Kiedy Hybrid Ubezpieczenie długoterminowe ma sens

Perspektywa wyniszczającej choroby w późnym wieku nie jest przyjemna, ale mądrze jest chronić siebie i swoją rodzinę przed finansowymi trudnościami, które mogą z tego wyniknąć. Powszechnym sposobem przygotowania się jest zakup jakiejś formy ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową działa w następujący sposób: płacisz roczną składkę, a jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej ze względu na wiek lub chorobę, polisa wypłaca dzienną lub miesięczną korzyść. Niektórzy ludzie patrzą na te zasady z szacunkiem, ponieważ jeśli umrą bez opieki długoterminowej, czują, że "marnują" składki.

W celu przeciwdziałania temu, tak zwane polityki hybrydowe stały się popularne. Polisy te łączą ubezpieczenia na opiekę długoterminową ze stałymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, takimi jak powszechne ubezpieczenie na życie (które, podobnie jak całe ubezpieczenie na życie, obejmuje składnik oszczędnościowo-inwestycyjny, który rośnie z upływem czasu).

W scenariuszu hybrydowym ubezpieczający wycofałby środki z polisy, gdy są potrzebne do opieki długoterminowej, a firma ubezpieczeniowa płaci za opiekę, gdy te fundusze się wyczerpią. A jeśli ubezpieczający umrze bez konieczności korzystania z drogiej opieki długoterminowej, spadkobiercy otrzymują świadczenie z tytułu śmierci - w związku z tym składki opłacane w ramach polisy nie są "marnowane".

Zapytaliśmy Damona Gonzaleza, doradcę finansowego i członka naszej strony Zapytaj Doradcę, o plusy i minusy ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki i plany hybrydowe.

" WIĘCEJ: Pięć głównych rodzajów ubezpieczeń na życie

Jakie są główne zalety polityki hybrydowej w porównaniu z tradycyjnym planem opieki długoterminowej?

Uważam, że niektórzy klienci nie mogą ominąć "wykorzystuj lub strać" charakteru tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Emocjonalnie trudno jest kupić polisę ubezpieczeniową, która może kosztować od 4 000 do 8 000 USD rocznie, i nic nie będzie wypłacana, jeśli umrzesz we śnie. W zeszłym roku miałem w zeszłym roku klienta w jego połowie lat 80-tych. Zapłacił około 3250 $ rocznie w składkach przez 19 lat. To ponad 60 000 $, których on i jego rodzina nie mogli wykorzystać na coś innego.

Taka jest jednak natura ubezpieczenia - płacisz pieniądze, aby uchronić się przed ryzykiem, które, mam nadzieję, nigdy się nie wydarzy. Jeśli płacisz przez 20 lat z tytułu ubezpieczenia na życie i nie masz nic, nie żałujesz, że nie umarłeś w tym okresie. Podobnie, nigdy nie myślę, że zmarnowałem pieniądze na ubezpieczenie samochodu, jeśli nie dostałem wypadku samochodowego w tym roku. Z jakiegoś powodu jednak wiele osób inaczej myśli o długoterminowym ubezpieczeniu opiekuńczym.

Polityka hybrydowa zmniejsza obawy ludzi przed marnowaniem składek, oferując dwie strategie wyjścia. Pierwsza strategia wyjścia polega na tym, że po upływie okresu wykupu (zwykle 10 lat) możesz odzyskać większość składek, jeśli zdecydujesz się anulować polisę. Ilustracja, którą otrzymujesz od firmy ubezpieczeniowej, pokazuje, że nie zwrócisz gotówki, jeśli ją anulujesz, ale dobrze jest wiedzieć, że możesz co najmniej zrobić zwrot, jeśli zmienisz zdanie i chcesz aby anulować politykę.

Po drugie, po śmierci umiera się na rzecz spadkobierców. Pozostawienie spadku jest bardzo ważne dla wielu osób. Lubią wiedzieć, że część pieniędzy, które płaciły składki z polisy hybrydowej, zostaną przekazane ich dzieciom.

