Dobre planowanie finansowe obejmuje więcej niż tylko inwestycje

Planista podejmie holistyczne planowanie finansowe, koncentrując się na tych kluczowych krokach:

1. Tworzenie wizji

Ten nieoceniony krok stanowi podstawę twoich prognoz. Wymaga zaangażowania i introspekcji. Ukończenie ćwiczeń z planowaniem celów może ustalić, kim chcesz być, mieć i robić w przyszłym roku, przez pięć lat i na emeryturze. Ten krok jest szczególnie ważny dla osób przedemerytalnych, ponieważ często nie określiły dokładnie, jak będą żyć na emeryturze. Zachęca Cię do sformułowania idealnego dnia, tygodnia lub miesiąca i nadania priorytetu pragnieniom, które powinny być częścią planu wydatków. Zachęca również do dialogu między Tobą a Twoim współmałżonkiem, aby mieć podobne poglądy na temat stylu życia emerytalnego i pomaga Tobie i planiście określić, ile pieniędzy potrzebujesz, aby osiągnąć te ważne cele.

2. Organizowanie swojego życia finansowego

Planiści finansowi potrzebują terminowych i dokładnych danych od swoich klientów, aby udzielić odpowiedniej porady. Większość ludzi nie lubi gromadzenia danych. Nasi rodzice nauczyli nas dobrej higieny i pielęgnacji zębów, ale wielu z nas nie uczyło się o dobrej higienie finansowej. Powinno to być zwyczajowe - płacić rachunki, utrzymywać równowagę w książeczce czekowej, sprawdzać wydatki i regularnie przejrzeć ważne dokumenty finansowe.

Coroczne spotkania z doradcą finansowym zmusza Cię do skupienia się i organizowania życia finansowego. Technologia ułatwia bezpieczne śledzenie wydatków i przechowywanie plików i dokumentów. Informacje te można następnie łatwo wysłać do planisty finansowego w razie potrzeby.

3. Włączenie twojej wizji do planu

Po uporządkowaniu swoich danych finansowych i dostarczeniu ich do swojego planisty, może ona włączyć te dane do planu finansowego. Ponieważ już określiłeś swoje cele i ilościowo, ile pieniędzy wydasz na każdy cel i kiedy, możesz mieć większą pewność, że twój plan dokładnie odzwierciedla Twój styl życia. W końcu główny powód, dla którego większość osób widzi planistę, to odpowiedź na pytanie: "Czy będę w porządku, jeśli będę żył zgodnie ze stylem życia, którego pragnę?" Jeśli myślisz, że zostałeś wysłuchany, jesteś bardziej zmotywowany podekscytowany.

4. Współpraca

Szczegóły planu powinny być przejrzyste. Doradca finansowy dzieli się z Tobą swoimi założeniami, a Ty z kolei potwierdzasz ich dokładność. Te założenia można dalej modyfikować, aby przeprowadzić analizę "co by było, gdyby". Różne scenariusze mogą być testowane pod kątem stresu lub oceniane. Na przykład możesz chcieć wiedzieć:

• Jak wcześnie mogę realistycznie przejść na emeryturę? Ile więcej trzeba będzie zaoszczędzić, aby osiągnąć pożądaną datę emerytury?
• Co się stanie, jeśli jeden z nas wymaga opieki długoterminowej lub wcześnie umiera?
• W jaki sposób wspieranie dorosłego dziecka wpływa na moją zdolność do przejścia na emeryturę?
• W jaki sposób obniżenie stóp procentowych lub reforma zabezpieczenia społecznego wpłynie na mój sukces w planie?

Przeprowadzanie tych scenariuszy zapewnia więcej kontekstu dla twojej sytuacji i wgląd w to, jak możesz poprawić swoje wydatki lub styl życia z powodu nieprzewidzianego zdarzenia.

5. Dostarczenie planu

Ostateczny plan powinien podsumować dyskusje i prognozy, które zostały opracowane w krokach od 1 do 4. Idealnie, podsumowanie powinno zawierać jednostronicowy raport z działaniami dla wszystkich obszarów twojego życia finansowego: potrzebne rezerwy gotówkowe, podsumowanie potrzeb związanych z wydatkami i strategie podatkowe, wymagane dodatkowe ubezpieczenie, zmiany strategii inwestycyjnej lub alokacji, rekomendowane tytuły rachunków i oznaczenia beneficjentów oraz listę celów życiowych, takich jak plany podróży i duże zakupy na nadchodzący rok.

Na przykład używam arkusza jednostronicowego, który jest podzielony na segmenty według obszaru finansowego z systemem oznaczonym kolorem, aby pokazać obszary, które są na ścieżce (zielone), wymagają poprawy (żółty) lub wymagają zmiany (czerwony). Zawiera na końcu krótką listę działań. Wspólnie decydujemy, kto będzie odpowiedzialny za każdy przedmiot i, w stosownych przypadkach, wyznaczy termin zakończenia. Projekcje kopii zapasowych i dane będą również dostępne w celach informacyjnych, ale zostały już sprawdzone przed ostatecznymi zaleceniami. Zauważ, że zwykle plan finansowy trwa od 12 do 30 godzin, co obejmuje sesję planowania życia, tymczasowe spotkanie w celu przeglądu założeń i prognoz oraz końcowe spotkanie prezentacyjne.

6. Utrzymanie planu

Ten proces nie jest "jeden raz zrobiony". Twoja sytuacja - twoja praca, twój stan cywilny, narodziny dziecka lub problem zdrowotny - zmieniają się. Rząd stale zmienia przepisy podatkowe i emerytalne. Twój plan jest dynamiczny i trzeba go dostosować w miarę, jak zmienia się twoje życie.Bieżąca komunikacja z planistą i coroczne przeglądy mają kluczowe znaczenie dla utrzymania planu na cel.

Korzyści z holistycznego planowania finansowego

Jak widać, proces ten wymaga zainwestowania czasu, zaangażowania i pieniędzy. Ale planowanie finansowe może również pomóc zaoszczędzić czas i pieniądze, upraszczając konta, minimalizując obciążenie podatkowe i zalecając odpowiedni zakres ubezpieczenia.

Co najważniejsze, Twój doradca zapewnia coaching, który pomoże ci utrzymać racjonalny plan, gdy rynki staną się niestabilne. Niezależnie od tego, czy rynki wznoszą się, czy nie, planiści mogą uniemożliwić sprzedaż niskich cen i wysokie zakupy. Ostatecznie, twój planista służy jako partner odpowiedzialności, aby zapewnić płynne przejście przez wydarzenia życiowe, takie jak emerytura, zakup domu i finansowanie edukacji swoich dzieci.

Dolna linia

Planowanie finansowe nie musi być bolesne, ale wymaga wysiłku. Jeśli naprawdę angażujesz się w ten proces, możesz ustanowić lepsze nawyki pieniężne i ekscytującą, możliwą do osiągnięcia ścieżkę życia, o jakim zawsze marzyłeś.

Laura Scharr-Bykowsky jest płatnym planistą finansowym i dyrektorem Ascend Financial Planning w Kolumbii w Południowej Karolinie.

Zdjęcie przez iStock.