Podwyżka stóp Fed: Czy jest już za późno na refinansowanie mojego kredytu hipotecznego?

Słyszeliście o podwyżce stóp Rezerwy Federalnej i mogliby zastanawiać się, co to oznacza dla waszych planów refinansowania kredytu hipotecznego. Oto, co musisz wiedzieć.

Silna gospodarka jest dobra dla branży mieszkaniowej, ale może nie dla oprocentowania kredytów hipotecznych

Krótko po tym, jak Fed ogłosił podwyżkę stóp procentowych o 0,25% 16 grudnia, przewodniczący Rady Rezerwy Federalnej Janet Yellen powiedział, że konsumenci powinni postrzegać ten ruch jako dowód zaufania Fed do gospodarki USA.

"Widzimy gospodarkę, która znajduje się na ścieżce trwałej poprawy" - powiedział Yellen na konferencji prasowej po ogłoszeniu stawki.

POBIERZ PORADNIKA Z BROKERA HIPOTECZNEGO Zrozum, na co Cię stać Znajdź najlepszą pożyczkę Otrzymaj zatwierdzone i sfinansowane w ciągu 15 dni

Zaczynać

PORÓWNAJ CENY BIEŻĄCE HIPOTECZNE Uzyskaj spersonalizowane, bezpłatne oferty cenowe Porównaj kredyty hipoteczne od najlepszych kredytodawców Refinansuj swój kredyt hipoteczny i uzyskaj niższą stawkę

Zaczynać

Rosnąca gospodarka i rosnący rynek pracy pobudzają przemysł mieszkaniowy. Więcej miejsc pracy oznacza więcej osób kupujących - i sprzedających - domów. Podnosząc stopy procentowe, Fed próbuje zahamować wzrost, aby gospodarka USA nie przegrzała się i nie wywołała szalejącej inflacji.

W jaki sposób Fed wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Fed prowadzi politykę pieniężną w zakresie stóp, które instytucje finansowe pobierają, aby pożyczać od siebie fundusze. I to jest inny rynek niż tam, gdzie żyją kredyty hipoteczne.

"To, z czym bezpośrednio operuje Rezerwa Federalna, to krótkoterminowe stopy procentowe," Frank E. Nothaft, główny ekonomista CoreLogic, powiedział Investmentmatome kilka dni przed podwyżką Fed. "W rzeczywistości, dla celu funduszy federalnych, oczekuje się, że wzrośnie nawet o jeden punkt procentowy w 2016 r., Skąd już jest."

Te krótkoterminowe ruchy stóp procentowych, choć nie mają bezpośredniego wpływu, ostatecznie przenikają do ogromnej maszyny do oprocentowania kredytów hipotecznych.

"Wpływ na długoterminowe stopy procentowe, takie jak 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, będzie mniejszy", mówi Nothaft. "Spodziewamy się, że będzie to około pół punktu procentowego. Oznacza to, że w przypadku 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, stopy procentowe osiągające obecnie około 4% wzrosną do około 4,5% do końca 2016 r."

Ale nie wszystkie kredyty hipoteczne są sobie równe

Jest tu jeszcze trochę do rozważenia. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, pociąg stóp procentowych kursuje na dwóch torach: linii ekspresowej dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu i ciężkim pociągu towarowym kredytów o stałym oprocentowaniu.

Tak więc, podczas gdy oczekiwania na podwyżki krótkoterminowych stóp procentowych Fed, aby powoli podbijać oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, te same ruchy zwiększą bezpośrednio stawkę ARM.

Dzięki ARM chronisz przed krótkoterminowymi ruchami stóp procentowych przez okres resetowania. Wiele mechanizmów ARM resetuje swoją stopę tylko raz w roku i mogą one mieć ograniczenia co do wysokości rocznych lub trwałych podwyżek stóp procentowych. Na przykład ARM 5/1 oznacza, że ​​twoja stawka jest ustalana na pierwsze pięć lat, a następnie dostosowywana corocznie po tym.

Oznacza to jednak, że krótkoterminowe ruchy na stopę procentową są banowane do czasu wyzerowania. I choć pierwsza korekta może Cię nie stresować, nie chcesz się cofnąć w kilka lat o rosnące stawki.

Z pewnością nie stanie się to z dnia na dzień, ale jest to coś, na co warto zwrócić uwagę.

Czy jest już za późno na refinansowanie mojego kredytu hipotecznego?

Jeśli masz hipotekę o stałym oprocentowaniu po dobrej stopie procentowej, jesteś w dobrej formie.

Jeśli kupiłeś dom kilka lat temu, a twoja stawka wynosi 5% do 6%, możesz refinansować w bardziej korzystnej cenie - i wciąż masz wystarczająco dużo czasu, aby to zrobić.

A jeśli masz ARM i planujesz mieszkać w swoim domu dłużej niż przez kilka lat, masz również czas na refinansowanie hipoteki o stałym oprocentowaniu i zablokowanie tych historycznie niskich stóp. Ale możesz chcieć działać szybciej, niż później, zanim przejdą do historii.

Więcej od Investmentmatome:

• Ile domu naprawdę możesz zaoferować?
• Porównaj ceny refinansowania kredytów hipotecznych
• Czego można oczekiwać od procesu Homebuying

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Zdjęcie przez iStock.