Jak obliczane jest oprocentowanie karty kredytowej?

Jeśli Twoja karta kredytowa ma roczną stopę procentową, powiedzmy 18%, nie oznacza to, że otrzymujesz 18% oprocentowanie raz w roku. W zależności od sposobu zarządzania kontem efektywna stopa procentowa może być wyższa lub niższa. Może to być nawet 0%. Dzieje się tak dlatego, że odsetki naliczane są codziennie, a nie corocznie, i są naliczane tylko wtedy, gdy masz dług z miesiąca na miesiąc.

Wiedząc, w jaki sposób wydawcy kart kredytowych obliczają odsetki, możesz zrozumieć rzeczywisty koszt Twojego zadłużenia.

»WIĘCEJ: APR karty kredytowej a stopa procentowa

Jak obliczyć odsetki kart kredytowych

Obliczanie odsetek kart kredytowych jest procesem trzyetapowym. Powyższy film szczegółowo omawia ten proces, ale oto ogólny przegląd jego działania. Jeśli chcesz kontynuować, pobierz wyciąg z rachunku karty kredytowej. Będziesz potrzebował z niego pewnych informacji.

1. Przeliczenie stawki rocznej na stawkę dzienną

Stopy procentowe są określone na wyciągu jako roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Ponieważ odsetki naliczane są codziennie, musisz przeliczyć APR na stawkę dzienną. Zrób to dzieląc przez 365. Niektóre banki dzielą się przez 360; dla naszych celów różnica nie jest warta martwienia się, ponieważ zmienia wynik jedynie włosami. Wynik nazywany jest okresową stopą procentową lub czasami dzienną stawką okresową.

" WIĘCEJ:Czy oprocentowanie Twojej karty kredytowej ma znaczenie?

2. Określ swoje średnie dzienne saldo

Twoje oświadczenie wskaże, które dni zostały uwzględnione w okresie rozliczeniowym. Opłaty związane z oprocentowaniem zależą od salda każdego z tych dni.

Zaczynasz od nie spłaconego salda - kwoty przeniesionej z poprzedniego miesiąca. Po dokonaniu zakupu saldo rośnie; kiedy dokonujesz płatności, spada. Korzystając z informacji o transakcji na wyciągu, przechodź przez okres rozliczeniowy, dzień po dniu i zapisz saldo każdego dnia.

Gdy to zrobisz, zsumuj wszystkie dzienne salda, a następnie podziel przez liczbę dni w okresie fakturowania. Rezultatem jest średnie dzienne saldo.

3. Połącz to wszystko

Ostatnim krokiem jest pomnożenie średniego dziennego salda przez dzienną stawkę, a następnie pomnożenie tego wyniku przez liczbę dni w okresie fakturowania.

W zależności od tego, czy Twój emitent zawiera odsetki dzienne, czy miesięczne, rzeczywiste oprocentowanie może nieznacznie różnić się od tej wyliczonej kwoty. Compounding to proces dodawania naliczonych odsetek do twojego niespłaconego salda, tak, że płacisz odsetki od odsetek.

Compounding to powód, dla którego możesz zapłacić więcej, niż odsetki od RRSO. Załóżmy na przykład, że średni dzienny bilans wynosił dokładnie 1000 USD w całym roku. Gdyby bank miał tylko 18% naliczonych odsetek tylko raz na koniec roku, zapłaciłbyś 180 $. Ale skoro interesują Cię związki, byłbyś haczykiem na coś bliżej 195 $.

" WIĘCEJ:Co się stanie, jeśli dokonam tylko minimalnej płatności?

Jak działa zainteresowanie kartą kredytową?

Wydawcy kart kredytowych naliczają odsetki od zakupów tylko w przypadku posiadania salda z miesiąca na miesiąc. Jeśli spłacasz saldo w całości co miesiąc, twoja stopa procentowa jest nieistotna, ponieważ w ogóle nie otrzymujesz żadnych odsetek. Oczywiście, opłacenie w całości jest najbardziej opłacalnym sposobem, ale jeśli zwykle posiadasz saldo, niskooprocentowana karta kredytowa może zaoszczędzić pieniądze na odsetki.

Wydawcy kart kredytowych naliczają odsetki od zakupów tylko w przypadku posiadania salda z miesiąca na miesiąc.

Zobaczenie kalkulacji w akcji wskazuje na szybki sposób na obniżenie oprocentowania: Zapłać dwa razy w miesiącu lub częściej niż raz. Ta dodatkowa płatność zmniejszy średnie dzienne saldo i, z kolei, twoje zainteresowanie. Załóżmy, że masz saldo w wysokości 2000 USD i masz 1000 USD na pokrycie rachunku karty kredytowej. Jeśli zapłacisz 1000 USD w 20. dniu 30-dniowego okresu rozliczeniowego, średnie dzienne saldo wyniosłoby około 1 633 USD. Ale jeśli zapłacisz 500 $ w dniu 10 i 500 $ w dniu 20, średnie dzienne saldo wyniesie 1 467 $. Obniżysz odsetki o około 10%

W zależności od karty możesz mieć różne roczne stopy procentowe dla różnych rodzajów transakcji, takich jak zakupy, saldo transferów i wypłaty gotówkowe.

W jaki sposób emitenci kart określają stopy procentowe?

Niektóre karty kredytowe mają jedną roczną cenę zakupu dla wszystkich klientów. Inne mają zasięg - na przykład 13% do 23% - a Twoja stawka zależy od Twojej zdolności kredytowej. Im lepszy kredyt, tym niższa stawka. Stawki i zakresy są zwykle powiązane z oprocentowaniem podstawowym, którym jest oprocentowanie, za które banki obciążają swoich największych klientów. Gdy stopa procentowa idzie w górę, stawki kart kredytowych zazwyczaj idą w parze z równym wzrostem.

Rodzaj karty kredytowej może również wpływać na roczną stopę procentową. Karty kredytowe nagród mają tendencję do wyższych stóp procentowych.

" WIĘCEJ:Jak negocjować niższą stawkę karty kredytowej

Jak mogę obniżyć stopę procentową mojej karty kredytowej?

Masz kontrolę nad niektórymi czynnikami, które określają oprocentowanie Twojej karty kredytowej. Lepszy wynik kredytowy zapewnia lepsze opcje kart kredytowych. A jeśli Twój wynik znacznie się poprawił, możesz spróbować poprosić wystawcę o niższą stawkę.Jednak niezależnie od podanej stawki APR na karcie możesz zmniejszyć efektywną stawkę na kilka sposobów:

• Zapłać rachunek w całości co miesiąc, jeśli to możliwe, aby uniknąć odsetek
• Dokonaj więcej niż minimalnej płatności, jeśli nie możesz zapłacić rachunku w całości
• Dokonuj płatności częściej niż raz w miesiącu, aby zmniejszyć średnie dzienne saldo

Teraz, gdy zrozumiesz, jak to wszystko działa, jesteś w lepszej pozycji, by zająć się swoim zainteresowaniem.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Odnaleźć karta kredytowa o niskim oprocentowaniu

• Chcesz nurkować głębiej?

  Uniknąć zainteresowanie całkowicie okresami karencji

• Chcesz poznać powiązane?

  Dostać niższy APR na Twojej karcie kredytowej