Jak karty "Platinum" i "Gold" straciły połysk

Twoja "platynowa" lub "złota" karta kredytowa powinna być zgodna z jej nazwą. Ale teraz może nie.

Karty o nazwach metali szlachetnych dawały kiedyś większe korzyści i były przeznaczone wyłącznie dla posiadaczy kart o wysokich dochodach. Ale z wyjątkiem ofert firmy American Express - która po raz pierwszy wprowadziła system oznaczony kolorem - najlepsze karty kredytowe dziś nie zawierają kart ze złotem lub platyną. W rzeczywistości w dzisiejszych czasach karty metalowe będą częściej trafiać do osób o złych kredytach niż do osób o dobrych wynikach kredytowych.

Platynowe i złote karty są "naprawdę starszymi produktami" - mówi David Robertson, wydawca raportu Nilson, wiodącej publikacji na temat branży kart kredytowych. "Są trochę jak restauracje na rynku masowym, które istnieją od zawsze. … W dzisiejszych czasach nie ma w tym nic dziwnego."

Jeśli chcesz się dowiedzieć, czy karta kredytowa naprawdę jest dla ciebie dobra, spójrz na jej struktury nagród i stopy procentowe - a nie na jej kolor.

W przeszłości olśniewała platyna

Kodowany kolorami system kart został opracowany przez American Express, zgodnie z "The History of Money" autorstwa Jacka Weatherforda, byłego profesora antropologii w Macalester College w Minnesocie. AmEx wprowadził swoją kartę American Express® Gold Card w 1966 roku dla "dużych użytkowników". W 1985 roku firma wyszła z kartą Platinum Card z American Express, jeszcze bardziej ekskluzywnego produktu. "Prosty" produkt był zielony - kolor gotówki.

"System kart kredytowych platyny, złota i gładkiej korespondował z klasami wyższymi, średnimi i klasami roboczymi w procesie stratyfikacji zadłużenia w Ameryce" - pisze Weatherford.

W połowie lat 90. złote i platynowe karty kredytowe nie były już specyficzne dla AmEx. Karty kredytowe MasterCard i Visa również zaczęły używać tych terminów jako znaku ekskluzywności. W 1998 r. Każdy z ośmiu największych banków w USA wydał "złotą" kartę kredytową, a trzy z ośmiu wydały kartę "platynową", wynika z badania przeprowadzonego przez Bank Rezerw Federalnych w Kansas City.

Te "ekskluzywne" oferty szybko stały się nie tak ekskluzywne. W szalejącym momencie, aby zdobyć udział w rynku, niektórzy główni emitenci wysłali wstępnie zatwierdzone platynowe i złote karty kredytowe na olbrzymie listy mailingowe. W pierwszym kwartale 2002 r. Prawie jedna trzecia gospodarstw domowych posiadała platynowe karty kredytowe, ekonomiści David S. Evans i Richard Schmalensee piszą w swojej książce "Płacenie za plastikowe".

"Złoto i platyna stały się tak wszechobecne, że nie mają sensu - i dlatego straciliśmy z pewnością każdy wdzięk, jaki mogli mieć pierwotnie" - mówi Robertson, wydawca Nilson Report. "Poza tym naprawdę stracili skuteczność jako narzędzie marketingowe."

Dlaczego blask się ścierał

Banki odróżniały karty platyny i złota od klasycznych kart na trzy kluczowe sposoby. Historycznie, obiecywano platynowe i złote karty:

• Wyższe limity kredytowe.
• Niższe roczne oprocentowanie.
• Korzyści, takie jak przedłużone gwarancje i różnego rodzaju ubezpieczenia podróżne.

Ale z czasem rozróżnienia te wyblakły, a karty platynowe i złote stały się mniej wyjątkowe. Oto co się stało:

Obietnice wysokich granic zniknęły. Jeden z wydawców kart kredytowych trafił na pierwsze strony gazet w 1996 roku, po ogłoszeniu, że jego platynowa karta oferowałaby limity kredytowe do 100 000 USD. Ale podczas gdy wiele osób otrzymało bezpośrednie oferty pocztowe, które twierdziły, że zostały wstępnie zatwierdzone na podstawie sześciocyfrowych limitów, kilka faktycznie otrzymało te limity. W 2001 roku średni limit kredytowy na karty platynowe wynosił tylko 9 728 USD, jak podają ekonomiści Evans i Schmalensee.

W dzisiejszych czasach, jeśli chcesz ubiegać się o kartę, która obiecuje wysoki limit, będziesz mieć czas na znalezienie. Z powodu nowszych przepisów federalnych i bardziej rygorystycznych standardów underwritingu, firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj nie poinformują Cię o tym, jak wysoki może być Twój limit kredytowy przed złożeniem wniosku. Nadal możesz poprosić o zwiększenie limitu kredytowego od swojego wystawcy, niezależnie od koloru karty.

Zera procent APR okresy łatwiej znaleźć. Wiele kart platynowych i złotych reklamowało niskie stawki APR w późnych latach 90., a później, 0% wprowadzających okresów APR. Ale inne karty zaczęły oferować te same funkcje. Badanie kart kredytowych z 2005 r. Przeprowadzone przez Woodstock Institute, organizację zajmującą się badaniami i zasadami organizacji non-profit, pokazuje, że wiele klasycznych kart pochodziło z 0% okresów APR, podobnie jak ich złocone odpowiedniki. W rzeczywistości najwyższy bieżący wskaźnik APR w tym raporcie - 20,25% - został znaleziony na karcie platynowej, a nie klasycznej.

