Jak w pełni wykorzystać 401 (k)

The 401 (k) zyskał ostatnio dużo uwagi - wiele z tego jest złych.

Ale w szeregu pozwów wnoszonych przez pracowników, którzy uważają, że ich plany są niesprawiedliwie drogie i debaty na temat tego, czy 401 (k) odpowiednio zastąpił emeryturę, ważne jest, aby pamiętać jedną rzecz: jeśli masz szczęście mieć jedną z tych plany - i około jedna trzecia pracowników nie jest - to prawie na pewno najlepsza opcja, którą trzeba oszczędzić na emeryturę.

To dlatego, że limity składkowe 401 (k) są jednymi z najwyższych z każdego podatkowego konta emerytalnego, ustalonego na 18 000 $ rocznie w 2017 r., Z dodatkowym wkładem doładowania w wysokości 6000 $ dla osób w wieku 50 lat lub starszych. Te składki często powodują również dopasowanie pracodawcy.

Nie oznacza to jednak, że nie powinieneś pracować, by jak najlepiej wykorzystać tę pracę, i że ta praca nie kończy się, gdy składasz swój miesięczny wkład. Oto, co możesz zrobić, aby zmaksymalizować korzyści, jakie daje ci 401 (k).

Eskaluj swój wkład

Jeśli twój mózg jest najgorszym wrogiem oszczędzania - w wielu przypadkach dużo by to wydał - automatyzacja jest jego najlepszym przyjacielem. I 401 (k), na szczęście, objął automatyzację. Wiele firm obecnie automatycznie rejestruje nowych pracowników w ramach planu 401 (k), a następnie automatycznie zwiększa składki pracowników regularnie, zazwyczaj raz w roku.

Jeśli Twoja firma oferuje taką automatyczną eskalację, skorzystaj - mówi Olivia S. Mitchell, dyrektor wykonawczy Rady ds. Badań emerytalnych w Wharton School of University of Pennsylvania. "Zaczniesz od względnie niskiej stawki składki - może 3% - ale wcześniej zobowiązujesz się do podwyższenia stawki składki o jeden procent rocznie".

Zastrzeżenie: nie popadaj w samozadowolenie i zakładaj, że auto-wzrost spowoduje magiczne wylądowanie tam, gdzie chcesz być na emeryturze. Nadal musisz wykonać pracę, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze, by oszczędzić wystarczająco. Kalkulator emerytalny może ci w tym pomóc.

WIĘCEJ >> Kalkulator 401 (k)

Rozważ opcję Rotha

Wiele planów oferuje teraz zarówno opcję tradycyjną, jak i Roth 401 (k). Podobnie jak Roth IRA, ta ostatnia pozwala na odkładanie dolarów po opodatkowaniu, więc pieniądze mogą być dystrybuowane bez podatku emerytalnego. Może to być doskonały wybór, zwłaszcza jeśli uważasz, że twoje podatki są teraz niższe niż na emeryturze; zasadniczo płacisz wstępnie i blokujesz w niższej stawce.

Minusem jest to, że ponieważ pieniądze nie będą pochodzić z wypłaty przed opodatkowaniem, w krótkim czasie kosztuje więcej, aby wybrać Rotha. Traktuj to jako przysługę dla swojej przyszłej jaźni.

Poproś sponsora planu, aby zrobił to lepiej

Wielu pracowników nie pomyślałoby o tym, aby wykorzystać zasoby ludzkie, aby mieć wpływ na ich plan 401 (k), ale jeśli twój plan ma wysokie opłaty lub kosztowny wybór inwestycji, to właśnie powinieneś zrobić.

"W ciągu ostatnich kilku lat wiele firm zarządzających funduszami zaczęło oferować tańsze klasy tytułów uczestnictwa o nazwie R, które są przeznaczone na konta emerytalne" - mówi Mitchell. "Sponsor pracodawcy lub planu może nie być świadomy faktu, że te nowe klasy jednostek uczestnictwa są dostępne, więc wypada, aby pracownicy krzątali się od czasu do czasu."

Aby znaleźć wydatki na swój plan, spójrz na swój opis planu podsumowującego lub wyciągi z planu. Departament Pracy wymaga corocznego ujawniania opłat.

WIĘCEJ >> Przeanalizuj opłaty 401 (k)

Nie ustawiaj go i zapomnij

Niezależnie od tego, czy twój sponsor planu jest skłonny dokonać zmiany, aby poprawić wydatki twojego planu, ważne jest, aby wziąć na siebie prawo własności, regularnie sprawdzając opcje inwestycyjne, mówi Mitchell.

Nie ma potrzeby ciągłego majstrowania przy swoich inwestycjach. Może to zranić twoją wydajność. Mitchell sugeruje ponowne sprawdzenie planu co najmniej raz w roku, aby sprawdzić, czy zostały dodane niedrogie, ale równoważne opcje inwestycyjne lub czy Twoje fundusze działają tak, jak powinny.

Podczas długotrwałego hossy, takiego jak ten, w którym teraz jesteśmy, istnieje również spora szansa na to, że Twoje inwestycje zostaną wycofane z rynku, co oznacza, że ​​możesz być zbyt mocno zainwestowany w akcje, takie jak akcje funduszy inwestycyjnych, aby uzyskać tolerancję na ryzyko. lub horyzont czasowy. Wiele 401 (k) s oferuje narzędzie, które zrównoważy twoje fundusze dla ciebie.

WIĘCEJ >> Nasz przewodnik po rolowaniu 401 (k)

Skorzystaj z ofert doradztwa finansowego

Coraz więcej pracodawców oferuje finansowe programy wellness, w tym programy zarządzania długiem, doradztwo budżetowe i edukację na temat podstaw rynków finansowych.

Jeśli twój pracodawca ma program finansowy, nie ma większego problemu z jego udziałem. Wiele firm przyciąga konsultantów lub firmy zewnętrzne, aby oferować tego rodzaju edukację, a uczenie się, jak budżetować lub szybko spłacać zadłużenie, może dać więcej pieniędzy na emeryturę.

Ten post został zaktualizowany 27 lutego 2017 r.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.