Dziadkowie i planowanie koledżu - właściwa droga

Wg Brett Tushingham

Dowiedz się więcej o Bretcie na Investmentmatome's Ask an Advisor

Dziadkowie zazwyczaj są chętni do pomocy w wydatkach uczelni, kiedy to możliwe. Pamiętam, jak moja własna babcia żartuje trochę z mojego pierwszego roku w szkole. Wiedząc, co teraz wiem, prawdopodobne jest, że dar miał negatywny wpływ na moją przyszłą pomoc finansową.

Zasady dotyczące pomocy finansowej opartej na potrzebach mogą być mylące i przytłaczające dla większości. Przyjrzyjmy się, w jaki sposób dziadkowie mogą pomóc zapłacić za studia bez negatywnego wpływu na ich wnuki kwalifikujące się do pomocy opartej na potrzebach.

529 rachunków - 529 kont to jeden z moich ulubionych pojazdów oszczędnościowych w college'u. Połączenie korzyści podatkowych i elastyczności sprawia, że ​​są one bardzo atrakcyjne. Jednak kto jest właścicielem konta i kiedy wypłaty są brane są bardzo ważnymi czynnikami dla celów pomocy.

Niektórzy dziadkowie przyczyniają się do konta 529 w imieniu rodzica lub wnuka. Ponieważ 529 kont liczy się jako majątek rodzicielski zgodnie z wytycznymi zawartymi w bezpłatnym wniosku o federalną pomoc dla studentów, środki te mogą zmniejszyć kwotę pomocy, do której student jest uprawniony. Ma podobny efekt pod wytycznymi dla profilu CSS. Zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem dla dziadka jest ustalenie planu 529 w swoim własnym imieniu, tak aby nie wpłynęło to na pomoc przysługującą na podstawie zapotrzebowania na FAFSA.

Szczególną ostrożność należy zachować również przy 529 dystrybucjach. Chociaż w planach pomocy uwzględniono plany 529 rodziców, kwalifikowane wypłaty wykorzystane do opłacenia wydatków edukacyjnych nie są uwzględniane w następnym roku. Jednak 529 dystrybucje posiadanych przez dziadków są uważane za "nieopodatkowany dochód" i mogą zmniejszyć nagrodę przyznawaną przez studenta. Najlepszym rozwiązaniem dla wnuków, którzy nie uczęszczają do szkoły wyższej, byłoby przyjęcie wypłat, gdy są w młodszym lub wyższym roku studiów. Wynika to z nowych zasad "Prior-Prior", które wykorzystują drugi rok studenta jako ostateczny "bazowy" rok dla oceny kwalifikowalności pomocy.

Prezenty - Jeśli chodzi o pomoc finansową, dziadkowie muszą uważać na prezenty. Prezenty przekazywane wnukom lub bezpośrednio w szkole będą traktowane jako "niezrealizowane dochody" i mogą obniżyć kwotę nagrody. Zgodnie z zasadami "Prior-Prior", najlepszy czas na prezenty jest w młodszym lub wyższym roku college'u wnuków. Dopóki szkoła nie jest planowana, prezenty otrzymane w ciągu ostatnich dwóch lat studiów zostaną wyłączone z obliczeń pomocy.

Jeśli uczeń potrzebuje pieniędzy na wydatki na początku roku lub na drugi rok, najlepszą opcją byłoby zrobienie prezentu dla rodziców, który byłby mniejszy w obliczeniach pomocy finansowej.

Zatrudnienie - Jeśli któryś z dziadków jest właścicielem firmy, to może być sens zatrudniania wnuków zamiast robienia prezentu. Formuła pomocy federalnej pozwala uczniom ukryć dochody w wysokości 6300 USD (w 2015 r.) Z ich obliczenia pomocy. Student może wykorzystać wpływy na pokrycie wydatków uczelni, spłacić kredyty studenckie lub sfinansować Roth IRA. Oczywiście praca powinna być zgodna z prawem, co oznacza, że ​​praca musi być niezbędna dla firmy, a wynagrodzenie musi być odpowiednie.

Obie strony odnoszą korzyści. Dziadkowie nie tylko pomagają swoim wnukom płacić za studia, ale także otrzymują ulgę podatkową od płaconej przez nich pensji, która zastępuje dar, który i tak planowali. Student otrzymuje dochód wolny od podatku do wysokości 6300 USD dzięki standardowemu potrąceniu bez negatywnego wpływu na kwalifikowalność pomocy.

Jednym z pierwszych kroków w procesie planowania college'u powinno być ustalenie, czy Twoje dziecko kwalifikuje się do pomocy opartej na potrzebach w wybranych przez siebie szkołach. Jeśli odpowiedź brzmi "nie", to nie ma znaczenia, kto jest właścicielem aktywów, otrzymuje dochód lub kiedy prezenty są przeznaczone na cele pomocy.

W tym momencie należy skupić się na pomocy merytorycznej, pomocy podatkowej, takiej jak ulga podatkowa American Opportunity, i jak najlepiej wykorzystać zasoby osobiste, aby pokryć część kosztów. College najprawdopodobniej będzie jedną z twoich największych inwestycji. Bądź proaktywny i odpowiednio planuj.

Brett Tushingham jest doradcą finansowym i założycielem Strategia Wealth Tushingham w Wilmington w Północnej Karolinie.

Zdjęcie przez iStock.