Kondycja finansowa dla absolwenta uczelni: Wywiad z dr. McQuarrie

W dzisiejszych czasach młodzi ludzie mają większe niż kiedykolwiek oszczędności. Firmy reklamujące bezpośrednio w tej docelowej grupie wiekowej uznają je za złote w świecie konsumentów. Od najnowszej mody do koncertu typu must-go, pokolenie Y rzuca banknoty jak monopolowe pieniądze. Więc usiedliśmy z dr Edwardem McQuarrie, profesorem marketingu na Uniwersytecie Santa Clara, aby porozmawiać o kondycji finansowej.

Dr McQuarrie jest odpowiedzialny za dziesiątki lat badań rynkowych w dziedzinie technologii i reklamy, analizując retorykę i semiotykę wśród innych tematów badawczych. Opublikował dwie książki i różne artykuły dotyczące swoich inicjatyw badawczych. Służąc na tablicy do Journal of Consumer Research, dr McQuarrie zna wzorce konsumpcji lepiej niż ktokolwiek inny. Jako że wkrótce będę absolwentem college'u, poprosiłem lekarza, aby poinformował mnie o odpowiednim planowaniu finansowym, biorąc pod uwagę mój realistyczny scenariusz.

Potencjalny rzeczywisty przykład

Załóżmy, że zatrudniłem się jako analityk finansowy w San Francisco, zarabiając 50 000 $ na studiach. Decyzja o zapisaniu zostanie napisana przy mojej pierwszej wypłacie, mówi dr McQuarrie: "Oszczędzanie jest zasadą - jeśli nie zaczniesz wcześnie, prawdopodobnie nigdy nie będziesz." Chociaż skok dochodów z stażu do pierwszego roku pracy będzie prawdopodobnie najważniejszym skokiem w całej mojej karierze, moje nawyki zakupowe powinny pozostać spójne.

Profesor McQuarrie uważa, że ​​zasadniczo istnieją dwa sposoby oszczędzania: aktywne oszczędzanie lub wydawanie mniej, tak czy inaczej budżetowanie odgrywa kluczową rolę w obu.

Aktywnie oszczędzasz

To dynamiczne podejście wymaga utrzymywania budżetu, określania krańcowej stawki podatkowej i mikrozarządzania swoimi wydatkami. Jeśli odłożysz część swoich dochodów na konto oszczędnościowe na początku, będziesz miał przewagę w grze planowania finansowego. Dr McQuarrie poinstruował: "musisz skonstruować plan oszczędnościowy, aby był finansowo sprawny", więc załóżmy, że będę w 8% kalifornijskim przedziale podatkowym, z marginalną stawką podatkową w wysokości 33%, co oznacza, że ​​będę miał około 37 000 $ w dochód do opodatkowania.

Eksperci zazwyczaj zakładają, że młodzi dorośli mają niskie stawki krańcowe, jednak nie zawsze tak jest. Z punktu widzenia wydatków korzyści z planu 401 000 przeważają nad rozwiązaniem Rotha dla typowego absolwenta college'u jako kalifornijskiego. W układzie 401 tys. Odliczenie 100 $ przy minimalnej stawce 33% oznacza, że ​​rezygnujesz z wydawania 67 $. Ale wkład w wysokości 100 dolarów w układ Roth (często promowany przez młodych ludzi) będzie oznaczać 100 dolarów mniej w wydatkach. Również typowy plan 401k oferuje 50% dopasowania do składek do 6% (różni się w zależności od pracodawcy). Mówiąc najprościej, jeśli wpłacasz do 6% swojego wynagrodzenia brutto na swoje konto 401k, twoja firma dopasuje je, podwajając twoje oszczędności! Proste zrozumienie planów oszczędnościowych z pewnością pomoże w inteligentnym podejmowaniu decyzji w kierunku dobrze zaplanowanej przyszłości.

Wydać mniej

Ta technika oszczędzania polega na racjonalnym podejmowaniu decyzji w codziennym otoczeniu. Fałszowność ograniczy wydatki i, miejmy nadzieję, powstrzyma cię od długów. Mógłbym wynająć studio z jedną sypialnią za 2000 USD miesięcznie, wynająć Mercedesa, albo mógłbym nadal dzielić pokój i rower do pracy - racjonalna decyzja jest oczywiście tą ostatnią. Wypłaty za samochód wraz z ubezpieczeniem mogą znacznie zwiększyć twoje wydatki, czego powinieneś unikać, jeśli to możliwe. To może być trochę niewygodne dzielenie pokoju, ale dzielenie czynszu na pół pozwala ci odłożyć pieniądze na przyszłość.

Dr McQuarrie ponownie podkreśla znaczenie śledzenia wydatków religijnie: "Jeśli nie masz pojęcia, ile wydajesz, jaka jest twoja stopa kredytowa lub jakie są twoje zaległe należności / pożyczki, nie można skutecznie oszczędzać."

Asygnowanie

Budżetowanie jest niezbędne, aby zrozumieć osobiste ograniczenia wydatków. Śledzenie wydatków każdego miesiąca i przydzielanie części dochodu bezpośrednio na rachunek oszczędnościowy zapewni kondycję finansową. Potrzeba jakiejś formy organizacji, aby Twoje wydatki były pod kontrolą, dzięki czemu będziesz stale świadomy swojego statusu finansowego. Dr McQuarrie przedstawił to proste równanie, aby monitorować wydatki w relacji do dochodów, biorąc pod uwagę podatki.

Mój Wynagrodzenie = Wydatki / 1 - (Marginalna stawka podatkowa + podatki)

Możliwe straty wydatków

Dr McQuarrie poruszył także kwestię długów studenckich, co jest problemem wielu moich kolegów. Jeśli masz do czynienia z długiem uczelni, podejdź do niego jak do planu oszczędnościowego - jedynym sposobem na pozbycie się go jest odłożenie pieniędzy na kredyt studencki.

Powiedzmy, że zaciągnąłeś 20 000 $ na kredyty studenckie w trakcie kariery kolegiaty. Jeśli możesz zaoszczędzić 600 $ miesięcznie, możesz spłacić swój dług w ciągu trzech lat od wystawienia. W ciężkich przypadkach dr McQuarrie zaleca program spłaty kredytu studenckiego lub programu przebaczenia. Te programy rządowe pomagają zmniejszyć zadłużenie kredytów studenckich w zamian za udział w niektórych karierach, służbie wojskowej lub wolontariacie. Jeśli to Ci odpowiada, sprawdź stronę Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych poświęconą programom wybaczania pożyczek studenckich.

Droga do kondycji finansowej wymaga ciężkiej pracy, podobnie jak każdej udanej ścieżki życia. Postaw więc na wczesnym etapie - zarządzanie swoimi nawykami związanymi z wydatkami i przydzielanie pieniędzy na konto oszczędnościowe przyniesie ci teraz korzyści tylko w przyszłości, zaufaj profesor McQuarrie, on jest lekarzem.