Federal Mortan Corporation (Freddie Mac) Definicja i przykład |

Co to jest:

Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC lub "Freddie Mac") jest sponsorowaną przez rząd organizacją, która kupuje określone rodzaje kredytów hipotecznych od banków i wykorzystuje je do zabezpieczenia papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Freddie Mac dostarcza również szereg okresowych danych mieszkaniowych i hipotecznych do publicznej wiadomości.

Jak to działa (Przykład):

Chociaż Kongres stworzył go w 1970 r., Federalna hipoteczna spółka kredytowa nie jest agencja rządowa i nie otrzymuje funduszy federalnych. Podobnie jak inne korporacje, jest własnością akcjonariuszy i nadzorowana przez zarząd. Zarząd Freddie Mac ma 18 reżyserów; Prezydent Stanów Zjednoczonych mianuje pięciu z tych dyrektorów.

Regulacja

Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) i Biuro Federalnego Nadzoru Spółdzielni Mieszkaniowej (OFHEO) regulują i nadzorują Freddiego Maca. Organizacje te nie tylko zapewniają finansową kondycję Freddie Mac, ale także wymagają od Freddiego Maca pewnego procentu kredytów hipotecznych na mieszkania o niskich i średnich dochodach, co ułatwia udzielanie kredytów hipotecznych na tych rynkach.

Freddie Mac i Proces kredytowy

Freddie Mac nie pożycza homebuyerom. Raczej kupuje kredyty hipoteczne od pożyczkodawców. Oto jak to działa.

Jeśli nabywca domu pokazuje zdolność kredytową i środki na uzyskanie kredytu hipotecznego od pożyczkodawcy (takiego jak bank, oszczędności i pożyczki, unii kredytowych itp.), Pożyczkodawca zgadza się na przekazanie pieniędzy do rachunek pożyczkobiorcy i kredytobiorca zgadzają się spłacić pożyczkodawcy zgodnie z ustalonym harmonogramem. Pożyczkodawca może następnie wybrać kredyt hipoteczny w swoim portfelu lub sprzedać go na wtórnym rynku hipotecznym.

[Jeśli jesteś gotowy na zakup domu, skorzystaj z naszego Kalkulatora hipotecznego, aby sprawdzić, jaki będzie Twój miesięczny kapitał i odsetki być.]

Freddie Mac jest głównym nabywcą tych hipotek. Pożyczkodawcy otrzymują gotówkę, co z kolei pozwala im na zaciąganie kolejnych pożyczek dla innych kredytobiorców. A ponieważ tworzy to stałą podaż funduszy hipotecznych, stawki tych hipotek pozostają konkurencyjne, a kredyty hipoteczne są łatwo dostępne. To z kolei umożliwia utrzymanie domu dla większej liczby osób.

Freddie Mac Securities

Freddie Mac pakuje kupione przez siebie kredyty hipoteczne w grupy (zwane "łączeniem kredytów hipotecznych") o wspólnych cechach (tj. O podobnych stopach procentowych, terminy zapadalności lub ratingi kredytowe). Następnie sprzedaje papiery wartościowe reprezentujące udziały w tych pożyczkach. Te papiery wartościowe, zwane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką, są sprzedawane inwestorom na otwartym rynku. Dzięki środkom z tej sprzedaży Freddie Mac kupuje więcej kredytów hipotecznych.

Kiedy właściciel domu dokonuje miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego na rzecz pierwotnego pożyczkodawcy lub firmy obsługującej hipotekę, pożyczkodawca lub firma zajmująca się obsługą kredytu hipotecznego pobiera opłatę i wysyła reszta płatności na rzecz Freddie Mac. Freddie Mac z kolei bierze opłatę i przekazuje to, co pozostało z płatności właściciela domu, inwestorom, którzy posiadają papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką Freddiego Maca.

Freddie Mac gwarantuje terminową spłatę odsetek i kapitału na zabezpieczonych hipoteką papierach wartościowych - to znaczy, jeśli kredytobiorcy nie dokonają spłaty kredytu hipotecznego na czas, Freddie Mac nadal będzie dokonywał płatności na rzecz inwestorów. Ważne jest, aby pamiętać, że rząd USA nie gwarantuje Freddie Mac. Oznacza to, że jeśli Freddie Mac nie może wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec inwestorów, rząd federalny nie ma obowiązku go ratować. Jednak Freddie Mac ma linię kredytową z rządem, a inwestorzy na ogół wierzą, że rząd federalny nie pozwoliłby Freddiem Mac domyślnie na żaden z papierów wartościowych. Jako takie, papiery wartościowe Freddie Mac mają zazwyczaj bardzo wysokie ratingi kredytowe i często mogą pożyczać pieniądze po bardzo korzystnych stawkach.

Dlaczego to ma znaczenie:

Celem Freddie Mac jest promowanie właścicieli domów poprzez wspieranie niezawodnej podaży niedrogich kredytów hipotecznych w systemie bankowym. Czyni to na trzy sposoby. Po pierwsze, zakupy hipotek przez Freddie Mac i sprzedaż papierów zabezpieczonych hipoteką zapewniają stały dopływ gotówki do pożyczkodawców hipotecznych. Po drugie, wzrost podaży funduszy hipotecznych sprzyja konkurencji w branży pożyczkowej, co z kolei obniża stopy procentowe kredytów hipotecznych, zwiększa różnorodność produktów hipotecznych i obniża koszty udzielenia kredytu. Po trzecie, banki, które są przeciwne pożyczkom hipotecznym, mogą być uspokojone wiedząc, że mogą sprzedać swoje kredyty hipoteczne, a tym samym przenieść to ryzyko na Freddie Mac. Wszystkie te wyniki oznaczają, że więcej Amerykanów może stać się właścicielami domów.

[Jeśli jesteś gotowy na zakup domu, skorzystaj z naszego kalkulatora hipotecznego, aby zobaczyć, ile będzie miesięczny kapitał i odsetki.]

Ważne jest, aby pamiętać, że Freddie Mac nie jest jedynym sponsorowanym przez rząd podmiotem, który zajmuje się zakupem hipotek i sprzedażą papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Federalne Stowarzyszenie Hipoteczne (FNMA) i Rządowe Stowarzyszenie Hipoteczne (GNMA) konkurują z Freddie Mac na różne sposoby i dodatkowo zwiększają podaż funduszy hipotecznych w Stanach Zjednoczonych.