Użyj zwrotu podatku, aby wiosenne oczyścić swoje finanse

Kiedy przez całą zimę wyrzucasz otwarte drzwi i wyrzucasz brud, który zbiera się w Twoim domu, pamiętaj, że wiosna jest także idealnym czasem na urozmaicenie twoich finansów - szczególnie tych, które mogą skorzystać z zwrotu podatku.

Sezon podatkowy to naturalny czas na zastanowienie się nad bieżącym i przyszłym stanem finansowym, gdy przesiekasz, aby znaleźć W-2, wyciągi z podatku od nieruchomości oraz zyski lub straty kapitałowe w portfelu. Zwrot środków może również pomóc w spłacie nieterminowych napraw finansowych - pomyśl o utrzymaniu rachunków lub niszczycielskim funduszu kryzysowym - lub zainwestuj w akcje, które masz na oku.

Oto kilka praktycznych kroków, które można podjąć, aby zapewnić wiosną nowy porządek i porządek w zakresie finansów.

Spłacaj dług o wysokim oprocentowaniu

Przesłanie czeku zwrotnego na spłatę rachunków kart kredytowych, które zebrałeś podczas wakacji, nie jest najfajniejszym sposobem na spieniężenie, ale należy do najmądrzejszych. Jest to prawdą, nawet jeśli zwrot nie wyeliminuje wszystkich Twoich długów. Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe, które miało zadłużenie z tytułu kart kredytowych, miało w bilansie prawie 17 000 USD w 2016 r.; Tymczasem średni zwrot podatku w ubiegłym roku był zaledwie 3 000 $.

Załóżmy, że masz wiele kont kart kredytowych. Który powinien zapłacić pierwszy? Z matematycznego punktu widzenia najlepiej jest spłacić konto z najwyższą roczną stopą procentową. Jednak niektóre badania sugerują, że spłacenie mniejszych długów po raz pierwszy - znanej jako metoda "długów śnieżnych" - może zapewnić psychologiczny impuls, który utrzymuje twoje wysiłki w zakresie zarządzania zadłużeniem na dobrej drodze. Tak czy inaczej, nie można się pomylić, spłacając wysokoprocentowy dług.

Dostosuj swoje potrącenia

Może to wydawać się dziwne, gdy myślisz o tym, gdy dostaniesz dużą kontrolę od rządu, ale masz mądrość, rozważając podjęcie decyzji o rezygnacji z refundacji w przyszłym roku - i zamiast tego, korzystając z dodatkowych środków pieniężnych w każdej wypłacie, zasiej swoje konta bankowe i oszczędności emerytalne.

Wyeliminowanie tego zwrotu 3 000 $ może dać 250 USD miesięcznie na Twoim koncie oszczędnościowym. Połóż tę gotówkę, na przykład, na wypłatę na konto wydatków na wakacje, a tym razem w przyszłym roku możesz wyeliminować stres spłaty zadłużenia z kartą o wysokim oprocentowaniu. Możesz dostosować swoje potrącenia o każdej porze roku za pomocą formularza W-4. Więcej informacji można uzyskać od działu zasobów ludzkich swojego pracodawcy. Pamiętaj, że zwrot środków oznacza, że ​​płacisz wszystkie podatki za każdą wypłatę - i udziela nieoprocentowanej pożyczki rządowi federalnemu w tym procesie.

Otwórz konto oszczędnościowe emerytalne

Jeśli już spłaciłeś zadłużenie o wysokim oprocentowaniu i odzyskałeś poprzednio, wstrzymałeś pieniądze od swoich wypłat, następny krok wiąże się z uzyskaniem niewielkiego zwrotu dla siebie. Rozważ wpłacenie zwrotu na tradycyjny indywidualny rachunek emerytalny lub Roth IRA. Oba pozwalają na wniesienie kwoty do 5500 $ rocznie - lub 6 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej, ale mają różne konsekwencje podatkowe.

Twój wkład w tradycyjną IRA jest odliczany od podatku, ale wycofanie się z emerytury nie jest możliwe. W przypadku Roth IRA sytuacja jest odwrotna: płacisz podatki z góry za składki, ale nie będziesz musiał płacić podatków za wypłaty na emeryturze. Jeśli masz już tradycyjną lub Roth IRA, rozważ poddanie kontroli refundacji w kierunku rocznego limitu składki na rok. A jeśli od jakiegoś czasu nie zmieniłeś swojego portfela, to również jest dobry moment na dokonanie zmian w twoich inwestycjach i upewnienie się, że ryzyko jest rozłożone pomiędzy różne klasy aktywów.

Kup akcje firmy

Jeśli obfitość ostatnich wiadomości o giełdach - zjawisko wywołane w dużej mierze przez burzliwą pierwszą ofertę publiczną Snapchat - zastanawiasz się, jak kupić akcje, miej to na uwadze: tylko 13,8% amerykańskich rodzin posiada własne akcje firmowe, zgodnie z Raport Rezerwy Federalnej 2014. Chociaż większość IRA i 401 (k) oferuje ekspozycję na giełdę poprzez fundusze indeksowe i fundusze giełdowe - pojazdy, które składają się z wyboru akcji i tym samym zmniejszają ryzyko dla inwestorów - wiele kont emerytalnych nie pozwala inwestorom na kupowanie poszczególnych akcji.

Jeśli chcesz rozpocząć kupowanie akcji firmy, możesz użyć czeku zwrotu, aby otworzyć rachunek maklerski. Ale pamiętaj: wielu ekspertów zaleca, aby nie więcej niż 10% całego portfela w poszczególnych zasobach firmy - i prawdopodobnie mniej, jeśli jesteś w pobliżu wieku emerytalnego. Inwestuj w firmy nastawione na długoterminowy wzrost, a nie krótkoterminowe zyski. Zyski sprzyjają cierpliwemu inwestorowi.

Poprzednia wersja tego artykułu zniekształciła statystyki zadłużenia karty kredytowej. Zostało to poprawione.

Kevin Voigt jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.