Jak działa Roth IRA?
How do I convert a Traditional IRA to a Roth IRA?
Spisu treści:
- Jak Roth IRA są różne
- Ograniczenia Roth
- Limity składkowe Roth IRA na lata 2017-2018
- Pierwsze kroki z Roth IRA
- Co dalej?
- Odnaleźć najlepszy broker do otwarcia Roth IRA
- Zdecydować co jest najlepsze: Roth czy tradycyjny IRA?
- Na torze? Sprawdź nasz kalkulator emerytalny
Roth IRA dotyczy opóźnionej gratyfikacji: w przeciwieństwie do innych indywidualnych kont emerytalnych, z Roth IRA płacisz podatki od składek każdego roku. Ale także w przeciwieństwie do innych indywidualnych kont emerytalnych, z Roth nie płacisz podatków od dystrybucji - w tym wzrostu inwestycji - po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Roth IRA pozwalają również na wycofanie składek w dowolnym czasie bez kary. To sprawia, że Roth IRA to dobre narzędzie nie tylko do oszczędzania na emeryturę, ale także do celów takich jak oszczędzanie na studia lub zaliczka na dom.
Możesz nawet skorzystać z nich w sytuacjach kryzysowych, jednak zalecamy, aby nie zmniejszać oszczędności emerytalnych w ciągu roku pracy, chyba że jest to absolutnie konieczne.
Jak Roth IRA są różne
Roth IRA, podobnie jak tradycyjny IRA, buduje oszczędności, umożliwiając właścicielowi regularne składki i inwestuje je w portfel akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych lub innych inwestycji.
W przeciwieństwie do zupy z alfabetem innych nazw kont emerytalnych, takich jak IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) i 403 (b), nazwa Roth IRA pochodzi od prawdziwej istoty ludzkiej: Sen. William Roth, który 20 lat temu poprowadził kreację tego unikalnego planu emerytalnego.
"Bill chciał stworzyć kulturę oszczędności", powiedziała mu wdowa, sędzia Jane Roth z 3. Okręgowego Sądu Apelacyjnego w USA, w rozmowie z Investmentmatome w 2016 roku. "Zdał sobie sprawę, jak ważne i dla ludzi było trudne oszczędzanie pieniędzy wyższe wykształcenie i emerytura. Jednym z jego celów było znalezienie zachęt i metod oraz pomoc w tym."
W przypadku Roth IRA nagrodą za płacenie dodatkowych podatków jest coraz większe oszczędności podatkowe w miarę wzrostu inwestycji. Jak pokazuje kalkulator Roth IRA, 35-latek z rocznym dochodem w wysokości 80 000 $, który wnosi swój całkowity limit 5500 $ do Roth IRA, aż do emerytury w wieku 67 lat może wynieść 518 000 $ oszczędności (zakładając roczny zwrot w wysokości 6%).
Ale w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, wszystkie wypłaty po przejściu na emeryturę byłyby wolne od podatku, oferując oszczędności przekraczające 130 000 USD na emeryturze. (Fani tradycyjnych IRA mogą jednak zauważyć, że te konta mogą oferować korzyści podatkowe w ciągu lat pracy oszczędzającego, których Roth nie mógł).
Ograniczenia Roth
Oszczędności podatkowe są tak wysokie, że rząd ogranicza kwotę posiadaczy Roth IRA do 5 500 USD rocznie (6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). Przepisy IRS ograniczają także osoby, które kwalifikują się do nagrody Roth: osoby o wysokich dochodach mogą być ograniczone do wniesienia całego 5.500 $ każdego roku - lub nawet z wkładu w ogóle, co pokazuje poniższa tabela.
Limity składkowe Roth IRA na lata 2017-2018
| Status zgłoszenia | 2017 zmodyfikowany AGI* | 2018 zmieniono AGI* | Maksymalny wkład |
|---|---|---|---|
| * Skorygowany dochód brutto | |||
| Żonaty składanie wspólnie lub kwalifikującej się wdowy (er) | Mniej niż 186 000 USD | Mniej niż 189 000 USD | 5 500 USD (6500 USD, jeśli 50 lub starsze) |
| Od 186 000 do 195 999 USD | 189,000 USD do 198,999 USD | Wkład jest ograniczony | |
| 196,000 USD lub więcej | 199,000 USD lub więcej | Nie kwalifikuje się | |
| Osoba samotna, głowa gospodarstwa domowego lub składanie małżeństwa osobno (jeśli nie mieszkasz z małżonkiem w ciągu roku) | Mniej niż 118 000 USD | Mniej niż 120 000 USD | 5 500 USD (6500 USD, jeśli 50 lub starsze) |
| Od 118 000 do 132,999 USD | 120 000 do 134 999 USD | Wkład jest ograniczony | |
| 133,000 USD lub więcej | 133,000 USD lub więcej | Nie kwalifikuje się | |
| Żonaty składanie osobno (jeśli mieszkałeś z małżonkiem o dowolnej porze roku) | Mniej niż 10 000 USD | Mniej niż 10 000 USD | Wkład jest ograniczony |
| 10 000 USD lub więcej | 10 000 USD lub więcej | Nie kwalifikuje się |
Chociaż bezpłatna funkcja Roth z opcją wcześniejszego wypłaty jest atrakcyjna, ważne jest, aby wiedzieć, że dotyczy to tylko kwoty wpłaconej na konto, a nie dodatkowych pieniędzy, które zostały zarobione. Wszelkie zarobki wycofane z twoich inwestycji przed osiągnięciem wieku 59½ lat będą zwykle karane dwukrotnie: początkowo 10% kary zostanie pobrane z góry, a następnie zwykły podatek, który zapłacisz za dodatkowy dochód (choć są pewne wyjątki).
Opcja podatkowa "Płać teraz, zapisz później" jest szczególnie atrakcyjna, jeśli spodziewasz się, że Twój budżet podatkowy wzrośnie w nadchodzących latach i pozostanie na stosunkowo wysokim poziomie w latach emerytalnych.
Oczywiście, im dłużej unikasz wypłat i składasz roczne składki na Roth IRA, tym więcej gotówki możesz potencjalnie zgromadzić, a większe oszczędności podatkowe prawdopodobnie spowodują spadek. Funkcja podatkowa "zapłać teraz, zapisz później" jest szczególnie atrakcyjna, jeśli spodziewasz się, że twój przedział podatkowy wzrośnie w nadchodzących latach i pozostanie względnie wysoki w latach emerytalnych.
Pierwsze kroki z Roth IRA
Większość internetowych brokerów, banków i robo-doradców oferuje Roth IRA. Kupując odpowiedniego dostawcę, dobrym pierwszym pytaniem, które należy sobie zadać, jest to, czy wolisz podejście "inwestować", "zrób to dla mnie". Jeśli tak, możesz pochylić się nad robo-doradcą i jego zautomatyzowanym procesem inwestycyjnym, który wykorzystuje twoje cele i tolerancję ryzyka, aby wybrać inwestycje.
Jeśli chcesz wybrać własne inwestycje - lub dowiedzieć się, jak to zrobić - wtedy najlepszym miejscem do rozpoczęcia może być internetowa firma brokerska. Będziesz chciał znaleźć brokera z przyjazną platformą i szeroką gamą tanich inwestycji.Możesz również wybrać brokera z siecią oddziałów w pobliżu, jeśli potrzebujesz pomocy bezpośredniej. Możesz przejrzeć analizę naszych najlepszych dostawców Roth IRA, aby zobaczyć tegoroczne najlepsze oferty.
