Dodd-Frank Rollback: Co to oznacza dla konsumentów

Amerykańska Izba Reprezentantów zagłosowała za wycofaniem kluczowych aspektów przełomowej ustawy Dodda-Franka, która została podjęta w celu rozwiązania problemu nadwyżek sektora bankowego po finansowym krachu z 2008 r. Senat przeszedł ten środek w marcu, a teraz przejdzie na prezydenta Donald Trump za swój podpis.

Być może słyszeliście o wpływie ustawy na branżę bankową, ale niektóre z tych zmian mogą również wpłynąć na twój portfel.

Bezwarunkowy kredyt zamarza

W ramach tego środka konsumenci będą mogli bezpłatnie umieszczać i usuwać zawieszenie na swoich plikach kredytowych. Takie działania mogą kosztować nawet 30 USD, jeśli złożono wnioski o wszystkie trzy główne agencje kredytowe, według Johna Ulzheimera, eksperta ds. Kredytów, który pracował dla FICO i Equifax.

Zamrożenie kredytu ogranicza dostęp do Twojego raportu kredytowego i może uniemożliwić złodziejom wykorzystanie Twoich skradzionych informacji do otwierania nowych kont. Naruszenie danych w 2017 r. Przez agencję raportującą Equifax dotyczyło blisko 148 milionów konsumentów w USA i spowodowało wiele pośpiechu, by zamrozić kredyt.

Niektórzy konsumenci twierdzą, że zmiana może nie być tak przyjazna dla konsumenta, jak się wydaje.

"Darmowe zamrożenie kredytu jest nominalnie prokonsumentem, ale wyprzedza mocniejsze prawo stanowe", mówi Ed Mierzwinski, starszy dyrektor ds. Programów konsumenckich w amerykańskiej grupie interesu publicznego, organizacji zajmującej się interesami publicznymi. Według informacji wydanych przez PIRG w USA, w kilku stanach - w tym w Kalifornii i Nowym Jorku - zamrożenie kredytu ma zastosowanie do kontroli zdolności kredytowej w zakresie zatrudnienia i ubezpieczenia, "gdzie kradzież tożsamości może stanowić problem".

W ramach tego środka zamrożenie miałoby zastosowanie jedynie do czeków przeprowadzanych przez wierzycieli podczas składania wniosków o przyznanie nowego kredytu. I, jak mówią USA, PIRG nie może już dłużej uchwalać mocniejszych praw.

»10 lat po Wielkiej Recesji: Oferujemy wskazówki i porady, aby przygotować się na złe czasy i prosperować - w dowolnym momencie

Dla tych, którzy są w wielu stanach, ustawa ta jest ulepszeniem obecnych przepisów, jak twierdzi Ulzheimer. Jesteś "bezpieczniejszym konsumentem", gdy twoje raporty kredytowe "zostały wycofane z obiegu", mówi, "a jeśli nie ma żadnych kosztów, to jest to świetne."

Twoje państwo będzie miało więcej informacji na temat konkretnych zasad zamrażania kredytu - strona internetowa twojego prokuratora generalnego jest dobrym miejscem do rozpoczęcia.

Ustawa rozszerza także ostrzeżenia o oszustwach z 90 dni do roku dla konsumentów, którzy zostali skradzeni. Oszustwa dotyczące oszustw wymagają od firm podjęcia dodatkowych kroków przed udzieleniem kredytu na twoje nazwisko.

Luźne przepisy dotyczące hipotek

Ustawodawstwo chroniłoby banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe o wartości poniżej 10 miliardów dolarów - od aktualnych 2 miliardów dolarów - od pewnego zobowiązania prawnego przy pisaniu hipoteki, w tym w przypadku kredytobiorców, którzy ponoszą znaczną kwotę długu lub którzy w przeciwnym razie nie osiągnęliby więcej surowe wymagania pożyczkowe. Zazwyczaj instytucje finansowe preferują kredytobiorców, których spłaty zadłużenia stanowią nie więcej niż 43% ich miesięcznych dochodów.

Dla Ryana Donovana, głównego rzecznika Narodowego Związku Unii Kredytowej, oznacza to elastyczność dla kredytobiorców, którzy mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Związki kredytowe i banki "mogą być w stanie współpracować z pożyczkobiorcą, aby uzyskać je w domu", mówi.

Według Alys Cohen, adwokata w National Consumer Law Center, grupy reprezentującej konsumentów o niskich dochodach, wymagania dotyczące długu do dochodu są "bardzo duże" dla konsumentów. Aby nie dopuścić do powstania hipoteki, na którą nie mogą sobie pozwolić, kredytobiorcy powinni przeprowadzić badania, zanim przejdą do procesu hipoteki. A kiedy już będziesz w stanie, "zadaj wiele pytań na temat warunków płatności pożyczki, aby upewnić się, że (ty) rozumiesz wszystkie ruchome części" - mówi Cohen.

Mniej regulacji dla banków średniej wielkości

Ustawa, formalnie znana jako ustawa o rozwoju gospodarczym, ustawodawczym i ochronie konsumentów, również wycofuje niektóre z najważniejszych zasad wdrażanych po ostatnim kryzysie finansowym i skierowanych do sektora bankowego. Prawodawstwo:

• • Zwiększyłoby próg, w którym banki muszą przestrzegać niektórych przepisów, w tym corocznych "testów warunków skrajnych" przeprowadzanych przez Rezerwę Federalną, z 50 miliardów dolarów aktywów do 250 miliardów dolarów. Średnie banki nie byłyby już w kategorii "zbyt duże, aby upaść", a teraz staną w obliczu niższego poziomu kontroli stabilności i gotowości do kolejnego pogorszenia koniunktury.
  • Umożliwiłoby bankom z aktywami o wartości poniżej 10 miliardów dolarów inwestowanie na własny rachunek lub dokonywanie transakcji z wykorzystaniem środków własnych banku zamiast depozytów konsumenckich. Tego typu transakcje wiązały się z upadłościami banków w czasie ostatniej recesji i były zakazane przez tzw. Zasadę Volckera.

Grupy konsumenckie postrzegają te zmiany jako usunięcie wymaganej kontroli ze strony banków.

"Banki (od 50 do 250 miliardów dolarów w aktywach) odegrały rolę w kryzysie finansowym 10 lat temu", mówi Carter Dougherty, dyrektor ds. Komunikacji Amerykanów ds. Reformy finansowej, nonprofit koalicji ponad 200 organizacji opowiadających się za regulacją finansową.

Jest zbyt wcześnie, aby powiedzieć, w jaki sposób nowe regulacje wpłyną na instytucje finansowe - i spłyną na konsumentów - ale konsumenci nie są optymistami."W czasach, gdy banki osiągają rekordowe zyski … nie jest to czas, w którym należy rozdawać przysługi" - mówi Dougherty.

Jednak grupy bankowe i niektórzy prawodawcy twierdzą, że nowa ustawa przyniesie korzyści bankom wspólnotowym i kasom oszczędnościowym, usuwając z nich wymogi regulacyjne bardziej odpowiednio ukierunkowane na większe instytucje finansowe. Spowolnienie tych ograniczeń, jak mówią, pomoże konsumentom.

"Istnieje wiele innych rzeczy, które to prawodawstwo zrobi, które pomogą ludziom na Main Street", mówi Donovan z CUNA.