W jaki sposób płatności kartą kredytową są stosowane do Twojego salda

W końcu jesteś gotowy, aby poradzić sobie z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych i czujesz się optymistycznie nastawiony. Możesz wypróbować metodę długów śnieżnych! Lub metodą lawinową długu! Ale później, kiedy dokonujesz płatności kartą kredytową, zdajesz sobie sprawę, że to nie jest takie proste.

Kiedy patrzysz na pierwszą stronę wyciągu z karty kredytowej lub na górze swojego konta online, możesz zobaczyć swój dług jako jeden duży numer. Ale w zależności od tego, w jaki sposób korzystasz z karty, bliższa inspekcja może ujawnić, że jest podzielona na osobne salda, takie jak:

• Saldo zakupu, dla rzeczy kupionych za pomocą karty.
• Saldo transferu salda, dla długów przeniesionych na kartę z innych kont.
• Saldo zaliczek gotówkowych, za pieniądze wycofane z bankomatów za pomocą karty.

Co więcej, te salda mogą mieć różne stopy procentowe. Więc kiedy dokonujesz płatności na rachunku z wieloma saldami, gdzie są te pieniądze? Twój emitent nie zadzwoni i nie zapyta, jak chcesz go obsłużyć. Zamiast tego, rozdzieli twoją płatność między twoje salda w sposób zgodny z prawem federalnym.

Podstawowe zasady przydziału płatności

Byłoby miło, w większości przypadków, gdyby prawo wymagało, aby 100% twojej płatności trafiało w kierunku twojego najdroższego długu. Właśnie to proponował wczesny projekt ustawy o kartach kredytowych. Ale wersja, która ostatecznie stała się prawem, daje firmom obsługującym karty kredytowe trochę więcej swobody w dzieleniu twoich płatności.

Zasadniczo wystawca dzieli płatności kartą kredytową na dwie części:

• Minimalna płatność jest częścią Twojego salda, którą jesteś zobowiązany na mocy umowy co miesiąc. Emitent może zastosować minimum do dowolnego salda, jaki chce. Często oznacza to, że minimum idzie w kierunku najniższego oprocentowania, a nie najdroższego.
• Nadwyżka płatności to wszystko, co płacisz powyżej minimum. Ustawa o kartach wymaga od emitentów najpierw zastosowania tej części płatności do salda o najwyższym oprocentowaniu. Następnie resztę należy na ogół zastosować do pozostałych sald w porządku malejącym, w oparciu o obowiązującą roczną stopę procentową, zgodnie z prawem.

Jak to działa w praktyce? Załóżmy, że masz kartę kredytową o następujących saldach:

• 640 $ salda transferów przy 0% APR
• 60 USD zaliczek gotówkowych przy 25% RRSO
• 300 USD zakupów przy 15% rocznej stopie procentowej

Załóżmy, że minimalna płatność wynosi 25 USD, ale zamiast tego zapłaciłeś 100 USD. Oto, w jaki sposób Twój wystawca może przydzielić Twoją płatność:

• 25 USD, minimalna płatność, może przejść do salda transferów, ponieważ ma najniższą APR.
• 60 $ może pójść na zaliczki gotówkowe, które mają najwyższą roczną stopę procentową.
• 15 USD może pójść na zakupy, które mają drugą najwyższą roczną stopę procentową.

Przed dodaniem naliczonych odsetek pozostałe salda byłyby następujące:

• 615 USD z salda transferów na 0% APR
• 0 USD zaliczek gotówkowych przy 25% RRSO
• 285 $ zakupów przy 15% rocznej stopie procentowej

" WIĘCEJ: Minimalna karta kredytowa: idealnie skalibrowana, aby zadłużać się

Wyjątek odsetka odroczonego

Zazwyczaj najbardziej efektywnym kosztem jest posiadanie nadpłaconego przez ciebie nadpłaty na saldo o najwyższym oprocentowaniu. Ale Ustawa o Kartach stanowi wyjątek dla ofert z odroczonym odsetkiem, często spotykanych na kartach sklepowych i kartach medycznych. To dlatego, że pozostawienie tych "nieoprocentowanych, jeśli zapłacono w całości" sald na koniec, może mieć drogie konsekwencje.

