Jak 3 osoby podbiły problemy kredytowe i kupiły domy

O ile nie zgromadziłeś zapasów oszczędności lub nie powiodło ci się w grobie, prawdopodobnie będziesz potrzebować kredytu hipotecznego na zakup domu. Kwalifikacja do jednego wymaga odpowiedniego dochodu i solidnego profilu kredytowego. Niektórzy pożyczkodawcy zatwierdzają kredytobiorców, którzy mają mniej niż gwiezdny kredyt, ale istnieje pewien limit, na który są gotowi.

Jeśli odrzucono Twoją hipotekę z powodu problemów z kredytowaniem, oto dobra wiadomość: możesz zwiększyć swój kredyt i szybciej niż myślisz. Investmentmatome rozmawiał z trzema konsumentami, którzy mieli problemy z kredytowaniem, wziął sprawy w swoje ręce i był w stanie z powodzeniem kupić domy. Oto, jak każdy z nich to zrobił.

" WIĘCEJ: Sprawdź swoją darmową ocenę kredytową

Sprzątanie raportu kredytowego: Alan Pugh

Na początku 2008 r. Kredyty Alana Pugha wynosiły 535. Został pogrążony w długach ponad 20 000 $, a 13 z jego kont było przestępczych, chociaż wiele z nich miało tylko 200 $ lub mniej. Mieszkający w Elyria w stanie Ohio rezydent, który obecnie pracuje w dziale obsługi klienta w firmie deweloperskiej, wiedział, że musi powstrzymać kolekcjonerów i znaleźć wyjście z długów.

Sprawdzanie kredytu

Pugh sporządził plan. Najpierw odwiedził witrynę annualcreditreport.com i zebrał raporty kredytowe od wszystkich trzech biur. Następnie objaśniał każdy dług, datę zalegania każdego konta i datę dokonania ostatniej płatności, jego numery kont, informacje o pobraniu i inne stosowne szczegóły.

weryfikacja długów

Pugh nie zachował rekordów, ale widział długi na raporcie kredytowym, którego nie rozpoznał. Więc podjął działanie.

"Następnie zakwestionowałem każdy pojedynczy przedmiot, upewniając się, że każdy zbieracz może zweryfikować zadłużenie i miał odpowiednią dokumentację, aby potwierdzić ich wysiłki windykacyjne", mówi. "Spowodowało to usunięcie czterech lub pięciu przedmiotów".

negocjowanie sald

Następnie Pugh próbował zmniejszyć każdy zweryfikowany dług. "Poszedłem do sedna, dzwoniąc do każdego komornika, zaczynając od najniższej wartości, składając oferty, mówiąc im dokładnie, ile mogę złożyć w budżecie jako ofertę do rozliczenia", mówi. Poprosił także wszystkich, aby całkowicie usunęli zaległe konto z jego raportu kredytowego. Mówi, że nie jest to typowe dla wierzycieli, ale niektórzy to zrobili.

"W całym teście rozliczałem się za mniej niż połowę tego, co należało mi w każdym przypadku", mówi.

" WIĘCEJ: Jak działa rozliczanie długów?

przekształcanie kredytu

Wreszcie, Pugh zaczął przywracać swój kredyt. Brał studia w college'u w ramach programu refundacji czesnego, ale mimo to ubiegał się o pożyczkę studencką. Pomogło mu to w ustaleniu wystarczającej liczby kredytów, aby zakwalifikować się do podstawowej karty kredytowej. Zaczął także monitorować swój wynik co miesiąc i trzymać się inteligentnych zwyczajów finansowych, takich jak opłacanie rachunków na czas. Około roku później jego wynik kredytowy wyniósł 640 - minimum wymagane do uzyskania pożyczki FHA w tym czasie. Zaledwie 26 miesięcy po rozpoczęciu starań, jego ocena kredytowa wzrosła z 535 do 733. Obecnie wynosi około 800.

"Poprzez spory, negocjacje, rozliczenia i odbudowę, mogłem przejść od potrzeby dużego depozytu za mieszkanie do zakupu własnego domu", mówi Pugh. "Ponieważ czynsz nadal rośnie, inwestycja ta opłacała się kilkakrotnie, a sam zbudowałem kapitał własny. Nie mogłem tego zrobić bez nauki [przywrócenia] mojego kredytu ".

" WIĘCEJ: Jak dodać 100 punktów do swojej zdolności kredytowej

Przezwyciężenie bankructwa: Alex Stowell

W 2010 roku Alex Stowell i jego mąż, Ryan Adkins, otworzyli ekskluzywny butik dla psów w Austin w Teksasie. Dwa lata później podjęli trudną decyzję o zamknięciu firmy. Obaj zostali zmuszeni do złożenia wniosku o osobiste bankructwo, ponieważ firma nie miała żadnych aktywów i wszystko było gwarantowane pod ich imieniem.

Przed zamknięciem kredyt Stowella zawsze pływał pomiędzy 685 a 700, a Adkins "pozostał powyżej 700. Po bankructwie obie oceny spadły do ​​około 420." Mieliśmy trochę przebudowania "- mówi Stowell.

" WIĘCEJ: Kiedy bankructwo jest najlepszą opcją

utrzymywanie bieżących rachunków

Obaj mężczyźni mieli wypłaty samochodowe, które nie zostały zwolnione z bankructwa, a ciągłe powtarzanie terminowych płatności szybko pomogło im uzyskać kredyt, mówi Stowell.

ubieganie się o nowy kredyt

Adkins poprosił także swoich rodziców o podpisanie karty kredytowej. Nakładał wydatki na kartę, a następnie spłacał je w całości i na czas każdego miesiąca, co również pomogło przywrócić mu kredyt.

