Front-Załaduj swój IRA w styczniu, aby uzyskać większą wypłatę

Szczęśliwego Nowego Roku! Czy masz 5 500 $ do wydania?

To niewygodne pytanie, zwłaszcza jeśli twoja karta kredytowa wciąż pali od zeszłego miesiąca. Nie ma kaca zupełnie jak świąteczny kaca finansowa.

Ale pytam, ponieważ to jest kwota, którą trzeba przeznaczyć na pełne finansowanie tradycyjnego lub Roth IRA przez rok, i wiele wartości - wartość pięciocyfrowa - przed załadowaniem składek.

Co to znaczy: jeśli masz 5 500 $ - na przykład z premii na koniec roku, nadmiernie nagromadzonego funduszu kryzysowego lub podlegającego opodatkowaniu konta inwestycyjnego - rozważ dodanie go do swojego IRA teraz, zamiast czekać do ostatecznego terminu składania wniosków jak większość ludzi. (Jeśli nie osiągnąłeś jeszcze maksymalnego udziału w 2016 r., Zrób to pierwszy. Możesz wnieść wkład do końca 18 kwietnia.)

A jeśli nie? Prawdopodobnie już wiesz, że nie jesteś sam. Ale nadal możesz przeczytać to, zwracając uwagę na skrobanie pieniędzy ASAP. W styczniu chodzi o cel rozciągania, prawda?

Dlaczego teraz jest lepiej niż później

Sprowadza się to do odsetek złożonych, które są tak blisko, jak tylko masz własne drzewo pieniędzy. Kiedy twoja inwestycja otrzymuje zwrot, przyszłe zyski są oparte na tym teraz - większym saldzie.

Właśnie dlatego 25-latek może dziś zainwestować 10 000 USD, a skończywszy na 100 000 USD w wieku 65 lat - zakładając średni roczny zwrot w wysokości 6% - ale 45-latek musiałby zainwestować ponad 30 000 USD, aby otrzymać 100 000 USD przez ten sam wiek.

Mniejszy start głowicy również jest uderzający. Masz nieco ponad 15 miesięcy na wniesienie wkładu IRA za każdy rok podatkowy, od stycznia do złożenia wniosku o rozliczenie podatku w kwietniu. Robo-doradca Betterment porównał średnie zyski z 10 rocznych składek na IRA w wysokości 5500 USD - jeden zestaw wykonano pierwszego możliwego dnia w styczniu i jeden zestaw wykonał ostatni możliwy dzień w kwietniu następnego roku - wykorzystując dziesięcioletnie okresy zwrotu S & P 500 od 1928 roku.

Wynik: Wcześniejsze składki miały średnią korzyść w wysokości 14 507 $ po 10 latach.

"Po załadowaniu z przodu uzyskujesz prawie jedną trzecią więcej po 10 latach", mówi Dan Egan, dyrektor ds. Behawioralnych finansów i inwestowania w Betterment. Egan odkrył, że tylko w poszczególnych latach z poważnymi kryzysami rynkowymi - Wielki Kryzys, załamanie dot-com - wczesni inwestorzy nie dostali premii.

"To tylko czas na rynku", mówi Egan. "Są okresy, kiedy można uzyskać pecha i zainwestować tuż przed recesją na rynku, a [bycie na początku] nie jest dobrą rzeczą. Ale na koniec dnia, masz tutaj 15 miesięcy, których nie miałbyś, gdybyś czekał do kwietnia."

Dostaje również pieniądze z twoich rąk

Twój mózg myśli, że teraz jest lepszy niż później - ale oznacza to: "Happy hour, dzisiaj martw się o emeryturę, gdy jesteś stary i szary." Ciągłe natychmiastowe zaspokojenie, o czym świadczy test marshmallow, jest silne.

A więc do przodu ładuje się profit behawioralny. Najbardziej skuteczni oszczędzający traktują oszczędności jako wydatek. Decydując się na czynsz, kredyt hipoteczny lub samochód, na który mogą sobie pozwolić, patrzą na saldo po odłożeniu pieniędzy - najlepiej 10% do 15% dochodu.

Nie powiedziałbyś firmie elektrycznej, że będziesz płacił tylko połowę swojego rachunku, ponieważ kupiłeś Lexusa w budżecie Toyoty - nie bez poręcznych latarek. Zmniejszenie oszczędności w celu finansowania wydatków wydaje się rozsądniejsze, ale jest to dobry sposób na wyłączenie światła na swoim przyszłym "ja". (Mówię to nieco żartobliwie, ale ten rodzaj niepewności finansowej jest bardzo poważnym problemem dla milionów emerytów.)

Kiedy zasilasz swój IRA na początku roku, nie tylko odkładasz pieniądze na bok. Zasady dystrybucji IRA utrudniają - ale nie uniemożliwiają - powrót.

" WIĘCEJ: Zasady Roth IRA na 2017 rok

Naprzód jest trudniejsze, niż się wydaje

Nie udaje mi, że łatwo jest załadować twój IRA z przodu. Wielu inwestorów nie finansuje ich do ostatniej możliwej sekundy, ponieważ do tej pory nie mają pieniędzy. Nasze badanie na koniec roku wykazało, że tylko jedna piąta Amerykanów, którzy oszczędzają na emeryturę, planowała wydać na IRA maksimum na rok 2016.

Jeśli przyczynisz się trochę do każdej pensji, nadal będziesz mieć przewagę czasową nad ludźmi, którzy czekają i robią swój wkład na mecie każdego kwietnia. Ten dodatkowy wzrost inwestycji nie jest wart "zubożenia", jak to ujmuje Egan. To po prostu miła premia.

Ale jeśli chcesz mieć możliwość ryczałtu w styczniu na cały rok, zastanów się nad tym po raz pierwszy. W końcu poczucie winy za wakacje nie jest teraz jedynym odczuciem, które jest teraz wysokie - siła woli i determinacja są również. Zdobyć przewagę.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.