto po raz pierwszy zostało zalegalizowane.

Ujemne INFORMACJE, JEŻELI TAK

Sekcja informacji negatywnej zawiera listę rachunków, które nie zostały zapłacone zgodnie z ustaleniami, zbiory i rejestry publiczne, takie jak wyroki sądowe, zastawy i bankructwa. Negatywne informacje na ogół pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, z wyjątkiem Rozdziału 7 bankructw, które pozostają w raporcie przez 10 lat.

Negatywne informacje na ogół pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat.

W tej sekcji musisz upewnić się, że wszelkie informacje negatywne są dokładne. Jeśli widzisz nieprawidłowe konta lub kolekcje lub jeśli coś jest na liście, które miało zostać usunięte, spróbuj natychmiast zakwestionować wpisy, aby usunąć je z raportu.

Zapytania na temat twojego kredytu

W tej sekcji wymieniono czasy, kiedy ktoś sprawdził kredyt. Zobaczysz zapytania, gdy ubiegasz się o nowe kredyty lub limity wzrostów, a także związane z takimi rzeczami jak mieszkanie lub aplikacje użytkowe.

Wpisy mogą być oddzielone według typu. Trudne zapytania pojawiają się, gdy upoważniasz potencjalnego wierzyciela do sprawdzenia pliku w ramach aplikacji. Może to spowodować niewielki, tymczasowy spadek wyników kredytowych.

Miękkie zapytania, które nie mają wpływu na ocenę zdolności kredytowej, mają miejsce, gdy sprawdzasz swój kredyt lub potencjalny wierzyciel widzi, czy chce wysłać Ci ofertę promocyjną.

Oba rodzaje zapytań będą zawierały nazwę i adres organizacji, a także datę. Upewnij się, że wszystkie trudne zapytania zostały przez Ciebie autoryzowane i że po dwóch latach spadły z raportu.

Co jeśli chcesz zakwestionować przedmiot?

Jeśli zauważysz niedokładności, które mogą obniżyć Twoje wyniki, zbierz dokumentację, aby zarchiwizować roszczenie i skontaktuj się z biurem, które pokazuje błąd:

• Jak zakwestionować swój raport kredytowy Equifax
• Jak zakwestionować swój raport kredytowy Experian
• Jak zakwestionować swój raport kredytowy TransUnion

Biuro ma 30 dni na odpowiedź.

Zaktualizowano 24 października 2017 r.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Dostać Twój darmowy raport kredytowy

• Chcesz nurkować głębiej?

  Rozumiesz co składa się na ocenę kredytową

• Chcesz poznać powiązane?

  Naucz się jak w celu zakwestionowania błędów w raportach kredytowych