Jak wybrać najlepsze oferty kart kredytowych

Karta kredytowa stała się metaforą współczesnego amerykańskiego życia: Kup teraz, zapłać później. Jego wykorzystanie do zakupu produktów i usług jest nieodłącznym elementem naszego codziennego życia jako konsumentów.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, że nasza gospodarka opiera się na fundamencie plastiku, weź pod uwagę następujące statystyki:

• Według Rezerwy Federalnej, istnieją 609,8 mln kart kredytowych będących w posiadaniu konsumentów w USA.

• Średnia liczba kart kredytowych posiadanych przez posiadaczy kart wynosi 3,5.

• Średnie zadłużenie z tytułu kart kredytowych w gospodarstwie amerykańskim posiadającym karty wynosi 15 778 USD.

• Łączne zadłużenie z tytułu kredytu w USA, 98% z nich to zadłużenie z tytułu kart kredytowych, które wynosi 852,6 miliarda dolarów.

Karty kredytowe są bardzo dochodowym biznesem dla firm, które je emitują. Dlatego banki nadal zalewają klientów ofertami kart kredytowych, pomimo korporacyjnych i osobistych wysiłków "odciążających" w naszej gospodarce opartej na długu. Prawdopodobnie otrzymujesz te oferty pocztą przez cały czas.

Oto jak najlepiej ocenić te sztuczki marketingowe i wybierz najlepszą kartę dla ciebie.

1) Wstępna stawka

Wstępna stawka lub "zwiastun" "wygasa po określonym czasie. Prawo federalne wymaga, aby stawki wstępne obowiązywały co najmniej sześć miesięcy po rejestracji. Stawka ta jest niższa od rynkowej i zazwyczaj dotyczy tylko transferów salda i zaliczek gotówkowych, chociaż mogą one również dotyczyć zakupów. Wstępne stawki są zwykle bardzo niskie, wahające się od 0% do 4% przez okres do 12 miesięcy. Pamiętaj, aby przeczytać drobną czcionkę, jaka będzie stawka procentowa po zakończeniu początkowego okresu wprowadzającego.

2) Roczna stopa procentowa (Fixed Varyble - APR) - stała

Jeśli saldo nie zostanie spłacone po upływie terminu płatności, zostaną naliczone odsetki od pozostałego salda. Wysokość zapłaconego odsetka zależy od rocznej stopy procentowej (APR) na karcie.

Jeśli co miesiąc płacisz pełne saldo na swojej karcie kredytowej, nie będziesz musiał płacić odsetek od salda (0 USD) i mogą zignorować APR.

Wszystkie karty kredytowe mają stałą lub zmienną roczną stopę procentową, określaną w dużej mierze przez "stawkę podstawową", która jest odsetkami banków komercyjnych obciążających swoich najbardziej wiarygodnych klientów, którymi są zwykle korporacje. Na przykład, jeśli bank oferuje kartę kredytową o wartości "prime plus 5", a jej stawka podstawowa to 6%, to bank zasadniczo oferuje klientom kredyt w wysokości 11% (6% + 5%).

Ustalona roczna stopa oprocentowania blokuje twoją stawkę, aby nie podlegała fluktuacjom wraz ze zmianami stawki podstawowej, na którą jest ustalana. Z drugiej strony zmienna APR porusza się krokiem w stosunku do stopy pierwotnej. Jeśli warunki są niestabilne, a stopy procentowe rosną, zmienna APR, która pierwotnie nęciła Cię, może w końcu pozostać mało podobna do tego, co faktycznie płacisz.

Chociaż lepiej jest mieć kartę z ustalonym rocznym oprocentowaniem, te karty są bardzo nieliczne. W chwili pisania tego tekstu średni ustalony APR wynosi 13,47%, a średnia zmienna stopa APR wynosi 11,54%.

3) Karty za złych kredytów

Każdy zasługuje na drugą szansę. Przynajmniej takie jest założenie karty kredytowej dla osób ze złym kredytem. W większości przypadków tego typu karty kredytowe są "zabezpieczone", co oznacza, że ​​osoba musi wpłacać pieniądze na kartę z góry, zanim będzie mogła uzyskać dostęp do kredytu za pośrednictwem karty.

Niektóre firmy oferują karty kredytowe "niezabezpieczone" o niskim kredycie limity i wysokie stopy procentowe. Stawki te mogą sięgać nawet 20% lub więcej.

Przesłanką dla zabezpieczonych i niezabezpieczonych kart jest to, że w dzisiejszym społeczeństwie karta kredytowa nadaje legitymację ludziom i ułatwia życie. Korzystanie z gotówki staje się coraz trudniejsze. Ponadto, jeśli masz zły kredyt, ale dobrze sobie radzisz z kartami tego typu, możesz naprawić swój uszkodzony wynik kredytowy.

