Różnica między kartami kredytowymi i kartami opłat

Kluczowa różnica między kartami kredytowymi i kartami obciążeniowymi polega na zdolności do przenoszenia salda - to znaczy przewalania długów z miesiąca na miesiąc.

• Tradycyjne karty opłat nie przedłużają kredytu. Oczekuje się, że będziesz płacił saldo w całości co miesiąc.
• Z drugiej strony karty kredytowe pozwalają z czasem spłacić zakupy, chociaż zazwyczaj nie obciążymy Cię odsetkami, jeśli nie zapłacisz całego salda natychmiast.

Karty charge szybko stają się reliktami. Obecnie American Express jest jedynym dużym emitentem kart płatniczych w USA, ale mają pewne zalety. Zmniejsz różnice między kartami obciążeniowymi a kartami kredytowymi i sprawdź, które z nich działają na Twoją korzyść, a które nie.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty ładowania Investmentmatome

Jak działają karty opłat

Karty opłat wyglądają jak karty kredytowe i działają tak samo, jak zakupy. Mają wiele takich samych funkcji, od premii za rejestrację po nagrody i dodatki do podróży. Ale zostały zaprojektowane, aby natychmiast się spłacić. W związku z tym nie mają one promocji odsetkowej w wysokości 0% i nie są opcją dla transferów salda.

Oprócz American Express, niektórzy detaliści oferują karty opłat do wykorzystania w ich własnych sklepach, choć w wielu przypadkach zostały one zastąpione kartami kredytowymi.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe sklepu Investmentmatome

Zalety kart obciążeniowych

Brak wstępnego limitu wydatków

Karty opłat zazwyczaj nie mają ustalonego limitu wydatków. Może to być korzystne, jeśli musisz dokonać dużego zakupu. Dzięki kartom kredytowym jeden duży zakup może zbliżyć się do limitu kredytowego, który przyniesie Ci wynik kredytowy.

Brak atrakcyjnych dźwięków z góry określony, szczególnie dla dużych wydawców i właścicieli firm. Ale warto przyjrzeć się drobnemu drukowi.

"Brak wstępnie ustawionego limitu wydatków" nie oznacza "nieograniczonych wydatków". Oznacza to tylko zmiany limitów. Nadal będziesz mieć limity na podstawie korzystania z karty, historii płatności, historii kredytowej, zasobów finansowych i innych czynników. Posiadacze kart mogą sprawdzić swój limit wydatków, aby dowiedzieć się od razu, czy zakupy zostaną zatwierdzone, w trybie online, za pomocą aplikacji mobilnej lub dzwoniąc pod numer telefonu na odwrocie karty.

Natomiast konta kart kredytowych mają ustalony limit, który rzadko się zmienia.

Bez zadłużenia i odsetek - zwykle

Z tradycyjną kartą obciążeniową nie możesz się zadłużać, ponieważ musisz płacić co miesiąc. Oznacza to również, że nie są naliczane żadne odsetki. To może być postrzegane jako korzyść z powodu wbudowanej dyscypliny.

Jednak obecnie American Express oferuje niektórym posiadaczom kart doładowania opcję hybrydową, zwaną "Pay Over Time". Częściowo zmienia ona kartę kredytową na kartę kredytową, wymagając jedynie minimalnej płatności za niektóre zakupy i naliczania rocznej stopy procentowej.

Pay Over Time jest dostępny tylko dla niektórych posiadaczy kart i dotyczy zatwierdzonych zakupów w wysokości 100 USD lub więcej oraz wszystkich kwalifikujących się zakupów w podróży. Tworzy dwie salda na tym samym koncie - jedno, które musisz spłacić co miesiąc, i inne saldo w czasie płatności, które powoduje obciążenia finansowe, gdy przenosisz je z miesiąca na miesiąc.

Nagrody i profity

Karty obciążeniowe mogą zawierać hojne nagrody za wydatki i wbudowane korzyści, szczególnie w przypadku podróży.

Jednak silna konkurencja między kartami kredytowymi sprawiła, że ​​niektóre z nich są porównywalne lub nawet lepsze niż karty płatnicze. Na przykład karta Chase Sapphire Preferred® jest pełnowartościową podróżną kartą kredytową, która korzystnie wpływa na ofertę AmEx.

" WIĘCEJ: Pełny przegląd karty Chase Sapphire Preferred®

Wpływ na ocenę kredytową

Wykorzystywane w sposób odpowiedzialny, karty płatnicze i karty kredytowe mogą pomóc w budowaniu kredytu.