Stowell uzyskał zabezpieczoną kartę kredytową, która wymagała depozytu w wysokości 50 USD za limit 100 USD. Wygrzebywał ją co miesiąc i od razu ją spłacał. Pomiędzy obydwoma ich wysiłkami, w ciągu około sześciu miesięcy, obydwie oceny zdolności kredytowej zostały już odzyskane do 620.

czekam na to

"Byliśmy w połowie lat dwudziestych, biznes właśnie się rozpadł, a kolejnym krokiem w życiu, którego chcieliśmy dokonać, byli właściciele domów" - powiedział Stowell. Para spotkała się z kredytodawcą hipotecznym i powiedziano mu, że nie będą w stanie uzyskać kredytu hipotecznego, dopóki nie miną co najmniej dwa lata od ogłoszenia bankructwa.

Rzeczywiście, zaledwie dwa lata po złożeniu wniosku - kiedy ocena kredytowa Adkins wynosiła około 690, a Stowell's około 680 - para była w stanie zamknąć dom za pomocą pożyczki FHA.Musieli wyjaśnić bankructwo podczas procesu zakupu domu, ale kredytodawcy nie mieli nic przeciwko temu, ponieważ robiono to w celach biznesowych.

Ludzie ostrzegali ich, że skutki bankructwa będą ich prześladować przez lata, ale "nie było to aż tak zniechęcające", mówi Stowell, który obecnie pracuje jako dyrektor ds. Relacji z klientami w firmie produkującej oprogramowanie. "Upadłość nie jest ostatecznym celem". W rzeczywistości są obecnie w trakcie zakupu drugiego domu.

Wykopywanie długów: Lisa Langdon

Lisa Langdon, menedżer ds. Płac w Round Rock w Teksasie, twierdzi, że w latach dwudziestych ubiegłego wieku pobiła wiele kart kredytowych. W tym czasie była studentem w pełnym wymiarze godzin w New Hampshire i pracowała na wiele etatów. Mimo to zwykle była w stanie dokonywać minimalnych płatności na swoich kartach - czasami z 28-dniowym opóźnieniem, mając na celu zaledwie 30 dni, aby uniknąć utraty kredytu. Mimo że zawsze płacono w okresie karencji, jej punktacja kredytowa oscylowała wokół 620 z powodu wysokiego zadłużenia.

zwiększenie dochodów

"Zdałem sobie sprawę, że jeśli chcę to spłacić, potrzebuję zarobić więcej pieniędzy, ponieważ mój obecny dochód ledwo mnie dogania", mówi Langdon. Gdy skończyła 30 lat, przeprowadziła się do Teksasu; mieszkał tam jej brat i powiedział jej o niższych kosztach utrzymania i silnym rynku pracy. Zaczęła pracować trzy razy, a około rok później, po znalezieniu swojej obecnej pozycji, w końcu zrobiła wystarczająco dużo, aby część swoich dochodów obrócić w kierunku obniżenia jej zadłużenia.

" WIĘCEJ: Alternatywy dla zwiększenia dochodów

robienie planu

Langdon twierdzi, że w ciągu pięciu lat zdecydowała się na oficjalny plan uwolnienia się od długów. Stworzyła arkusz kalkulacyjny swoich kart i ich sald, a następnie zaczęła od dokonania dodatkowych płatności na karcie kredytowej o najniższym saldzie. Gdy się to opłaciło, zaatakowała następną kartę, a jeśli otrzymała podwyżkę, przekazała ją na pokrycie płatności kartą kredytową.

"W tym czasie przeznaczałem na budżet 800 dolarów miesięcznie na wydawanie pieniędzy i zmusiłem się do tego, aby trzymać się tego" - mówi. "Nie powiem, że byłem w tym perfekcyjny, ale … za pięć lat byłem prawie bez długów".

bycie mądrym o kredycie

Langdon ostrożnie utrzymywał rachunki zerowego salda, więc ich historia kredytowa pozostała nienaruszona. Wiedziała, że ​​zamknięcie długiego rachunku może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Aby jednak powstrzymać się od korzystania z kont, wycięła i wyrzuciła większość kart.

Kiedy Langdon spłacił swoje długi, sprawdziła swoją zdolność kredytową i była zszokowana widząc, że wzrosła z 620 do 740. "Nie sądziłem, że możesz osiągnąć tak wysoką ocenę, chyba że masz dom, ale można się tam dostać jeśli możesz być odpowiedzialny za swój kredyt i utrzymać swój stosunek długu do dochodu w dół ", mówi.

Gdy była już bez długów, Langdon trzymała się budżetu i zaczęła oszczędzać pieniądze, które wcześniej przeznaczano na spłatę długów. Ponieważ jej kredyt był w dobrej kondycji, została zatwierdzona do 3% hipoteki w dół poprzez program Fannie Mae HomeReady, a ona kupiła swój pierwszy dom w kwietniu.

Langdon ostrożnie przystąpiła do procesu zakupu domu, zapewniając sobie, że będzie mogła pozwolić sobie na comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego i odkładać oszczędności co miesiąc. "Gdybym tego nie zrobił, jestem pewien, że zacznę od nowa używać kart kredytowych", mówi.

Więcej od Investmentmatome

• 7 programów, które pomagają kupującym domy po raz pierwszy
• 25 wskazówek dla kupujących po raz pierwszy w domu
• Jak twój wynik kredytowy wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego