Jak chronić swoje aktywa w razie wypadku samochodowego

Autorzy: Rachel Podnos, J.D., CFP

Dowiedz się więcej o Rachel on Investmentmatome's Ask an Advisor

Wyobraź sobie: Twoja 19-letnia córka jest na studiach, prowadząc samochód, który kupiłeś jej kilka lat temu. Samochód jest zatytułowany na twoje nazwisko. Ona wywołuje pileup pięciu samochodów. Jest OK, a nikt inny nie jest poważnie ranny. Jednakże, trzy odrębne procesy sądowe są składane przeciwko Tobie jako właścicielowi samochodu. Jakby tego było mało, inna osoba, która po prostu była świadkiem wypadku, wytoczyła proces sądowy przeciwko tobie za niedbałe zadłużenie emocjonalne, żądając odszkodowania w wysokości 150 000 $.

Ten scenariusz może wydawać się naciągany, ale tak nie jest. Mój przyjaciel właśnie to przegląda.

Dla większości osób wypadek samochodowy - spowodowany przez Ciebie, Twoje dziecko lub współmałżonka - jest prawdopodobnie Twoim największym źródłem potencjalnej odpowiedzialności. Możesz jednak podjąć kilka prostych i niedrogich kroków, aby złagodzić ryzyko związane z prowadzeniem pojazdu lub sprawić, by inni kierowali samochodami zatytułowanymi Twoim imieniem.

1. Tytuł każdego samochodu tylko w imieniu kierowcy

Jest to najłatwiejsza rzecz, jaką możesz zrobić, aby chronić swoje aktywa, i ma zastosowanie niemal we wszystkich dziedzinach. Jedyny wyjątek dotyczy małoletnich dzieci, ponieważ pozostają one odpowiedzialne za działania dziecka, dopóki nie osiągnie pełnoletności. Ale w dniu, w którym twoje dziecko skończy 18 lat, powinieneś go sprzedać lub podarować mu, niezależnie od tego, czy samochód jest zatytułowany tylko w imieniu dziecka.

Dotyczy to również małżonków. Jeśli współmałżonek jeździ samochodem zatytułowanym "Twoje imię", a on powoduje wypadek, powód może wziąć na siebie majątek, majątek współmałżonka i wszystkie wspólnie posiadane aktywa. Jeśli z drugiej strony współmałżonek powoduje wypadek podczas prowadzenia samochodu zatytułowanego imieniem i nazwiskiem, powód może uzyskać tylko majątek będący własnością prywatną. Jeśli masz dobry zasięg parasolowy (patrz poniżej) i masz poprawnie zatytułowany majątek (patrz poniżej), prawdopodobnie nie zostaniesz zraniony finansowo. Procedury przenoszenia tytułu na samochód są różne, więc sprawdź w Departamencie Pojazdów Silnikowych swojego stanu, jak to zrobić.

2. Uzyskaj ubezpieczenie od odpowiedzialności parasolowej

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Cię przed osobistą ochroną ponad to, co obejmuje ubezpieczenie samochodu i domu. Poważny wypadek samochodowy może prowadzić do milionów dolarów odszkodowania. Jeśli twoja polisa ubezpieczeniowa obejmuje cię za 500 000 $, a ty zostaniesz uznany za odpowiedzialnego za 1 milion dolarów odszkodowania, to wprowadzi Cię polityka warta 1 miliona dolarów i zapłaci dodatkowe 500 000 $. Jeśli zostaniesz uznany za odpowiedzialnego za więcej, Twoja polisa pokryje kwotę przekraczającą 500 000 USD, którą zapłaci Twoja polisa automatyczna, do limitu pokrycia parasolem.

Jeśli masz nastoletnie dzieci prowadzące samochody zatytułowane na twoje nazwisko, im większy twój "parasol", tym lepiej. Wiem, że w dniu, w którym skończyłem 16 lat, mój ojciec, który jest również planistą finansowym i dyrektorem naszej firmy doradczej, zwiększył swój zakres odpowiedzialności za parasol w wysokości 5 milionów dolarów. Możesz kupić taką polisę od swojego ubezpieczyciela samochodowego (lub innego ubezpieczyciela), a zasięg nie powinien kosztować więcej niż około 300 $ rocznie za 1 milion $ pokrycia.

3. Strategicznie zatytułuj swoje aktywa

Około połowa stanów w USA oferuje małżeństwom formę współwłasności zwaną "lokatorami w całości". Jeśli mieszkasz w stanie, który pozwala na takie posiadanie, możesz chcieć z niego skorzystać.

Ten rodzaj współwłasności zapewnia bardzo silną ochronę aktywów. Jeśli masz coś wspólnego ze współmałżonkiem jako najemcą, obaj jesteście właścicielami 100% aktywów. Oznacza to, że jeśli przyczynisz się do wypadku podczas prowadzenia samochodu o odpowiednim tytule na nazwisko, powód nie może uzyskać środków na koncie, którego właścicielem jest współmałżonek, jako lokatorzy, ponieważ współmałżonek jest również właścicielem 100% środków na tym koncie. Po prostu idź do swojego banku i firmy maklerskiej i poproś ich o tytuł kont w ten sposób.

Jednak przepisy dotyczące oznaczania aktywów są bardzo różne, więc sprawdź zasady, według których mieszkasz, wyszukując w internecie statuty swojego państwa. W niektórych stanach, na przykład, najemcy w całości odnoszą się tylko do nieruchomości, aw innych stanach mogą istnieć inne rodzaje współwłasności. Pamiętaj jednak, że inne formy współwłasności nie zapewniają ci prawie takiej samej ochrony jak najemcy, więc jeśli mieszkasz w stanie bez tego rodzaju własności, najlepiej jest mieć dużą politykę parasolową, aby chronić majątek.

Ochrona aktywów ma znaczenie

Możemy być ostrożnymi kierowcami i uczyć nasze dzieci, aby zrobiły to samo, ale nie możemy całkowicie wyeliminować ryzyka wypadków. Bez względu na to, jak jesteś przygotowany, wypadek samochodowy może zmienić twoje życie w kilka sekund. Nawet jeśli jesteś odpowiednio ubezpieczony, nie zawsze wystarcza pokrycie szkód, za które możesz zostać uznany za twoją rodzinę. Bądź proaktywny w strategicznej ochronie swoich aktywów, na wszelki wypadek.

Rachel Podnos, J.D., CFP, jest płatnym planistą finansowym Wealth Care LLC.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.