Jak napisać plan emerytalny

Prawdopodobnie nie zszokuje Cię wiadomość, że osoby, które mają pisemny plan emerytalny, czują się bardziej przygotowane na emeryturę.

W rzeczywistości, niedawny raport LIMRA, organizacji świadczącej usługi finansowe i ubezpieczeniowe, wykazał, że 50% osób, które mają pisemny plan, czuje się bardzo dobrze przygotowanych na emeryturę, w przeciwieństwie do 17% osób bez pisemnego planu.

Tym, co może cię zaskoczyć, jest jednak to, jak proste jest przygotowanie planu, który zmusi cię do zaoszczędzenia więcej i poczujesz się pewniej w swojej przyszłości. Nie musi to być dokument wielostronicowy - ale jeśli masz taką prędkość, to na nim. Dla reszty z nas kilka krótkich notatek przypominających listę rzeczy do zrobienia może działać równie dobrze.

"Niektóre badania na ten temat wskazują na to, że tak długo, jak sam napiszesz, to prawdopodobnie zmieni twoje zachowanie" - mówi Timothy LaPean, założyciel Thoughtful Financial Planning w Minneapolis. "Jeśli zgodzisz się na coś, nawet po zapisaniu go, jesteś o wiele bardziej prawdopodobne, aby to zrobić."

Jak więc uzyskać plan na papierze? Oto rzeczy, które należy wziąć pod uwagę, i dane do zebrania dla każdego:

Zdobądź aktualną sytuację finansową

Jeśli jesteś budżeterem, stanie się to łatwe. Jeśli tak nie jest, może to być pchnięcie, którego potrzebujesz, aby zacząć, niezależnie od tego, czy oznacza to tworzenie surowych ram dla swoich dochodów i wydatków ręcznie, czy korzystanie z aplikacji do budżetowania do rejestrowania wszystkiego.

To, co chcesz wydostać z tego ćwiczenia, jest rozsądnym pomysłem na to, co zarabiasz i wydajesz teraz, więc możesz swobodnie prognozować swoje potrzeby i wydatki związane z dochodami w przyszłości.

Co napisać: Twoje bieżące miesięczne wydatki i dochody, które następnie mogą zostać przekształcone w roczne liczby.

Przewiduj przyszłe wydatki

To rodzaj crapshoot. Prawdopodobnie nie uda Ci się ustalić, ile chcesz lub potrzebujesz wydać na emeryturę. Ale wykształcone przypuszczenie jest lepsze niż nic.

Aby to zrobić, musisz zastanowić się, jak mogą zmienić się poszczególne bieżące wydatki. Czy planujesz spłacić kredyt hipoteczny przed emeryturą? Przekreśl to. Czy myślisz, że będziesz więcej podróżować? Dodaj do tego trochę wyściółki. Można przypuszczać, że do tego czasu wymazałeś kredyty studenckie, ale nadal będziesz potrzebować podstaw, takich jak elektryczność. Zastanów się, że nie będziesz już oszczędzać na emeryturę, więc możesz usunąć to z budżetu, ale koszty opieki zdrowotnej mogą być znacznie wyższe.

Przejście przez aktualny budżet jest często wystarczające, aby uzyskać przybliżony obraz przyszłych potrzeb. To, czego szukasz, zależy od tego, czy Twoje bieżące wydatki się zmienią i ile. Ale jeśli to ćwiczenie zostawia cię pod wielkim wrażeniem, możesz zamiast tego użyć reguły: Wielu ekspertów twierdzi, że bezpiecznie jest zaplanować zastąpienie 80% rocznego dochodu przed emeryturą na emeryturze.

Co napisać: Kwota dochodu, którego będziesz potrzebować każdego roku na emeryturze, na podstawie przewidywanych wydatków lub zasady 80%.

Uruchom numery

Według danych z Employee Research Institute, mniej niż połowa pracowników próbowała obliczyć swoje potrzeby emerytalne.

Oto jeden powód: jest zniechęcający. Najprawdopodobniej dostaniesz numer, który cię przeraża - kwotę, która jest większa niż kiedykolwiek wyobrażałeś sobie, że ma na imię. Ale myślenie o tym numerze znacznie ułatwia zapisywanie.

Kalkulator emerytalny lub kalkulator 401 (k) wykona większość ciężkiego podnoszenia. Ponieważ masz teraz pojęcie, ile pieniędzy będziesz potrzebował na emeryturze, możesz szybko dodać kilka liczb, aby oszacować ilość jaj w gnieździe, które powinieneś zbudować.

Jedna z tych liczb będzie wymagać oszacowania, jak długo twoje pieniądze muszą trwać - innymi słowy, jak długo będziesz żyć. Zgadnij, w oparciu o historię rodziny i swój stan zdrowia, lub użyj kalkulatora długości życia.

Co napisać: Twój całkowity cel emerytalny gniazdo jaj, które będzie prawdopodobnie przerażające i na miliony.

Zacznij tam pracować

Oto, gdzie dzieje się magia, mówi LaPean. "Tak właśnie planuje się: brać abstrakcyjną fantazję i przekształcać ją w rzeczywistość" - mówi.

Teraz, gdy masz cel końcowy, możesz pracować wstecz i dowiedzieć się, ile musisz zaoszczędzić co rok, co miesiąc lub nawet co tydzień, w oparciu o szacowane roczne dochody z inwestycji i horyzont czasowy. Pomocny może być kalkulator odsetek.

LaPean sugeruje skupienie się na tych krótszych kamieniach milowych. "Chcesz, aby długofalowy plan stanowił podstawę wszystkiego, ale raczej postęp, a nie całkowite rozwiązanie twoich celów" - mówi.

Aby to zrobić, sprawdź, ile możesz teraz zaoszczędzić, a następnie ustaw możliwości, by zwiększyć swoją zdolność do oszczędzania w przyszłości. Może to oznaczać maksymalne wykorzystanie podbić lub bonusów. Może to spłacić pożyczkę na samochód, a następnie podjąć decyzję o przekierowaniu tej płatności na IRA w przyszłości lub zarejestrować się, aby twoje 401 (k) składki automatycznie rosły każdego roku.

Co napisać: Istnieje duża szansa, że ​​nie oszczędzasz teraz wystarczająco dużo, więc zapisz, ile trzeba zaoszczędzić każdego miesiąca, a następnie wymień kroki, które zamierzasz wykonać, aby uzyskać ten numer, nawet jeśli są one oddalone o kilka lat.Przykłady: "Spłać moją pożyczkę samochodową w wysokości 310 USD miesięcznie w maju 2017 r., A następnie wprowadź tę samą kwotę na emeryturę każdego miesiąca" lub "Spłać pożyczkę studencką w 2019 r. I postawić 450 USD miesięcznie na emeryturę".

Na koniec opublikuj swój nowo napisany plan, w którym możesz go zobaczyć, jeśli jest to coś, co motywuje Cię do działania i regularnie wracaj do niego, dokonując zmian, gdy twoje życie finansowe ewoluuje z czasem.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zdjęcie przez iStock.