Dwa sposoby na pożyczanie pożyczek studenckich, aby stać się bez zadłużenia

Droga do pozbycia się zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może wydawać się długa, ale istnieją sposoby na ograniczenie dojazdów.

Plany spłat oparte na dochodach i refinansowanie kredytów studenckich to dwie opcje, które mogą pomóc w zarządzaniu pożyczkami studenckimi. Ten pierwszy może obniżyć miesięczne płatności, a drugi może zaoszczędzić pieniądze w odsetkach (czasami obniżając miesięczne płatności) i potencjalnie zmniejszyć czas potrzebny do uzyskania zwolnienia z długów. Oba mogą być dobrym wyborem dla kredytobiorców, ale każdy ma również pewne wady. Oto podział, kiedy wybrać każdą strategię.

Podstawy

Spłata z tytułu dochodów: Planami spłat opartymi na dochodach są programy federalne, które umożliwiają ograniczenie miesięcznych płatności do wysokości procentowego dochodu i uzyskanie odpisu pozostałego salda pożyczki po 20 lub 25 latach dokonywania płatności. Plany oparte na dochodach obejmują nowe, zmienione wynagrodzenie, jakie się zarabia (REPAYE), wynagrodzenie za zarabianie (PAYE) i plany spłaty oparte na dochodach. Jedyny haczyk polega na tym, że z każdym z nich będziesz płacić więcej odsetek w czasie, ponieważ plany przedłużają okres wypożyczenia. Dowiedz się więcej o wyborze najlepszego planu spłaty kredytu studenckiego.

Refinansowanie kredytu studenckiego: Refinansowanie kredytu studenckiego jest procesem zaciągnięcia nowej pożyczki prywatnej w celu spłacenia istniejącego długu federalnego lub prywatnego pożyczki studenckiej po niższej stopie procentowej. Tutaj zmarszczka polega na tym, że po refinansowaniu federalnych pożyczek studenckich tracisz ważne zabezpieczenia kredytobiorcy, które oferuje rząd, w tym możliwość wprowadzenia odroczenia lub wyrozumiałości, jeśli stracisz pracę lub zachorujesz. Tracisz także dostęp do planów opartych na dochodach i federalnych programów przebaczenia.

Kiedy należy przejść do planu spłaty opartego na dochodach

Jeśli masz poczucie, że tonisz rachunki, niższa miesięczna spłata kredytu studenckiego dzięki planowi spłaty opartemu na dochodach może zapewnić ci pokój do oddychania, którego potrzebujesz, aby spełnić pozostałe obowiązki. Dodatkowo, jeśli planujesz ubiegać się o przyznanie pożyczki na usługi publiczne po pracy dla organizacji non-profit lub rządu przez 10 lat, dokonywanie płatności na podstawie planu opartego na dochodach pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy. Podczas gdy niektóre plany oparte na dochodach wymagają trudnej sytuacji finansowej, aby się zakwalifikować, opcja REPAYE jest dostępna dla wszystkich kredytobiorców korzystających z federalnych pożyczek bezpośrednich.

Biorąc pod uwagę, że plany spłaty zależne od dochodów zwiększają odsetki płacone przez cały okres trwania pożyczki, nie powinieneś przestawiać się na jedną, jeśli możesz sobie pozwolić na miesięczne płatności w standardowym dziesięcioletnim planie.

Kiedy refinansować kredyty studenckie

Nie jesteś uprawniony do federalnych planów spłaty, jeśli masz prywatne pożyczki. Jeśli dotyczy to Ciebie, refinansowanie jest najlepszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy lub obniżenie miesięcznych płatności.

Jeśli masz federalne pożyczki studenckie i nie chcesz wykorzystywać spłaty zależnej od dochodów lub federalnego programu przebaczenia, refinansowanie jest sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach - zwłaszcza jeśli chcesz szybko spłacić kredyty studenckie.

"Naprawdę widzimy ludzi, którzy próbują przyspieszyć spłatę", mówi Alan Cooper, szef działu komunikacji w firmie refinansującej pożyczki studenckie Earnest.

Jednak rozsądne może być utrzymanie standardowego planu zamiast refinansowania; zachowasz opcję przejścia na plan oparty na dochodach lub skorzystania z innych federalnych zabezpieczeń, jeśli zdarzy się coś nieoczekiwanego.

"Możesz zostać potrącony przez autobus i być całkowicie niepełnosprawnym i niezdolnym do pracy" - mówi Persis Yu, dyrektor projektu pożyczki pożyczkowej dla studentów w National Consumer Law Center. "Pożyczki federalne będą miały opcje absolutorium."

Chociaż jest to najgorszy scenariusz, punkt Yu jest ważny: Refinansowanie pożyczek federalnych dla studentów to ryzyko. Mimo to może być warta, jeśli chcesz szybko spłacić kredyty studenckie i zaoszczędzić najwięcej pieniędzy.

W praktyce: spłata z tytułu dochodu a refinansowanie kredytu studenckiego

Oto przykład, który pomoże wprowadzić tę decyzję w życie: powiedzmy, że masz pożyczkę studencką w wysokości 28 950 $, co jest średnią zadłużeniem dla studentów w 2014 roku, według Institute for College Access & Success. Są to pożyczki federalne bezpośrednio niesubsydiowane i średnie oprocentowanie wynosi około 6%. Załóżmy też, że zarabiasz 50 000 $, a twoja pensja wzrasta o 5% każdego roku.

W tym przykładzie wybór sprowadza się do tego: Czy chcesz obniżyć miesięczną opłatę lub zaoszczędzić najwięcej odsetek w czasie?

Przejście na plan oparty na dochodach, REPAYE, dałoby najniższą początkową miesięczną opłatę i umożliwiłoby najszybsze spłacenie pożyczek. Ale to także sprawi, że zapłacisz najwięcej przez cały okres trwania pożyczki. Refinansowanie do stopy procentowej w wysokości 5% spowodowałoby nieznaczne obniżenie miesięcznych płatności w stosunku do standardowego planu i zaoszczędziłoby najwięcej odsetek w czasie. Zauważ, że w zależności od sumy zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, dochodu i stopy procentowej, różnice w tym, co zapłacisz w różnych planach spłaty, mogą być bardziej uderzające niż w tym przykładzie.

	Miesięczna płatność	Łączna kwota wypłacona przez cały okres trwania pożyczki	Liczba płatności
Standardowy plan	$321.41	$38,569	120 (10 lat)
REPAYE (plan oparty na dochodach)	$270-$466	$38,668	110 (9+ lat)
Refinansowanie (obniż stopy procentowe z 6% do 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 lat)

Następne kroki

Jeśli chcesz przejść na plan spłat w oparciu o dochód dla swoich federalnych pożyczek studenckich, skorzystaj z wyceny spłat Departamentu Edukacji, aby porównać różne plany. Możesz włączyć dochód, stopę procentową i całkowite zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich i porównać swoje opcje na wykresie podobnym do powyższego. Po podjęciu decyzji, który plan spłaty jest dla ciebie najlepszy, zgłoś się do swojego usługodawcy pożyczki studenckiej.

Jeśli jesteś zainteresowany refinansowaniem pożyczek studenckich, powinieneś porównać kilka stawek przed wyborem kredytodawcy. Możesz wypełnić jedną aplikację i uzyskać stawki od kilku pożyczkodawców za pośrednictwem Credible, platformy refinansowania kredytów studenckich, z którą współpracuje Investmentmatome.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel.

Zdjęcie przez iStock.