Najszybszy sposób na zwiększenie wyniku kredytowego |

Wyższy wynik kredytowy oznacza więcej pieniędzy w kieszeni. To proste.

Typowa karta kredytowa dla osób o słabym kredycie może mieć oprocentowanie 20%. Jeśli na tej karcie masz saldo w wysokości 5000 USD i dokonujesz płatności w wysokości 150 USD miesięcznie, w ciągu najbliższych 12 miesięcy zapłacisz więcej niż 900 dolarów tylko w odsetkach. Uderzaj w stawkę do 25%, a oprocentowanie wzrośnie do prawie 1200 $!

Teraz, powiedzmy, masz duży kredyt. Masz takie same saldo i dokonujesz tej samej miesięcznej płatności, ale twoja stopa procentowa może wynosić zaledwie 12%. W ciągu pierwszych 12 miesięcy zapłaciłbyś tylko około 500 $. Oznacza to, że możesz zaoszczędzić około 400 USD - lub prawie trzy pełne miesięczne płatności - tylko dlatego, że twój kredyt był na tyle dobry, aby pomóc ci uzyskać niższe oprocentowanie.

Nawet niewielkie podwyżki twojego wyniku kredytowego mogą mieć rzeczywisty wpływ. Wpadnięcie na przykład na ocenę kredytową z 690 do 720 może na przykład wyłożyć kartę o niskiej stopie procentowej zamiast średniej. W dłuższej perspektywie oznacza to mniej pieniędzy z twojej kieszeni.

Jak zdobyć dobry kredyt? Każdy ekspert powie ci, że najważniejszym sposobem na poprawę wyniku kredytowego w dłuższej perspektywie jest płacenie rachunków za każdym razem - i mają rację.

Jednak to nie jest najszybsza droga do lepszego Ocena kredytowa. W modelach oceny kredytowej jest często źle rozumiana formuła, która, jeśli ją pojąć, może pomóc Ci w znacznym wzroście wpływu na wynik.

Odrób pracę domową przed zakupem wyniku.

Zanim przejdę dalej, Ważne jest, aby pamiętać, że istnieje niezliczona liczba punktów kredytowych - z których wiele jest praktycznie bezwartościowych. Czemu? Ponieważ jedynym wynikiem kredytu, który powinien mieć znaczenie, jest ten, którego używa instytucja, z której próbujesz pożyczyć. W ogromnej większości przypadków wynik ten pochodzi od FICO, behemota z oceną kredytową, znanego niegdyś jako Fair Isaac Corporation.

Każdy z głównych biur raportowania kredytowego - Experian, Equifax i TransUnion - oferuje swoje własne wyniki FICO, oraz wyniki mogą być całkiem różne, ponieważ każde biuro może mieć inne informacje o sobie. Zapytaj pożyczkodawcę, jaki wynik kredytowy wykorzysta do podjęcia decyzji, a oni prawdopodobnie powiedzą ci. W ten sposób, jeśli powiedzą, że używają wyniku FICO od Experian, na przykład, możesz sprawdzić swój raport kredytowy Experiana pod kątem błędów lub nieścisłości, które mogą obniżyć twoją zdolność kredytową. (Poprawienie tych błędów może zwiększyć twój kredyt w dużym pośpiechu, jednak nie wszystkie raporty kredytowe zawierają błędy, a nie wszystkie błędy mają znaczący wpływ na Twój wynik, więc nierozsądnie jest polegać na nich, aby przeskoczyć swój kredyt.)

Funkcja [InvestingAnswers: Ukryte koszty "bezpłatnych" raportów kredytowych]

Wynik FICO w przedziale od 300 do 850 składa się z pięciu elementów o różnych masach

• Twoja historia płatności - 35% Twojej Wynik
• Ile jesteś winien - 30%
• Jak długo masz kredyt - 15%
• Różne rodzaje kredytów, z których korzystałeś - 10%
• Nowy kredyt (lub jak wiele kredytów, o które się ubiegałeś ostatnio) - 10%

Jednakże, mimo że twoja historia płatności jest najważniejszym elementem twojej oceny zdolności kredytowej, może to zająć miesiące, a nawet lata, by radykalnie ją poprawić. Szukasz szybszej poprawki? Skoncentruj się na współczynniku wykorzystania kredytu

Co to jest wykorzystanie kredytu?