Odroczone odsetki różnią się od 0% APR, które można zobaczyć na kartach kredytowych banku. Oto jak:

• Z kartą 0% APR nie jesteś obciążany żadnymi odsetkami w okresie 0%. To zainteresowanie jest całkowicie zniesione. Po upływie tego okresu możesz zostać obciążony odsetkami dopiero od zaległych sald.
• Natomiast w przypadku oferty z odroczonym oprocentowaniem, jeśli nie spłaciłeś całego zakupu po zakończeniu okresu bezodsetkowego, zostaniesz obciążony odsetkami z mocą wsteczną, powracającymi do pierwotnej daty zakupu.

Załóżmy, że kupisz pralkę o wartości 1000 USD na karcie sklepu, która nie obiecuje żadnego zainteresowania tym zakupem, jeśli spłacisz ją w ciągu 12 miesięcy. Ta karta ma ciągłą roczną stopę procentową w wysokości 24%. Jeśli nie spłaciłeś w pełni spryskiwacza po upływie 12 miesięcy, zostaniesz obciążony odsetkami od dnia, w którym dokonałeś zakupu - 155,27 $ z odsetkami z mocą wsteczną, wynika z raportu Narodowego Centrum Prawa Konsumenckiego.

Teraz powiedz, że masz wiele sald na tej karcie - ponieważ nadal używasz jej w sklepie, robisz zakupy, które nie mają odroczonych odsetek - i dokonujesz tylko częściowych płatności. W takim przypadku uniknięcie odsetek z mocą wsteczną byłoby prawie niemożliwe. Dzieje się tak dlatego, że ustawa o kartach wymaga od emitenta, aby większość z tych pieniędzy wykorzystała do sald o najwyższym oprocentowaniu, a nie do salda z oprocentowaniem odroczonym.

Wprowadź wyjątek ustawy karty dla odroczonych kart odsetkowych. Zasada ta przewiduje, że w dwóch cyklach rozliczeniowych przed wygaśnięciem oferty z opcją odroczonego terminu, emitent musi najpierw zastosować każdą kwotę zapłaconą ponad minimalną płatność do salda rozliczeń międzyokresowych. Ten wyjątek sprawia, że ​​nieco łatwiej jest uniknąć retroaktywnych odsetek. Ale to nie czyni cię odpornym na takie zarzuty, więc bądź czujny. Przeczytaj wyciągi i upewnij się, że jesteś na dobrej drodze, aby spłacić saldo na czas.

" WIĘCEJ: Jak niektóre "nieoprocentowane" karty kredytowe uderzają Cię ogromnymi opłatami

Unikaj problemów z alokacją płatności

Istnieje kilka sposobów na sprawowanie większej kontroli nad saldami karty kredytowej:

Nie pytaj swoich kart o wykonywanie zadań wielozadaniowych. Zepsuć wszystkie problemy z alokacją płatności w zarodku, przenosząc tylko jedno saldo na każdą kartę kredytową. Najpierw przenieś swój dług na kartę kredytową o wartości 0%, jeśli możesz się o nią ubiegać i użyj go jako karty "tylko dla zadłużenia". Następnie użyj oddzielnej karty do zakupów i spłać ją w całości każdego miesiąca, aby uniknąć kosztów odsetek.

Zapłać tyle rachunków ile możesz sobie pozwolić. Jeśli nie możesz zakwalifikować się do otrzymania karty kredytowej z saldem w bilansie, kolejną najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to spłacić jak największą część zadłużenia karty kredytowej, na którą możesz sobie pozwolić. Zapewni to, że większa część płatności zostanie zwrócona na Twoje najdroższe salda. Gdy płacisz tylko minimalną kwotę, pozwala to twojemu wystawcy skierować twoje płatności do najtańszego długu, przedłużając okres spłaty.

Ufaj ale sprawdzaj. W dzisiejszych czasach komputer - a nie człowiek - przypisuje płatności kartą kredytową. W przeważającej części oznacza to, że nie będziesz musiał się martwić o błędy rozliczeniowe związane z grubym palcem i błędne płatności. Ale błędy nadal się zdarzają. Przeczytaj uważnie wyciągi z kart kredytowych i upewnij się, że Twoje płatności są stosowane tak, jak powinny. Jeśli uważasz, że wystąpił błąd, skontaktuj się z wydawcą i jak najszybciej rozwiązaj problem.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .