Nie rób tych wielkich bluesowych ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie na życie zapewnia sieć bezpieczeństwa finansowego dla rodzin. Brzmi prosto, ale decyzje dotyczące tego, czy i ile można kupić, mogą się skomplikować, a błędy mogą być kosztowne.

Oto typowe błędy, jakie planiści finansowi widzą:

Kupowanie za dużo lub za mało

Nie każdy potrzebuje ubezpieczenia na życie.

"Jeśli nie ma nikogo innego w zależności od twojego dochodu, prawdopodobnie nie potrzebujesz wiele lub wcale", mówi Alyssa Lum, certyfikowana planistka finansowa i założycielka Luminate Financial Planning w Sterling, Virginia.

Ale ci z małymi dziećmi będą potrzebowali dużo. Dla żywicieli rodziny zasada jest co najmniej siedmiokrotnie wyższa niż roczna pensja, a także pieniądze na spłatę długu i fundusz college'u. "Te dolary naprawdę się sumują" - mówi Lum.

Rodzice, którzy mieszkają w domu, nie potrzebują tak dużo, ale powinni mieć jakieś ubezpieczenie, mówi Greg Klingler, certyfikowany planista finansowy i dyrektor ds. Zarządzania majątkiem w Stowarzyszeniu Świadczeń Pracowników Rządowych. Kup wystarczająco dużo, aby pokryć koszty opieki nad dziećmi i innych usług, które zapewnia rodzic pozostający w domu.

Kupowanie niewłaściwej polityki

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie: terminowe i stałe.

• Terminowe ubezpieczenie na życie jest proste, tanie i oferuje ubezpieczenie na pewien okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Opłaca się, jeżeli ubezpieczający umrze w tym okresie.
• Stałe ubezpieczenie na życie, takie jak całe życie, trwa całe życie i obejmuje składnik oszczędności zwany wartością gotówki, który rośnie powoli przez wiele lat. Możesz pożyczyć od wartości pieniężnej lub zrezygnować z polisy na gotówkę. Jest to bardziej skomplikowane i kosztowne niż terminowe życie. Zarabia również najwyższą prowizję dla agentów ubezpieczeniowych.

Termin "życie" jest najlepszym wyborem dla większości rodzin, mówi Klingler, ponieważ "większość ludzi będzie miała skończoną potrzebę". Termin "życie" może obejmować cię, gdy dzieci dorastają lub spłacasz dług, taki jak kredyt hipoteczny. Idealnie, pod koniec semestru, nie potrzebujesz już ubezpieczenia na życie.

Jednak niektórzy ludzie stają się stałymi politykami, gdy potrzebują tylko życia na czas, mówi Jason Speciner, certyfikowany planista finansowy w Fort Collins w Kolorado. Budowanie wartości gotówkowej wewnątrz polisy może wydawać się atrakcyjne, ale opłaty i prowizja agenta jedzą po zwrotach. Zamiast wlewać pieniądze w stałą politykę, maksymalne oszczędności na podatkowych kontach emerytalnych. Jeśli pozostaną pieniądze na długoterminowe inwestycje, fundusz o niskiej stopie procentowej prawdopodobnie przyniesie lepsze dochody niż ubezpieczenie na życie - mówi.

"W większości przypadków stare powiedzenie" kupuj i inwestuj różnicę "ma sens - mówi Speciner.

Stałe ubezpieczenie na życie może być ważnym narzędziem planowania nieruchomości dla osób, które mają dożywotnią zależność finansową, takich jak dziecko o szczególnych potrzebach, lub którego majątek jest wystarczająco duży, aby ponieść podatki dla spadkobierców. (Tylko osiedla o wartości 11,18 miliona USD dla osoby prywatnej i 22,36 miliona USD dla pary podlegają w 2018 roku federalnym podatkom od nieruchomości).

Odkładanie zakupu

Łatwiej jest odkładać kupowanie ubezpieczenia na życie niż myśleć o tym, jak twoja śmierć wpłynie na innych. "Ale to ryzykowny hazard, zwłaszcza jeśli masz małe dzieci", mówi Michael Kelley, certyfikowany planista finansowy w Cleveland w stanie Ohio.

Martwisz się o koszty? To może być tańsze niż myślisz. Według badań przeprowadzonych w 2018 r. Przez grupy branżowe Life Happens i LIMRA, większość konsumentów przecenia cenę ubezpieczenia na życie o ponad trzy razy. Badanie zostało oparte na badaniu około 2000 dorosłych osób, które są decydentami finansowymi w gospodarstwie domowym. Rzeczywisty koszt 20-letniej polisy na życie w wysokości 250 000 $ dla zdrowego, 30-letniego niepalącego wynosi około 160 USD rocznie, wynika z badania.

Porównaj cytaty z przynajmniej kilku firm, aby znaleźć najlepsze stawki.

Polegać na bezpłatnym ubezpieczeniu na życie w pracy

Świadczenia z ubezpieczenia na życie dzięki pracy prawdopodobnie nie wystarczą dla tych, którzy mają rodzinę w zależności od swoich dochodów, mówi Speciner.

Zasiłek ten wynosi zazwyczaj od jednej do dwóch razy więcej niż roczna pensja - za mało, aby utrzymać rodzinę po utracie żywiciela rodziny. Kolejna wada: Zasięg zazwyczaj kończy się, gdy pracownik opuszcza firmę.

Kupuj własne polisy, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, i uważaj darmowe korzyści z pracy za bonus.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.