Mówiąc prościej, wskaźnik wykorzystania jest następujący: ile masz długów w porównaniu do dostępnego kredytu.

# - ad_banner_2 - # Jest głównym składnikiem drugiej najważniejszej części formuły oceny kredytowej - ile jesteś winien - i im niższa stawka, tym lepiej. Czemu? Ponieważ użycie mniejszego procentu dostępnego kredytu sprawia, że ​​wyglądasz mniej jak ryzyko dla banku, a mniej ryzykowny kredytobiorca otrzymuje najlepsze oprocentowanie.

Oto jak to działa: Powiedz, że masz trzy karty kredytowe. Łączny limit kredytowy kart wynosi 10 000 $, a całkowite saldo wynosi 4 000 $. Twoje wykorzystanie kredytu wynosi 40%. (4000 $ to 40% z 10 000 $) To nie jest dobre. Większość ekspertów zaleca utrzymywanie poziomu wykorzystania poniżej 30%.

Należy jednak obniżyć saldo do 2,500 USD, a wskaźnik wykorzystania spadnie do dopuszczalnego poziomu 25%. To obniży twój wynik. Nie stanie się to natychmiast, ponieważ banki zazwyczaj raportują tylko bilanse posiadaczy kart raz w miesiącu, ale tak się stanie. Im większy spadek wykorzystania, tym więcej punktów można zdobyć. (Nie oczekuj jednak cudów. Nie zmieni on 550 punktów na 750. Jak jednak powiedziałem wcześniej, drobne zmiany mogą mieć rzeczywisty wpływ na to, jak kredytodawcy Cię widzą.)

Istnieją inne sposoby również poprawić swoje wykorzystanie. Na przykład możesz skupić się na zwiększeniu limitu kredytowego, zamiast zmniejszać zadłużenie. Zmniejszyłoby to twoje wykorzystanie, ale mogło również wywołać efekt uboczny. Jeśli zwiększysz całkowity limit kredytowy, kupując kolejną kartę, wykonasz małe trafienie w kategorii "nowy kredyt", która bierze pod uwagę kwotę, o którą ostatnio ubiegałeś się. Wpływ byłby niewielki i krótkotrwały, zakładając, że nie zwariowałeś i nie złożysz wniosku o zbyt wiele kart naraz. Jednak zmniejszyłoby to wpływ na poprawę wskaźnika wykorzystania.

Pamiętaj, że liczy się nie tylko twoje ogólne wykorzystanie. Funkcjonariusze FICO stwierdzili, że są również brane pod uwagę wskaźniki wykorzystania na poszczególnych kartach. Tak więc, w powyższym przykładzie lepiej jest rozłożyć ten dług o wartości 4000 USD pomiędzy trzy karty, a nie mieć wszystkiego na jednej karcie, która prawdopodobnie będzie miała niedopuszczalnie wysoki wskaźnik wykorzystania.

Inwestująca odpowiedź: Zrób matematykę aby ustalić własną stopę wykorzystania i ile długu musisz stracić, aby obniżyć tę stopę do akceptowalnego poziomu. Następnie zdobądź kreatywność, aby podnieść gotówkę, której potrzebujesz. Sprzedaj coś wartościowego, które posiadasz. Dodaj dodatkowe nadgodziny w pracy. Zrób wszystko, co musisz zrobić, aby zebrać te pieniądze, pod warunkiem, że w tym procesie nie postawisz sobie krótkoterminowych zobowiązań finansowych.

Na koniec oprzyj się pokusie anulowania wszystkich kart, które w pełni spłacasz. Przez anulowanie karty, obniżyłbyś swój dostępny kredyt, szkodząc wskaźnikowi wykorzystania i zasadniczo rozwiązując wiele z tego, co zrobiłeś, aby pozbyć się długu.

[Dowiedz się więcej w 9 pozornie niewinnych sposobach uszkodzenia kredytu]