Jak przejść na emeryturę bez martwienia się o zabezpieczenia społeczne |

To prawdopodobnie najważniejsze pytanie na emeryturę, które możesz zadać. Ale niestety dla ciebie i dla doradców finansowych, nie ma właściwego sposobu na odpowiedź. Pytanie brzmi: w jaki sposób powinienem przydzielić moje aktywa?

Twoja decyzja może oznaczać różnicę pomiędzy odpoczynkiem na tym jachcie lub ściganiem listonosza za sprawdzenie Twojego ubezpieczenia społecznego.

Przydział aktywów 101

Po prostu zaznaczono, że środki alokacji aktywów zróżnicowanie swoich inwestycji. Najlepiej wyraża to powiedzenie: "nie umieszczaj wszystkich swoich jajek w jednym koszyku". Inwestowanie w tylko jeden rodzaj zabezpieczenia - czy to akcje o wysokiej stopie dochodu, czy obligacje rządowe - poddaje portfel potencjalnie niszczycielskim fluktuacjom rynkowym. Badanie przeprowadzone przez Brinsona, Hooda i Beebowera wykazało, że alokacja aktywów powoduje ponad 90% zmienności w dochodach inwestora.

Rozważmy ten przykład z książki Cztery filary inwestowania William Bernstein: W latach 1973-1974 rynek niedźwiedzi, inwestorzy, którzy posiadali jedynie akcje, znaleźli się na poziomie ponad 40%. Inwestorzy, którzy zdywersyfikowali posiadane 25% akcji i 75% obligacji stracili mniej niż 1% wartości netto.

A przecież alokacja aktywów to coś więcej niż posiadanie zarówno akcji, jak i obligacji. Ilość posiadanych aktywów jest równie ważna jak same aktywa.

Na przykład w okresie 2000-2002 rynek niedźwiedzi portfel złożony z 80% akcji i 20% obligacji stracił aż 25,8%. Ale portfel zawierający 20% akcji i 80% obligacji faktycznie zyskał + 16,5%, według badań Przewodnik po inwestycjach.

Wytyczne dotyczące prawidłowego podziału aktywów

Jak skutecznie przydzielić aktywa na przyszłe wyniki rynkowe są jednak kwestią osobistych preferencji i percepcji. Decyzja opiera się na następujących czynnikach: 1) ile masz wiedzy inwestycyjnej, 2) jak długo uważasz, że możesz żyć i 3) ile z dziedzictwa masz nadzieję opuścić rodzinę. Każda decyzja wpłynie na twoją strategię inwestycyjną.

Chociaż nie ma sztywnych zasad efektywnej alokacji aktywów, oto kilka wskazówek dotyczących bezstresowej emerytury:

# - ad_banner_2 - # 1. Ryzyko salda z nagrodą.

Tak właśnie działa udane portfolio. Stałe dochody wydają się być bardziej bezpieczne, ale akcje zwykle zwracają więcej w długim okresie. Ogólnie biorąc, na podstawie historycznych statystyk można oczekiwać, że akcje zwrócą średnio 10% rocznie, stały dochód wróci do 5% rocznie, a środki pieniężne lub ekwiwalenty zwrócą 3% w długim okresie.

Pierwszy krok do odpowiedniego Alokacja aktywów ma decydować o tym, ile chcesz przeznaczyć na instrumenty o niższym ryzyku, niższe instrumenty o stałym dochodzie (takie jak obligacje i akcje uprzywilejowane) i ile kapitału chcesz przeznaczyć na akcje o wyższym ryzyku i wyższej stopie zwrotu.

Oprócz akcje i obligacje, twoje wybory inwestycyjne mogą również obejmować fundusze rynku pieniężnego, złoto i srebro oraz produkty ubezpieczeniowe, takie jak renty. Jeśli jesteś kolekcjonerem w sercu, możesz spróbować zainwestować w rzadkie monety lub karty baseballowe.

2. Znajdź odpowiednią mieszankę.

Chociaż nie ma ustalonej reguły dotyczącej alokacji zasobów, konwencjonalną wytyczną jest obliczenie 100 minus Twój wiek. Weź 100 minus twój wiek jako procent, który powinieneś mieć w zapasach; saldo powinno mieć stały dochód. Na przykład, jeśli masz obecnie 65 lat, zachowaj 35% udziałów (100-65 = 35) i 65% w obligacjach (100-35 = 65).

3. Dostosuj się, jak się starzejesz.

Jeśli nie przekroczysz wieku 100 lat, powyższa formuła będzie dla ciebie odpowiednia. Ale może jesteś regularnym biegaczem na diecie makrobiotycznej - lub zostałeś pobłogosławiony wspaniałymi genami. W takim przypadku istnieją argumenty, że obliczenia należy zwiększyć do 110 lub 120 minus twój wiek. W wieku 120 minus 65 lat będziesz chciał zatrzymać 55% akcji (120-65 = 55%), a pozostałe 45% w stałym dochodzie. Zwróć uwagę, że przydział zasobów do stałego dochodu wzrasta wraz z oczekiwanym okresem życia.

4. Użyj kalkulatora internetowego.

Jeśli powyższy poradnik "100/120 minus twój wiek" jest zbyt ogólny i nadal nie masz pewności, jak przydzielić swoje zasoby, możesz wypróbować darmowy kalkulator online, taki jak ten znaleziony tutaj. Wprowadzając liczby takie jak wartość aktualnego lub planowanego portfela oraz ile lat zamierzasz zainwestować, kalkulator alokacji zasobów może pomóc w dostrojeniu strategii inwestycyjnej.

5. Wystarczająco dużo kapitału.

Kluczem do wygodnej emerytury finansowej jest przeżycie Twoich aktywów. Dobrym celem jest posiadanie wystarczającego kapitału, aby wygodnie wypłacić średnio 4% rocznie na resztę życia (i współmałżonka). Ta 4% prowizja od wypłaty oparta jest na średniej stopie wzrostu portfela wynoszącej 7%, minus średnia 3% stopa inflacji. Dodatkowo będziesz chciał, aby dochody z twoich inwestycji uzupełniały wszelkie emerytury i dochody ze starości, które możesz otrzymać.

6. Chroń się przed inflacją.

Jak wyjaśniono w naszej funkcji InvestingAnswers, "Rozwiązanie twojego najgorszego koszta przejścia na emeryturę", inflacja jest ważnym czynnikiem do rozważenia przy planowaniu emerytury. W ciągu ostatniego stulecia inflacja występowała średnio na poziomie około 3,4% rocznie. Przydzielając swoje aktywa, zastanów się, jak wpłyną na przyszłą inflację czynniki takie jak Twój wiek i obecny poziom kapitału. Zaplanuj odpowiednio. Na przykład możesz chcieć przeznaczyć co najmniej 10% swojego portfela inwestycyjnego na złoto. Historycznie rzecz biorąc, złoto utrzymywało lub zwiększało jego wartość w okresach wysokiej inflacji.

Inwestująca odpowiedź: Przyznanie zasobów może być trudne. Jednak poświęcenie czasu na zaplanowanie i zaprojektowanie idealnego portfela jest warte kłopotów ze złotem. Zastanów się nad wiekiem, tolerancją na ryzyko i potrzebami dochodowymi. Następnie wybierz inwestycje, które najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom. Dobrze zaplanowana strategia alokacji może pozwolić Ci osiągnąć nawet najbardziej optymistyczne marzenia emerytalne.