Ile hipoteki naprawdę możesz przeznaczyć? Te 2 proste formuły powiedzą ci

Wiele osób nadal uważa własność domu za "The American Dream". Jednak marzenie może szybko stać się koszmarem, jeśli utkniesz na hipotece, na którą nie możesz sobie pozwolić.

Ważne jest, aby pamiętać, że twój kredyt hipoteczny to pożyczka - duża pożyczka - którą będziesz musiał spłacić. Bez odpowiedniego planowania i małej perspektywy, twój kredyt hipoteczny może przekształcić się w ogromną kasę.

Możesz chcieć kredytu hipotecznego, abyś mógł kupić nieruchomość na wynajem, lub możesz potrzebować pomocy w swoim głównym miejscu zamieszkania. Tak czy inaczej, istnieje rozwiązanie dylematu, na ile możesz sobie pozwolić. Ale najpierw musisz zadać sobie pytanie, ile wydasz.

Podczas gdy twoje największe miesięczne koszty będą głównymi i odsetkowymi, nie zapomnij wziąć pod uwagę, ile będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie hipoteczne i podatki od nieruchomości. Wszystkie te elementy razem są również określane jako PITI. (To skrót od zasady, odsetek, podatków i ubezpieczenia.)

Ale to nie wystarczy. Nadal musisz dowiedzieć się, na co cię stać, prawda?

Są sposoby, żeby to odkryć. Każdy z nich jest nieco inny - i ma być wytycznymi raczej niż twardymi i szybkimi zasadami ewangelii - ale każdy może być przydatny, w zależności od tego, z czym czujesz się komfortowo.

Rzućmy okiem na dwóch najczęściej używanego …

1. Reguła 30%

Kiedy próbujesz ustalić, ile możesz zapłacić każdego miesiąca, warto zacząć od reguły 30%. W takich przypadkach lubię opierać swoje decyzje na moim miesięcznym dochodzie netto. Oto jak to działa …

Weź 30% swojego dochodu netto i ogranicz swój PITI do tej sumy.

To wszystko.

[InvestingAnswers Feature: 4 Sure-Fire Steps For Finding The Lowest Possible Mortgage Rate]

Tak więc, jeśli masz miesięczny dochód w wysokości 6 000 $, twoja suma za kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie nie powinna przekraczać 1800 $. Jeśli czujesz się niekomfortowo z regułą 30%, dostosuj się do własnych preferencji, być może stosując regułę 25% lub 20%.

Jednej rzeczy, której brakuje w regule 30%: uwzględnienie innych długów. Jeśli szukasz bardziej wszechstronnej strategii, możesz spróbować …

2. Współczynnik Kwalifikacji 28/36

Niektórzy kredytodawcy hipoteczni stosują ten wskaźnik w celu ustalenia, czy można uzyskać dostęp do najlepszej stopy procentowej kredytu hipotecznego. Jak już powiedziałem, jest to bardziej skomplikowane niż Reguła 30%, ale nie za bardzo.

Zasadniczo stwierdza ona

• Twoja pożyczka nie powinna stanowić więcej niż 28% twojego miesięcznego dochodu i …
• Całkowite spłaty zadłużenia (wszystkie zadłużenie konsumenckie plus twoja hipoteka) nie powinny przekraczać 36% twojego dochodu.

Korzystając z powyższego przykładu - gdzie masz 6 000 $ dochodu miesięcznie - współczynnik kwalifikacji 28/36 ogranicza twój główny i odsetki do 1.680 dolarów miesięcznie. Jednak twój drugi dług również jest brany pod uwagę. W takim przypadku całkowite spłaty zadłużenia nie powinny przekraczać 2 160 USD miesięcznie.

Jeśli chcesz uzyskać cały 1680 USD za spłatę kredytu hipotecznego i odsetek, nie możesz mieć innych spłat długów (kredyty samochodowe, karty kredytowe, pożyczki studenckie) o łącznej wartości ponad 480 USD (2 160 USD - 1 680 USD). Jeśli masz wyższe spłaty zadłużenia, twoja kwota kredytu hipotecznego może zostać zmniejszona, aby sprowadzić twoją linię.

[Jeśli jesteś gotowy na zakup domu, skorzystaj z naszego Kalkulatora hipotecznego, aby zobaczyć, ile będzie twój miesięczny kapitał i odsetki.]

Oczywiście, jeśli chcesz płacić wyższą stopę kredytu, nie musisz przestrzegać tych zasad. Niektórzy kredytodawcy nie biorą pod uwagę współczynnika kwalifikacyjnego 28/36. Niektórzy nawet zaakceptują cię, jeśli twoja hipotuta będzie stanowić 50% twojego dochodu w każdym miesiącu lub przyniesie całkowitą miesięczną spłatę zadłużenia do 60% lub więcej twojego dochodu.

Trzeba tylko być gotowym zapłacić cenę w procentach.

Zasady są nieco inne dla nieruchomości inwestycyjnych

Pamiętaj jednak, że ta zasada może nie mieć zastosowania, jeśli kupujesz nieruchomości inwestycyjne. Zamiast tego możesz oprzeć swoją miesięczną opłatę na tym, co możesz rozsądnie oczekiwać na czynsz.

[Funkcja InvestingAnswers: 5 kluczowych warunków, które musisz znać przed uzyskaniem kredytu]

Załóżmy, że chcesz kupić dupleks i możesz wynająć każdą stronę za 1 100 USD miesięcznie, łącznie 2 200 USD miesięcznie. W tym scenariuszu możesz czuć się komfortowo z całkowitą miesięczną wypłatą w wysokości 2 000 $ - zostawiając kilkaset dodatkowych, aby przejść do funduszu na konserwację i naprawy.

Może to również być sens, aby pójść jeszcze niżej, być może 1500 $, jeśli to możliwe, abyś mógł zarabiać lub wynająć firmę zarządzającą, która mogłaby pomóc w zarządzaniu nieruchomością i zarządzaniu lokatorami.

Inwestująca odpowiedź: Najważniejsze jest to, żebyś miał poziom komfortu. Wielu doświadczonych nabywców domu czuje się niekomfortowo z pomysłem posiadania dużej części miesięcznych dochodów związanych w domu. Zamiast tego zastanów się, co możesz zrobić z dodatkowymi pieniędzmi. Czy możesz zainwestować w lepszy zwrot? Kupując dom, uzyskaj pożyczkę hipoteczną, którą można zarządzać, jeśli doświadczysz niepowodzenia, i rozważ inne sposoby wykorzystania pieniędzy.

A jeśli jesteś na rynku, sprawdź naszą tabelę poniżej, zasilaną przez Bankrate.com. Pomoże Ci znaleźć najtańsze oprocentowanie kredytów hipotecznych w Twojej okolicy.