Ponieważ karty o niskim zainteresowaniu stały się bardziej popularne, karty z platyny i złota walczyły o rywalizację. W rzeczywistości możesz łatwo znaleźć karty platynowe i złote w tych dniach z APR na północ od 20% i bez 0% okresu APR w ogóle.

Dodatki "dodatki" stały się normą. Visa i MasterCard wymagają od banków emitujących złote i platynowe karty pewnej minimalnej korzyści - mówi Robertson. Należą do nich takie elementy, jak różne rodzaje ubezpieczeń podróżnych, przedłużone gwarancje i pomoc w nagłych wypadkach. Dekady temu te dodatkowe korzyści służyły do ​​dodawania postrzeganej wartości do kart. Nigdy więcej.

Te profity są teraz znacznie łatwiejsze do zdobycia, ponieważ programy Visa Signature i MasterCard World oraz World Elite zyskały na popularności. Nadal wielu posiadaczy kart nie wie, że takie świadczenia istnieją lub ich nie używają. Tymczasem programy platynowe i złote Visa i MasterCard nadal istnieją, ale nie są sprzedawane, mówi Robertson.

Platyna i złoto dzisiaj

Karty American Gold "Gold i Platinum" pozostają produktami premium. Oferują znakomite korzyści dla osób często podróżujących i dużych wydających. Ponieważ są to karty obciążeniowe, które należy wpłacać w całości co miesiąc, nie mają limitu wydatków. Ale poza AmEx, platynowe i złote etykiety w dużej mierze zniknęły z najlepszych ofert czołowych emitentów. Zamiast tego rozwijają się one obecnie na rynku kart kredytowych typu subprime, w ofertach dla osób o uczciwym lub kiepskim kredycie.

Weźmy na przykład usługi kart Horizon, które oferują całkowicie metalowy zestaw niezabezpieczonych kart dla osób ze złym kredytem, ​​z których wiele to "platyna" i "złoto" w nazwach: karta Gold Horizon, NetFirst Platinum i karta Freedom Gold.

Pod pewnymi względami te karty przypominają stare platynowe i złote karty. Reklamują się, że nie pobierają odsetek, obiecują posiadaczom karty kredytowej niezabezpieczoną linię kredytową w wysokości 500 USD (coś, co jest trudne do znalezienia w przypadku złych kredytów) i oferują świadczenia dodatkowe, które obejmują "nieograniczony dostęp do raportu kredytowego oraz monitorowanie oszustw w czasie rzeczywistym, Całodobowa pomoc drogowa, dostęp do pomocy prawnej i zniżki w aptekach ", napisał Robert Kane, prezes Horizon Card Services, w e-mailu.

Ale jeśli nie przeczytasz tych informacji, możesz pominąć niektóre kluczowe informacje: Te karty mogą być używane tylko w celu zakupu towarów w internetowym sklepie Horizon Card Services i zawierają miesięczne opłaty, które mogą wynosić nawet 300 USD rocznie. Kane, który wcześniej powiedział, że warunki są jasne, podkreśla, że ​​jeśli posiadacze kart nie chcą dodatkowych świadczeń, mogą je podrzucić i zapłacić 6,95 USD miesięcznie, co daje około 83 USD rocznie. Z tego powodu pisze: "uważamy, że pakiet produktów Horizon Card Services zapewnia konsumentom niski koszt w celu uzyskania kredytu i uzyskania dostępu do korzyści, których potrzebują".

Można jednak budować kredyt mniej za pomocą kredytu budowniczego kredytu lub karty zabezpieczonej o niskim wymaganiu depozytu; po zamknięciu zabezpieczonej karty o dobrej reputacji otrzymasz zwrot pieniędzy.

Zapomnij o błysku, skup się na korzyściach

W latach 90. nazywanie kart kredytowych "platyną" i "złotem" było sprytnym narzędziem marketingowym. Sugerował on wartość premii dla konsumentów - i początkowo spełnił tę obietnicę. Ale jeśli chcesz znaleźć kartę, która oferuje dziś najlepszą wartość, musisz spojrzeć poza nazwę. Oto jak.

Jeśli płacisz saldo w całości co miesiąc, poszukaj nagrody. Kiedy zawsze spłacasz saldo w całości, prawdopodobnie nie będziesz płacił odsetek, więc nie musisz szukać niskich APR. Zamiast tego szukaj kart ryczałtowych z nagrodami, które oferują 1,5% lub 2% nagrody za codzienne wydatki lub wielopoziomowe karty, które oferują większe nagrody w kategoriach, w których spędzasz najwięcej, np. Artykuły spożywcze i gaz. Duża premia za zapisanie się może również pomóc w zwiększeniu zarobków.

Jeśli masz bilans, poszukaj karty bez opłaty rocznej i niskiej stawki APR. Chcesz, aby twoje wydatki były jak najniższe, gdy masz dług. Karty nagród prawdopodobnie nie pomogą ci w tym, ale będą dostępne karty o niskich bieżących stopach procentowych lub 0% wprowadzających ofertach APR.

Na dzisiejszym rynku kart kredytowych wciąż istnieje nowa, lepsza jak najlepsza hierarchia, ale nie przypomina ona tej sprzed wielu dziesięcioleci. Dzisiejsze najlepsze karty kredytowe to te, które mają najbardziej przydatne nagrody i korzyści. Nie zawsze są najwspanialsi.

"Tu nie chodzi o flash. Chodzi o substancję i wartość. Właśnie tam Amerykanin jest w okresie po recesji "- mówi Robertson. "Nie jesteśmy już bardziej wytwornym narodem".

Artykuł po raz pierwszy pojawił się w Forbes.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.