4) Nagrody

Niektóre karty kredytowe są powiązane z opłatami za hotele, samochody do wynajęcia, podróże lotnicze, zakupy spożywcze i gazowe itp. Założeniem jest to, że im więcej produktów i usług kupisz, tym więcej "punktów" zarabiasz w zamian za darmowe lub zdyskontowane nagrody.

Ale uwaga: wiele z tych kart opartych na zachętach ma wysokie oprocentowanie i duże roczne opłaty. To powiedziawszy, jeśli ich oprocentowanie nie jest wygórowane i nie ma zbyt wielu ukrytych ograniczeń lub opłat, karty nagrody mogą być dobrym rozwiązaniem, oferując bezpłatne pokoje hotelowe, korzystanie z wypożyczalni samochodów premiowych, bezpłatne bilety lotnicze - jak to nazwać

Mimo wszystko rzuć okiem na porozumienie. W przypadku najczęstszych kart kredytowych ulotek zobaczysz wysokie stopy procentowe i ograniczenia dotyczące przywileju otrzymania mil w zamian. Często nie jest to warte.

[Dowiedz się więcej w funkcji InvestingAnswers: 10 trików dla sprytnego podróżnika.]

Ocena kluczowych obszarów

Teraz, gdy uczono cię podstaw, oto najważniejsze obszary do zbadania przy ważeniu zalet i wad oferty kart kredytowych:

Co to jest stopa procentowa? Porównaj stałe i zmienne APR. Jeśli uważasz, że stopy procentowe pozostaną stabilne, możesz chcieć wybrać niższą stawkę zmienną. Pamiętaj, że to ryzykowna opcja. Jeśli stopy procentowe idą w górę, tracisz.

Dzięki nowym przepisom dotyczącym kart kredytowych firmy wydające karty nie mogą podnosić stawek na istniejących saldach w ciągu pierwszego roku, chyba że wygasła wcześniejsza stawka promocyjna, indeks na indeksie zmiennym stawka wzrosła, lub spóźniłeś się o 60 dni na opłacenie rachunku. Jeśli twoja stawka wzrasta z powodu spóźnionej płatności, bank jest zobowiązany przywrócić ją do niższej stawki po dokonaniu sześciu kolejnych płatności miesięcznych, oczywiście w terminie.

Czy jest wprowadzająca stawka? Jeśli tak, to, co to jest i jak długo to trwa? Jeśli stawka wprowadzająca wynosi więcej niż 14,35% i nie trwa co najmniej sześć miesięcy, zapomnij o tym.

Czy jest opłata roczna? Roczna opłata za kartę kredytową to roczna opłata - zazwyczaj od 15 USD do 300 USD - opłata pobierana przez firmę wydającą karty kredytowe za przywilej udostępnienia karty. Nie zgadzam się zapłacić dużo więcej niż około 50 $. Jeśli możesz, wybierz kartę bez opłaty rocznej.

Jaka jest opłata za opóźnienie? Jeśli dokonasz spóźnionej płatności, co zostanie obciążone? Średnia opłata za spóźnioną kartę kredytową to około 35 USD.

Co to jest opłata za przekroczenie limitu? Średnia opłata za przekroczenie limitu karty kredytowej wynosi 37 USD. Poszukaj kart, które nie narzucają takiego rodzaju opłat. Niektóre karty powiadomią Cię, jeśli przekroczyłeś limit, nie trafiając w portfel z karą.

Czy są jakieś ukryte opłaty? Niektóre karty pobierają opłatę za przeniesienie salda i opłaty za zakończenie konta. Unikaj tych kart. Możesz znaleźć karty, które nie powodują takich opłat.

Uważaj też na podejrzane obliczenia odsetek. Istnieje wiele sposobów, w jaki wydawca karty może naliczać należne odsetki. Jedną z najtrudniejszych sztuczek jest wykorzystanie opóźnionej płatności jako powodu do odrzucenia okresu bezodsetkowego w przypadku nowych transakcji zakupu, a następnie obliczenie odsetek już w pierwotnej dacie zakupu.

Innym podejrzanym manewrem jest pobieranie dziennych odsetek w sprawie pełnej kwoty zakupu, nawet jeśli częściowo spłacono w terminie. Przeczytaj drobnym drukiem na wyciągu z karty kredytowej. Jeśli umowa pozwala firmie kartowej uciec z jednym z tych programów, anuluj swoją kartę i znajdź taką, która pobiera tylko odsetki od daty sporządzenia nowego oświadczenia.

[Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej porad, jak uniknąć finansowych oszustwa: siedem najbardziej rozpowszechnionych oszustw finansowych.]