Ostatnią ważną zaletą jest to, że korzyści są gwarantowane. Jeśli płacisz składki (zwykle przez 10 lat lub mniej), będziesz mieć zagwarantowany umownie zasiłek pogrzebowy, gwarantowaną wartość pieniężną i gwarantowaną kwotę opieki długoterminowej.

Z drugiej strony, tradycyjne ubezpieczenia na opiekę długoterminową nie mają takich gwarancji. W rzeczywistości, ubezpieczyciele mogą składać petycje do państwowych departamentów ubezpieczeń, aby podnieść składki, czasami nawet o 50% rocznie. Niektórzy emeryci z ograniczonymi zasobami nie mogą sobie pozwolić na te podwyżki.

Jakie są główne wady?

Ponieważ polityki hybrydowe robią tak wiele różnych rzeczy, nie są najlepsze w jednym. Niedawno wykonałem ilustrację, w której klient zapłaciłby składki w wysokości 150 000 $, a po 10 roku życia mógł odejść tylko za 120 000 $, jeśli zdecydowała się anulować polisę. To jest lepsze niż nic, ale odejście kosztuje 30 000 $ plus koszty alternatywne, które można zainwestować w 150 000 $. Świadczenie z tytułu śmierci przez większość lat obowiązywania tej polisy było tylko trochę wyższe niż 150 000 $ składek, które zapłaciła. Ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje tak dużo długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, nie może zaoferować dużego wzrostu na rynku. wartość pieniężna lub wielki zasiłek pośmiertny.

Kolejną wadą polityki hybrydowej jest to, że składki płacone są przez krótsze okresy niż tradycyjna opieka długoterminowa, co może sprawić, że będą one nieopłacalne dla niektórych osób. Podczas gdy wiele czynników może mieć wpływ na cenę, opieka hybrydowa dla 62-letniej kobiety może wynosić około 8000 $ rocznie przez 10 lat, w przeciwieństwie do około połowy tej kwoty w przypadku tradycyjnej składki LTC, która jest wypłacana dożywotnio (lub do czasu, gdy opieka będzie potrzebna). Konserwatywnym inwestorom może spodobać się pomysł zabrania 100 000 USD, który obecnie znajduje się na CD i wykorzystując te pieniądze, aby zapewnić pewne ubezpieczenie na życie i długoterminową opiekę.

Wreszcie składki płacone za polisy hybrydowe nie są potencjalnie podatkowe, ponieważ zasady hybrydowe nie są uznawane za zasady kwalifikujące podatki.

W jaki sposób konsumenci powinni wybrać odpowiedni plan?

Polecam Ci oferty na kilka różnych rodzajów polis i wygodnie z kosztami, korzyściami i wadami.Trudno podjąć decyzję, nie widząc prawdziwych liczb i nie porównując różnych rodzajów ubezpieczeń. Niektóre osoby nie mają majątku, aby móc sfinansować politykę hybrydową w ciągu 10 lat, i tylko to mogłoby zmusić je do tradycyjnej długoterminowej opieki.

Twoje zdrowie może również odegrać pewną rolę w twojej decyzji - ubezpieczanie hybrydowych polis jest zwykle trochę łatwiejsze, więc twoje zdrowie może popchnąć cię do polityki hybrydowej.

Wreszcie, wiele osób nie może znieść myśli o płaceniu 30.000 dolarów lub więcej w składkach i nigdy nie otrzymując ani grosza od firmy ubezpieczeniowej. Jeśli to brzmi jak ty, możesz zostać pociągnięty w kierunku polityki hybrydowej lub, alternatywnie, stałego polisy ubezpieczeniowej na życie, która ma kierowcę o krytycznej opiece, który jest darmowym lub niedrogim kierowcą, który pozwala ci zapłacić większość Twoje świadczenie z tytułu śmierci, gdy nadal żyjesz, aby pokryć koszty opieki długoterminowej.

Damon Gonzalez jest certyfikowanym planistą finansowym i prezesem Domestique Capital w Plano w Teksasie.