Jedną z różnic jest to, że nowe modele scoringowe nie uwzględniają sald kart obciążeniowych dla części ich kryteriów punktacji, zwanych wykorzystaniem kredytu. Wykorzystanie oznacza ilość dostępnego kredytu, którego używasz w danym momencie. Ponieważ karty opłat nie mają ustalonego limitu wydatków, modele scoringowe nie mogą obliczyć tego współczynnika.

Tak więc jedną z zalet karty obciążeniowej jest to, że możesz wydać tyle, ile chcesz w danym miesiącu, i nie zaszkodzi to elementowi wykorzystanemu w wynikach kredytowych.

Jak karty obciążeniowe mogą cię podnieść

Strome opłaty za późno

Dzięki kartom płatniczym AmEx, jeśli nie zapłacisz w pełni wymaganego miesięcznego salda, poniesiesz opóźnioną opłatę, która może być równie zła, jak opłaty za karty kredytowe.

Począwszy od stycznia 2017 r. Opłaty za kartę AmEx są takie jak poniżej: opłata za opóźnienie wynosi 27 USD. Opłata ta wzrasta do 38 USD, jeśli dokonasz kolejnej spóźnionej płatności w ciągu sześciu kolejnych okresów rozliczeniowych. W przypadku pominięcia dwóch okresów rozliczeniowych z rzędu opłata za zwłokę wynosi 38 USD lub 2,99% salda, w zależności od tego, która wartość jest większa.

Większość kart kredytowych również pobiera opłaty za opóźnienia - choć niektóre nie. Różnica polega na tym, że możesz dokonać minimalnej płatności, aby uniknąć późnej opłaty. Za pomocą karty obciążeniowej musisz zapłacić całą kwotę, aby uniknąć spóźnionej opłaty. To sprawia, że ​​karty obciążeniowe są mniej elastyczne, jeśli chodzi o dokonywanie płatności.

I oczywiście wydawca karty obciążeniowej może zgłaszać spóźnione płatności do biur kredytowych, które mogą zniszczyć Twój kredyt, tak jak może to zrobić wydawca karty kredytowej.

Wysokie opłaty roczne

Nagrody za kartę i dodatki do karty mają swoją cenę - opłatę roczną. Niektóre są strome.Na przykład Platinum Card® firmy American Express ma opłatę w wysokości 550 USD.

W przeciwieństwie do wielu kart kredytowych nie ma opłaty rocznej, chociaż karty, które pasują do nagród i korzyści z podróży kartą opłat, mają zazwyczaj podobne opłaty roczne.

Mniej wyboru

Ogólne karty opłat za używanie w USA pochodzą od American Express, ostatniego głównego wydawcy kart obciążeniowych. Twoje wybory są ograniczone do kilku kart konsumpcyjnych i biznesowych.

Dzięki kartom kredytowym możesz wybierać spośród tysięcy ofert wielu dużych emitentów, takich jak Chase, Capital One i Citi, a także mniejsze banki i unie kredytowe. Transakcje odbywają się przez kilka sieci płatniczych, w tym Visa, MasterCard, Discover i American Express.

Przyjęcie

Karty American Express są mniej popularne niż karty kredytowe Visa i MasterCard, szczególnie za granicą. Ponieważ AmEx jest jedynym emitentem kart płatniczych, nie są one idealne podczas podróży zagranicznych. Nawet w USA prawdopodobnie będziesz potrzebować karty innej niż AmEx jako kopii zapasowej.

Kredyt potrzebny

Karty doładowania wymagają dobrego do doskonałego kredytu - co oznacza wynik 690 lub wyższy - podczas gdy niektóre karty kredytowe zatwierdzą Cię dla konta, jeśli twój jest mniejszy niż gwiezdny.

Jak wybrać między kartami kredytowymi i kartami obciążeniowymi

Investmentmatome zaleca spłacanie salda karty w całości co miesiąc. Jeśli tak, opłaty za karty i karty kredytowe nie różnią się zbytnio; głównym rozróżnieniem jest to, że możesz mieć większą siłę nabywczą dzięki karcie opłat. Oceniaj więc karty na ich tematach.

Wszystkie inne są równe, większość ludzi powinna wybrać plastik z królestwa kart kredytowych. Oferują większy wybór i elastyczność niż karty opłat, zarówno przy wyborze karty, jak i przy jej użyciu. Poza tym zawsze możesz użyć karty kredytowej, takiej jak karta obciążeniowa, po prostu płacąc saldo w całości.

Ale jeśli potrzebujesz karty na wysokie wydatki, zawsze spłacaj saldo i korzystaj z wbudowanych dodatków, karta obciążeniowa może być dla Ciebie odpowiednia.

Gregory Karp jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.